Author:
Tim Lightell, Anthony Leahy, Washington OSPI OER Project
Subject:
Business and Communication, Finance
Material Type:
Lesson, Lesson Plan, Unit of Study
Level:
High School
Tags:
  • Debt
  • Financial Education
  • Financial Literacy
    License:
    Creative Commons Attribution Non-Commercial
    Language:
    Spanish
    Media Formats:
    Downloadable docs

    Don't Get Debt Slapped (Spanish)

    Don't Get Debt Slapped (Spanish)

    Overview

    TBD (Tony)

    Introduction

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    PLAN DE ESTUDIOS DE CENTS
    Introducción o descripción general, mentalidades esenciales y trampas de pensamiento
    Tiempo requerido: 40 a 50 minutos
    Gasta de forma inteligente: descripción general de mentalidades esenciales para tomar buenas decisiones financieras.
    Evita las deudas abrumadoras: descripción general de las trampas de pensamiento que pueden conducir a malas decisiones financieras y a deudas abrumadoras.
    Aprende una habilidad relacionada con el dinero: practica pasar por un proceso de toma de decisiones antes de tomar una decisión financiera.
    NOTA: Esta lección es la única sin evaluación previa y sin boleto de salida. Además, necesitarás una computadora o una tableta con acceso a Internet para esta lección.
    EL POR QUÉ
    En el mundo de hoy, es vital tener conocimientos financieros y comprender cómo tomar decisiones financieras que te beneficien al máximo. ¡Hay miles de dólares en juego y más! Puedes aprender de la manera difícil, con la escuela de golpes duros, o de la manera fácil, con este plan de estudios que te llevará por el camino del éxito y te ayudará a evitar dificultades financieras.
    $10,000 EN DEUDAS DE TARJETA DE CRÉDITO
    Comencemos con una estadística reveladora: si tienes una deuda de $10,000 con una tarjeta de crédito y pagas la cantidad mínima mensual todos los meses, pagarás más de $77,000 durante 50 años solo para pagar esos $10,000. Esto suponiendo que no agregas nada más a la deuda.
    Piénsalo: son $67,000 que se destinaron solo a pagar la deuda. Ese dinero no se usó para comprar nada nuevo ni para ahorrar. Se destinó a pagar la deuda original de la tarjeta de crédito de $10,000.
    Cualquier persona que haga esto no sabe cómo funcionan el dinero y las deudas o está en un aprieto financiero semejante, que sus decisiones se limitan a malas opciones. Después de completar este plan de estudios, sabrás cómo funcionan el dinero y las deudas. No podemos garantizar que, algún día, no sucedan cosas en la vida que te puedan poner en un aprieto financiero, pero podemos decir con certeza que, si entiendes cómo funciona el dinero, estarás en la mejor posición para evitar dificultades financieras y, si se presenta una, sabrás cómo manejarla mejor. Te lo prometemos.
    NOSOTROS Y NUESTRO POR QUÉ
    ¿Quién es este "nosotros" y por qué nos importa? Este plan de estudios fue creado por la organización educativa sin fines de lucro Servicios de Educación y Formación del Consumidor (Consumer Education and Training Services, CENTS). La misión de CENTS es ayudar a las
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    personas a mejorar su salud financiera, y trabajamos con varias poblaciones para promover esta misión.
    Una de esas poblaciones está compuesta por personas adultas que tienen demasiadas deudas. Cualquiera de estas personas desearía haber aprendido a administrar el dinero cuando eran más jóvenes. Observamos a estas personas mientras las ayudábamos e hicimos una lista de todas las cuestiones que deseaban haber sabido y, a partir de esa información, creamos un plan de estudios para ti. Así podrás evitar estar en su situación. En otras palabras, no queremos verte en nuestras clases para adultos. Para decirlo de otra manera: cuando completes este programa, tendrás los conocimientos para cambiar tu vida.
    QUÉ HARÍAS
    Antes de pasar a la descripción general del plan de estudios, tenemos una pregunta para ti: SI HOY TE DIERAN $67,000, ¿QUÉ HARÍAS CON ESE DINERO? Esta no es una pregunta tramposa. Es una pregunta de autoconocimiento. ¿Qué harías?
    RESUMEN DEL PLAN DE ESTUDIOS
    Repasemos el plan de estudios completo y, luego, pasemos a la lección de hoy. En general, cada lección te mostrará 1) cómo administrar tu dinero de manera inteligente; 2) cómo evitar una deuda abrumadora y 3) te enseñará un proceso que te ayudará con tu futuro financiero.
    Lección 1. Introducción o descripción general, mentalidades esenciales y trampas de pensamiento. ESTAMOS AQUÍ.
    Lección 2. Ingresos: cómo los ingresos son la base de tu casa financiera
    Lección 3. Gastos: la regla más importante sobre la administración del dinero
    Lección 4. Equilibrio financiero: mejora tu estrategia para equilibrar tus necesidades, deseos y ahorros
    Lección 5. Deudas y préstamos I: conoce el idioma y aprende los conceptos básicos
    Lección 6. Deudas y préstamos II: cómo tomar decisiones de préstamo inteligentes
    Lección 8. Ahorros: los beneficios de ahorrar dinero y la necesidad de un fondo de emergencia
    Lección 9. Investigación vital: revisión de universidades o escuelas de oficios
    Lección 10. Cómo tomar una decisión financiera: qué hacer después de la escuela secundaria
    MUY PRONTO:
    Bancos y cooperativas de crédito: dónde guardar tu dinero
    Inversiones: cómo hacer crecer tus ahorros
    Cómo evitar estafas y malos negocios: pensamiento crítico financiero
    Seguros: cómo proteger tus finanzas
    Impuestos: formar parte de la sociedad
    Informes y puntajes crediticios
    Hábitos: cómo desarrollar mejores hábitos de administración del dinero
    LECCIÓN 1
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    ANÁLISIS DE PENSAMIENTOS Y CREENCIAS
    El propósito de la lección uno es que realmente analices tus pensamientos y actitudes en relación con el dinero. Estos aspectos pueden afectar tu relación con el dinero, por lo que es importante conocerlos. Después de esta lección, profundizaremos en cómo funciona el dinero, pero esta autoevaluación es un comienzo que vale la pena.
    1. ¿Puedes pensar en un recuerdo significativo relacionado con el dinero?
    a. ¿Qué te enseña ese recuerdo sobre tu relación con el dinero?
    2. ¿Te has visto influenciado por alguna actitud o creencia sobre el dinero de un padre, un familiar o una persona cercana?
    3. ¿Qué has aprendido sobre el dinero?
    4. ¿Qué te gustaría saber sobre el dinero?
    5. ¿Cómo quieres que sea tu relación con el dinero? ¿Para qué quieres dinero? ¿De qué manera quieres que te ayude en tu camino?
    6. ¿Qué tan en control te sientes en cuanto a tu relación con el dinero? ¿Piensas que puedes hacer algo al respecto o que simplemente te sucederá?
    EL OBJETIVO DE CENTS PARA TI
    Esto es lo que queremos para ti, y este plan de estudios te mostrará cómo: ejercer una profesión que te permita generar suficientes ingresos para cubrir tus necesidades; disponer de una cantidad fija de dinero para gastar en lo que quieras y suficiente dinero para poder ahorrar e invertir con el fin de alcanzar metas financieras y planificar tu futuro. También queremos que tomes decisiones financieras y de vida que no perjudiquen tus finanzas. Este plan de estudios te mostrará cómo hacerlo.
    RECESO DE ACTIVIDAD: EL COSTO DE VIDA (10 MINUTOS)
    En esta actividad, investigarás cuánto cuestan algunas cosas. Comencemos con cuánto te costaría alimentarte durante una semana si compraras todo en una tienda de comestibles.
    Crea opciones de desayuno para 7 días. ¿Cuánto costó?
    Haz lo mismo con el almuerzo para 7 días: ¿cuánto costó?
    Ahora, piensa en la cena para 7 días: ¿cuánto costó?
    Finalmente, piensa en bocadillos, postres o bebidas para 7 días: ¿cuánto costó?
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    Para encontrar precios, visita:
    • Amazon Fresh: https://www.amazon.com/fmc/storefront?almBrandId=QW1hem9uIEZyZXNo
    • Target: https://www.target.com/c/grocery/-/N-5xt1a
    • Centros de Alimentos de Calidad (Quality Food Centers, QFC): https://www.qfc.com
    • Walmart: https://www.walmart.com/cp/food/976759
    • Si los sitios anteriores no funcionan para ti, puedes buscar por Internet una tienda de comestibles cercana.
    DESPUÉS DE INVESTIGAR DURANTE 10 MINUTOS, CONTINÚA CON EL PLAN DE ESTUDIOS A CONTINUACIÓN:
    TRAMPAS DE PENSAMIENTO EN RELACIÓN CON EL DINERO
    ¿Recuerdas a las personas adultas de las clases de CENTS que mencionamos anteriormente? Analizamos algunos de sus pensamientos y actitudes en relación con el dinero, los cuales tienden a generar problemas económicos. Los llamamos trampas de pensamiento en relación con el dinero porque pueden evitar que tengas una buena relación con el dinero.
    La idea es que si caes en una trampa de pensamiento, debes contrarrestarla o controlarla. ¡No dejes que lo controle!
    Repasemos algunas trampas de pensamiento comunes:
    Me siento tonto porque no sé cómo funciona el dinero.
    Contraargumento: No es una cuestión de inteligencia. Es algo que se puede aprender.
    No merezco dinero.
    Contraargumento: Mereces vivir con dignidad, seguridad y protección.
    Mi valor como ser humano está ligado a la cantidad de dinero que tengo.
    Contraargumento: Vales mucho más que lo que ganas o que el dinero que tienes.
    Siempre seré pobre.
    Contraargumento: Provenir de un entorno pobre es una barrera importante, pero aún así puedes hacer lo que esté a tu alcance para abrirte paso y no quedar atrapado en deudas. Nuestra sociedad y economía están configuradas para que aquellos con menos recursos tengan que hacer sus elecciones con mayor determinación.
    Querer dinero es egoísta. El dinero no puede comprar la felicidad.
    Contraargumento: Está bien querer dinero, y eso no significa que seas codicioso o que estés obsesionado con el dinero. Puede abrir muchas puertas. Como con la mayoría de las cosas, el equilibrio es clave.
    Hablar de dinero es de mala educación.
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    Contraargumento: Aunque es posible que desees mantenerte alejado de las conversaciones personales sobre el dinero hasta que tengas una relación más sólida, está bien hacer preguntas sobre cosas que no entiendes.
    Si trabajo mucho, estaré bien.
    Contraargumento: Desafortunadamente, en el mundo económico de hoy, también debemos tener conocimientos financieros.
    Voy a ser rico, así que no tengo que preocuparme por todos estos detalles relacionados con el dinero./Todo saldrá bien./Me preocuparé por eso más adelante./No necesito un plan.
    Contraargumento: Todas estas actitudes son muy arriesgadas. Tienes que decidir lo que vas a hacer después de la escuela secundaria, por lo que es recomendable que pienses en eso para que puedas tomar una decisión consciente. (Una decisión consciente es aquella en la que investigas tus opciones y tomas la mejor decisión con la información que tienes, a diferencia de una "decisión apresurada", tomada sin pensarlo bien).
    No voy a arriesgar nada.
    Contraargumento: Esto puede ser una sobrecorrección. La idea es tomar riesgos calculados y tener un "margen de maniobra" por si las cosas no salen según lo planeado.
    Voy a evitar toda tipo de deuda pase lo que pase.
    Esto también es una sobrecorrección y es demasiado amplia. La deuda abrumadora es mala, y la deuda con intereses altos también (ya hablaremos sobre qué es eso). Sin embargo, si asumes estratégicamente una deuda manejable, esta te puede ayudar a alcanzar una meta. Hablaremos de esto en las lecciones sobre préstamo.
    Voy a correr riesgos imprudentes porque sin riesgo no hay recompensa.
    Contraargumento: Probablemente, esta actitud conducirá a problemas financieros tarde o temprano. De nuevo, cualquier riesgo debe ser parte de un plan bien pensado.
    Mi familia o mi cultura espera que yo…
    Contraargumento: Las expectativas familiares y culturales son importantes, pero es igualmente importante que puedas opinar sobre la dirección de tu vida.
    Pensamiento que implica una ganancia a corto plazo, pero pérdida a largo plazo.
    Contraargumento: Trata de no perderte en el momento. Piensa en tu futuro.
    El dinero es lo más importante del mundo.
    Contraargumento: Es importante que todos mantengamos un equilibrio.
    Esto no se aplica a mí porque… O Podría hacer esto, pero…
    Contraargumento: ¿Estás utilizando narrativas autocumplidas o que te liberan de hacer el trabajo?
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    Tan pronto como tengo dinero, lo gasto.
    Contraargumento: Piensa en ahorrar para un objetivo mayor o en invertir para hacerlo crecer.
    Ya sé de estas cuestiones.
    Contraargumento: Puede ser difícil ser vulnerable y admitir que no sabes mucho sobre un tema, pero esa es una buena actitud inicial para aprender más. Si crees saberlo todo no aprenderás lecciones valiosas.
    ATENCIÓN ESPECIAL A ANUNCIOS/MARKETING
    Trampa de pensamiento: No saber cómo estás siendo influenciado por el marketing o los medios de comunicación.
    Contraargumento: Es importante reconocer la influencia que el marketing y los medios de comunicación pueden tener sobre ti. El costo de un comercial de televisión de 30 segundos durante el Super Bowl es de $7 millones. ¿Crees que las empresas de publicidad pagarían tanto por algo que no funciona? El propósito del marketing, la publicidad y la mayoría de los medios de comunicación es venderte algo, ya sea un producto o un estilo de vida, sea bueno para ti o el planeta o no. Depende de ti detectar los trucos y tomar decisiones que te beneficien a ti al máximo, y no a la rentabilidad de una corporación.
    HAY MUCHAS MÁS TRAMPAS DE PENSAMIENTO
    Lo anterior no es una lista completa que abarque todas las opciones. ¿Puedes pensar en más trampas de pensamiento en relación con el dinero?
    RECESO DE ACTIVIDAD 2: EL COSTO DE VIDA (CONTINUACIÓN) (10 MINUTOS)
    Ahora, continúa con tu investigación sobre cuánto te costaría alimentarte durante una semana y retoma desde donde lo dejaste.
    Crea opciones de desayuno para 7 días. ¿Cuánto costó?
    Haz lo mismo con el almuerzo para 7 días: ¿cuánto costó?
    Ahora, piensa en la cena para 7 días: ¿cuánto costó?
    Finalmente, piensa en bocadillos, postres o bebidas para 7 días: ¿cuánto costó?
    Para encontrar precios, visita:
    • Amazon Fresh: https://www.amazon.com/fmc/storefront?almBrandId=QW1hem9uIEZyZXNo
    • Target: https://www.target.com/c/grocery/-/N-5xt1a
    • QFC: https://www.qfc.com
    • Walmart: https://www.walmart.com/cp/food/976759
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    • Si los sitios anteriores no funcionan para ti, puedes buscar por Internet una tienda de comestibles cercana.
    Si terminas antes, averigua el costo de alquiler de un apartamento o de una casa en www.zillow.com (solo asegúrate de elegir “Alquilar” y no “Comprar”).
    También puedes averiguar el costo de comprar un auto en www.cars.com.
    DESPUÉS DE INVESTIGAR DURANTE 10 MINUTOS, CONTINÚA CON EL PLAN DE ESTUDIOS A CONTINUACIÓN:
    MENTALIDADES EN CUANTO AL DINERO
    Así como las trampas de pensamiento en relación con el dinero pueden evitar que tomes buenas decisiones financieras, la mentalidad en cuanto al dinero es una forma de pensar en el dinero que puede ayudarte a tomar decisiones que te beneficien al máximo. Vamos a presentar algunas mentalidades clave y volveremos a ellas para verlas en más detalle a lo largo del plan de estudios.
    LA LÍNEA DELGADA: Imagina una línea: _______________________________________________
    Arriba de la línea, están las cosas que POSEES que tienen valor monetario, también llamadas Activos. Dinero en el banco, ahorros, acciones, bonos, una casa o un auto, si vale más de lo que debes.
    Debajo de la línea, están las cosas que DEBES, como préstamos para una casa, un auto o educación, deudas de tarjetas de crédito, préstamos contra el sueldo o deudas tributarias, por nombrar algunas.
    Puedes ver cada decisión financiera que tomas a través de esta lente: ¿esta decisión me coloca por encima o por debajo de la línea? Por supuesto, a veces tienes que ir por debajo de la línea para llegar a estar por encima de la línea, como cuando pides un préstamo para comprar una casa o un préstamo estudiantil para tu educación. Sin embargo, cada vez que vayas por debajo de la línea, debe ser parte de un plan estratégico porque es posible llegar a ir demasiado por debajo de la línea para superarla.
    CORTAR/APILAR/QUEMAR LEÑA: Para entender este concepto, imagina que tu única fuente de calefacción para el invierno es la leña. Debes cortar suficiente leña, apilarla y quemarla para pasar el frío invierno. Cortar la leña equivale a tus ingresos (el dinero que ganas), apilar la leña equivale a ahorrar, y quemar la leña equivale a gastar. Si no cortas lo necesario, no tendrás suficiente para el invierno. Si quemas leña en exceso demasiado rápido, no tendrás lo suficiente para el invierno. Si cortas la cantidad suficiente de leña, la guardas y la quemas de
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    manera inteligente, no solo tendrás suficiente para pasar el invierno, sino que tendrás la tranquilidad de saber que tienes lo suficiente.
    EL MOLDE PARA PASTEL: Un molde para pastel, por supuesto, tiene capacidad para un pastel. Antes de empezar a concentrarte en ese delicioso pastel de manzana, chocolate o calabaza, piensa en el molde para pastel solamente. Representa tus ingresos, que es el dinero que ganas. Cuanto más grande sea el molde para pastel, más grande será el pastel. El tamaño de tu pastel está limitado por el tamaño de tu molde.
    LAS REBANADAS DE PASTEL: Ahora puedes pensar en ese delicioso pastel. En conjunto, el pastel es cómo usas tu dinero. Las porciones de pastel representan en qué gastas tu dinero. La idea es que si algunas de tus porciones son más grandes, otras porciones serán más pequeñas. ¿Qué porciones financieras deberían ser más grandes y qué porciones deberían ser más pequeñas?
    GASTADOR/AHORRADOR/INVERSOR: Son tres mentalidades diferentes.
    Un GASTADOR gasta su dinero a medida que lo recibe. Dinero que entra, dinero que sale.
    Un AHORRADOR guarda dinero hasta que tiene lo suficiente para comprar algo que quiere.
    Un INVERSOR invierte su dinero para hacerlo crecer.
    Piensa en tu respuesta a lo que harías con $67,000. ¿Eras un gastador, un ahorrador o un inversor, o alguna combinación?
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    FIN DE LA LECCIÓN DE INTRODUCCIÓN
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    Word count for Lesson 1: 2,600

    Income

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    DE LOS SERVICIOS DE EDUCACIÓN Y FORMACIÓN DEL CONSUMIDOR (Consumer Education and Training Services, CENTS) PROFESIÓN E INGRESOS
    Gasta de forma inteligente: un ingreso estable y constante te ofrece la oportunidad de gastar de forma inteligente.
    Evita las deudas abrumadoras: el conocimiento de tus ingresos te coloca en la posición de minimizar las deudas.
    Aprende una habilidad relacionada con el dinero: busca profesiones e ingresos en mynextmove.com y calcula el ingreso neto mensual de tu trabajo.
    NOTA: Necesitarás una computadora o una tableta con acceso a Internet y una calculadora para esta lección.
    PREGUNTAS PREVIAS A LA EVALUACIÓN
    1. Sé lo que se paga en el trabajo o en la profesión que estoy considerando.
    Estoy totalmente de acuerdo Estoy de acuerdo No estoy seguro Estoy en desacuerdo Estoy totalmente en desacuerdo
    2. ¿Qué son los ingresos netos?
    No lo sé Lo que se te paga antes de los impuestos Lo que se te paga después de los impuestos Lo que se te paga en un año calendario Lo que se te paga en un año fiscal
    3. ¿Qué son los ingresos brutos?
    No lo sé Lo que se te paga antes de los impuestos Lo que se te paga después de los impuestos Lo que se te paga en un año calendario Lo que se te paga en un año fiscal
    4. Cuando tomas decisiones financieras:
    No lo sé
    Debes conocer tus ingresos brutos
    Debes conocer tus ingresos netos
    Los ingresos brutos y netos no importan
    Los ingresos brutos son más importantes que los ingresos netos
    PANORAMA GENERAL
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    Recuperemos el concepto de CORTAR/APILAR/QUEMAR LEÑA. Debes cortar suficiente leña, apilarla y quemarla para pasar el frío invierno. Cortar la leña equivale a tus ingresos, apilar la leña equivale a ahorrar y quemar la leña equivale a gastar. Si no cortas lo necesario, no tendrás suficiente para el invierno. Si quemas leña en exceso demasiado rápido, no tendrás lo suficiente para el invierno. Si cortas la cantidad suficiente de leña, la guardas y la quemas de manera inteligente, no solo tendrás suficiente para pasar el invierno, sino que tendrás la tranquilidad de saber que tienes más en caso de emergencia y de necesitar más cantidad.
    Cubriremos las acciones de quemar (gastar) y apilar (ahorrar) en lecciones futuras, pero comenzaremos con la acción de cortar leña (ingresos) porque es un punto de partida muy importante y determina todo lo demás.
    La cantidad de leña que tengas para quemar estará determinada por la cantidad de leña que cortes.
    MOLDE PARA PASTEL
    Retomemos el concepto del MOLDE PARA PASTEL, que también representa tus ingresos. El tamaño del pastel y de sus porciones estará determinado por el tamaño de tu MOLDE.
    CIMIENTOS DE LA CASA
    Presentemos una analogía más para familiarizarnos con el concepto: los cimientos de una casa. Los cimientos de una casa la sostienen y representan el espacio que ocupa. Determinan qué tan grande será la casa. Lo mismo sucede con tus ingresos con respecto a tus gastos y a tus ahorros.
    SÉ CONSCIENTE DE TUS INGRESOS
    La idea es ser consciente de cómo tus ingresos sentarán las bases para lo que puedes gastar y ahorrar. Entonces, mientras exploras posibilidades profesionales, investiga cuáles son los ingresos de los diferentes trabajos.
    CRECIMIENTO DE LOS INGRESOS
    No solo las diferentes profesiones tienen diferentes salarios iniciales, sino que dichos salarios crecen a ritmos diferentes. Este punto se plantea para que seas consciente del potencial de crecimiento de los ingresos de tu profesión. Por ejemplo, dos trabajos pueden tener el mismo salario inicial, pero eso no significa que los salarios sean los mismos durante toda la carrera profesional.
    LA IMAGEN COMPLETA
    Es difícil tomar la decisión sobre el monto de ingresos que necesitarás sin saber cuáles serán tus gastos y cuánto debes ahorrar. Para usar nuestra analogía de cortar leña, si tu invierno es más
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    corto o no tan frío, no necesitarás cortar tanta leña. Analizaremos esto en lecciones futuras. Dicho esto, cuanto mayores sean tus ingresos, más margen de error tendrás.
    Por ahora, el punto es conocer las diferencias de los salarios entre profesiones y que los salarios de algunas profesiones crecen más rápido que otros. No te quedes atrapado en el momento. Proyecta hacia el futuro. En general, una profesión con un mayor salario brinda más opciones y protección.
    FUENTES DE INGRESOS
    Lo más probable es que el salario de un trabajo sea tu principal fuente de ingresos durante la mayor parte de tu vida. Sin embargo, también puedes generar dinero mediante ahorros o inversiones. Profundizaremos sobre los ahorros y sobre las inversiones en lecciones posteriores.
    EL SALARIO NO ES LA ÚNICA CONSIDERACIÓN
    Aunque el salario tiene su peso a la hora de investigar una profesión, no es la única consideración. Lo recomendable es que busques una profesión que disfrutes, que requiera tus fortalezas y talentos, y que aporte algo bueno al mundo. Ser consciente del salario te ayudará a evitar un trabajo que no te paga lo suficiente, y ser consciente de estas otras consideraciones te ayudará a evitar un trabajo que te paga bien, pero que no te satisface. Pasemos a analizar profesiones e ingresos.
    ANÁLISIS DE PROFESIONES: MYNEXTMOVE.ORG
    Ahora, investiguemos una profesión en www.mynextmove.org.
    EN ESPAÑOL: https://www.miproximopaso.org/
    Puedes buscar profesiones con palabras clave o por industria. No tenemos tiempo para que nos digas qué te gusta hacer, pero puedes analizar las opciones fuera de clase, si lo deseas.
    Una vez que selecciones un trabajo, te llevará a una página para ese trabajo en particular. Una página puede presentarte varias opciones para que acotes tu elección.
    Una vez que llegues a la página de la profesión de tu elección, me gustaría que te enfoques en dos recuadros en particular.
    Mira el recuadro EDUCACIÓN para ver qué educación o capacitación se requiere para ese trabajo.
    Mira el recuadro PERSPECTIVAS DE EMPLEO. Observa que hay tres montos en dólares: uno más bajo a la izquierda, uno intermedio en el medio y uno más alto a la derecha.
    ¿POR QUÉ HAY TRES NÚMEROS?
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    Los números indicados en el recuadro PERSPECTIVAS DE EMPLEO muestran un promedio de lo que ganan las personas de todo el país en ese trabajo en particular. Muchos factores influyen en el promedio, incluido el tiempo que el trabajador ha estado en la fuerza laboral (mayor experiencia, generalmente, significa un salario más alto); dónde vive el trabajador (por lo general, los salarios son más altos en una ciudad que en una zona rural); su educación y formación, y el propio empleador que contrata al trabajador. Por ejemplo, un gerente de programa con diez años de experiencia que trabaja en Amazon, en Seattle, generalmente, ganará más que un gerente de programa con un año de experiencia que trabaja para una nueva empresa en Wichita, Kansas.
    Aunque es difícil saberlo con certeza, el número más bajo de la izquierda, probablemente, esté más cerca de lo que se te pagará como empleado sin experiencia en ese campo durante el primer año.
    CUIDADO CON LA SOBREVALORACIÓN
    Sobrevalorar la cantidad de dinero que crees que te pagarán suele ser una trampa de pensamiento en relación con el dinero. Es más prudente estimar de forma conservadora con el monto más bajo. De este modo, si terminas generando el monto más alto, será un adicional. Eso es mucho mejor que planificar según el monto más alto y acumular un montón de deudas con base en eso, para luego darte cuenta de que tus ingresos son realmente más bajos.
    ENFOQUE EN EL PROCESO
    Este ejercicio es muy valioso porque te ubicará "en el estadio" y, lo que es más importante, te muestra un proceso para recopilar información. Trata de no obsesionarte con los números reales y, en cambio, concéntrate en el proceso. En el futuro, cuando estés más cerca de postularte para un trabajo, podrás realizar una investigación más específica para ver cuál es el salario de los trabajos a los que realmente piensas postularte.
    SALARIO
    Otro comentario sobre los ingresos mencionados en el recuadro PERSPECTIVAS DE EMPLEO: la cifra que aparece es la cantidad que ganarías durante un año en el trabajo. Esto también se llama INGRESO ANUAL. Para completar el panorama, la REMUNERACIÓN es cuánto te pagan por hora.
    INGRESOS BRUTOS
    Primero echemos un vistazo a la cantidad en dólares de la izquierda en el recuadro PERSPECTIVAS DE EMPLEO. Debe ser el número más bajo de los tres mencionados en ese recuadro. Nuevamente, es la cantidad que ganarías en un año con ese trabajo. (También llamado ingreso anual).
    La cantidad indicada corresponde a ANTES de que se descuenten los impuestos. Es decir, que la cantidad indicada son los INGRESOS BRUTOS.
    ¿POR QUE ESTO ES IMPORTANTE?
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    Generalmente, alrededor del 25 % de tus ingresos brutos se destinan a los impuestos. Eso significa que, en realidad, no dispones de la cantidad total que te pagan para gastos. Por lo tanto, debes tomar decisiones en función del dinero que realmente tienes disponible para gastar.
    Aquí hay un ejemplo: digamos que tus ingresos brutos son de $100,000 al año. Después de los impuestos, “solo” ganarás $75,000. Esa es una diferencia de $25,000 y, si tomas decisiones basadas en tener $100,000 al año, ¡estarás sobrepasado desde el principio!
    ¿POR QUÉ PAGAMOS IMPUESTOS?
    Los impuestos son los que mantienen a la sociedad segura y en funcionamiento. Tu escuela y tus docentes, las carreteras por las que conducimos, los bomberos, la policía y el ejército se financian con nuestros impuestos. La idea es que obtengas los beneficios y pagues los impuestos que te corresponden. Forma parte de vivir en sociedad.
    INGRESOS NETOS
    Si antes de los impuestos se llaman ingresos brutos, ¿cómo llamamos a los ingresos después de los impuestos? INGRESOS NETOS. En el ejemplo de una persona con un ingreso bruto (antes de los impuestos) de $100,000 al año, su ingreso neto (después de los impuestos) es de $75,000. Cuando tomas decisiones financieras, debes tomarlas teniendo en cuenta tus ingresos netos porque eso es lo que realmente tienes disponible para gastar o para ahorrar.
    ESTIMACIÓN DEL INGRESO NETO (multiplica por 0.75)
    Echemos un vistazo a los tres montos de ingresos brutos indicados en el RECUADRO PERSPECTIVAS DE EMPLEO.
    1. Toma el número más bajo (el de la izquierda).
    a. Multiplícalo por 0.75.
    b. Este cálculo elimina automáticamente el 25 %, que es nuestra estimación de impuestos.
    c. Ejemplo: Digamos que mi recuadro Perspectivas de empleo indica $ 60,000 a la izquierda (el monto más bajo de los tres indicados). Recuerda que ese es el ingreso bruto anual (la cantidad ganada durante un año en ese trabajo antes de los impuestos).
    i. $60,000 X 0.75 = $45,000.
    ii. Entonces, $45,000 es el ingreso neto anual por el trabajo (la cantidad ganada durante un año en ese trabajo después de los impuestos).
    iii. ¡Son $ 15,000 menos que el bruto!
    ¿CUÁL ES EL INGRESO NETO ANUAL DEL NÚMERO MÁS BAJO DEL RECUADRO PERSPECTIVAS DE EMPLEO?
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    ¿CUÁNTO MENOS ES CON RESPECTO AL BRUTO?:
    2. A continuación, toma el número del medio que aparece en el RECUADRO PERSPECTIVAS DE EMPLEO y multiplícalo por 0.75.
    a. Ejemplo: Digamos que mi cuadro Perspectivas de empleo indica $ 75,000 en el medio (ingreso bruto anual). $75,000 X 0.75 = $56,250.
    b. $56,250 de ingresos netos anuales.
    c. Son casi $ 19,000 menos que el bruto.
    ¿CUÁL ES EL INGRESO NETO ANUAL DEL NÚMERO DEL MEDIO DEL RECUADRO PERSPECTIVAS DE EMPLEO?
    ¿CUÁNTO MENOS ES CON RESPECTO AL BRUTO?:
    3. Por último, toma el número de la derecha (el número más grande de los tres) del recuadro PERSPECTIVAS DE EMPLEO y multiplícalo por 0.75.
    a. Ejemplo: Si mi recuadro Perspectivas de empleo indica $100,000 (ingresos brutos) a la derecha: $100,000 X 0.75 = $75,000 de ingresos netos anuales.
    b. ¡Son $25,000 menos que el ingreso bruto!
    CONSIDERA LOS BENEFICIOS Y LAS VENTAJAS
    El sueldo o salario que paga tu empleador es importante. Sin embargo, también debes tener en cuenta el paquete de beneficios que ofrece un empleador al comparar las ofertas de trabajo. Por ejemplo, algunos empleadores pueden cubrir los costos completos del seguro de salud de su empleado, pero es posible que haya un costo de entre $200 y $800 para cubrir a un cónyuge o a sus hijos. Asegúrate de no solo comparar cuánto pagan por el trabajo, sino también de verificar cuánto contribuye el empleador al seguro médico y a la jubilación para averiguar cuánto dinero podrás incluir en tu presupuesto.
    En otras palabras, el dinero que tu empleador paga por tu seguro de salud o por tu jubilación es dinero que no sale de tu bolsillo. Al igual que comparas el salario de un trabajo con otro, también puedes comparar el paquete de beneficios y ver cuál es mejor.
    DEDICA EL RESTO DE LA CLASE A BUSCAR PROFESIONES E INGRESOS EN www.mynextmove.org o en uno de los sitios web adicionales a continuación:
    o http://www.payscale.com/college-salary-report/majors-that-pay-you-back/bachelors
    o http://www.bls.gov/ooh/
    o https://www.payscale.com/index/us/job
    o https://collegescorecard.ed.gov
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    Aquí hay un sitio web útil para encontrar información sobre oportunidades de aprendizaje y otros recursos de capacitación en el estado de Washington: www.careerconnectwa.org.
    BOLETO DE SALIDA
    1. Sé lo que se paga en el trabajo o en la profesión que estoy considerando.
    Estoy totalmente de acuerdo Estoy de acuerdo No estoy seguro Estoy en desacuerdo Estoy totalmente en desacuerdo
    2. ¿Qué son los ingresos netos?
    No lo sé Lo que se te paga antes de los impuestos Lo que se te paga después de los impuestos Lo que se te paga en un año calendario Lo que se te paga en un año fiscal
    3. ¿Qué son los ingresos brutos?
    No lo sé Lo que se te paga antes de los impuestos Lo que se te paga después de los impuestos Lo que se te paga en un año calendario Lo que se te paga en un año fiscal
    4. Cuando tomas decisiones financieras
    No lo sé
    Debes conocer tus ingresos brutos
    Debes conocer tus ingresos netos
    Los ingresos brutos y netos no importan
    Los ingresos brutos son más importantes que los ingresos netos
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    FIN DE LA LECCIÓN
    WORD COUNT: 2,174

    Spending 1

    1
    GASTOS
    Gasta de forma inteligente: saber cuánto y en qué gastas te ayudará a controlar tus gastos.
    Evita las deudas abrumadoras: no gastar más de lo que ganas te ayudará a evitar deudas.
    Practica una habilidad relacionada con el dinero: elabora y analiza un presupuesto para asegurarte de que no estés gastando más de lo que ganas.
    PREGUNTAS PREVIAS A LA EVALUACIÓN
    1. ¿Qué son los ingresos netos?
    No lo sé Lo que se te paga antes de los impuestos Lo que se te paga después de los impuestos Lo que se te paga en un año calendario Lo que se te paga en un año fiscal
    2. ¿Qué es un presupuesto?
    No lo sé El ingreso bruto menos el ingreso neto Los gastos multiplicados por los ingresos Los ingresos más los gastos Los ingresos menos los gastos
    3. ¿Qué es un déficit presupuestario?
    No lo sé Cuando ahorras más de lo que gastas Cuando gastas exactamente lo que ganas Cuando gastas menos de lo que ganas Cuando gastas más de lo que ganas
    4. ¿Qué describe mejor la deuda?
    No lo sé Riqueza para ti que crecerá con intereses Una tasa de interés de una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o un préstamo hipotecario Dinero pagado por dinero prestado Dinero adeudado por dinero prestado
    5. ¿Qué es un superávit presupuestario?
    Cuando ahorras más de lo que gastas Cuando gastas exactamente lo que ganas Cuando gastas menos de lo que ganas Cuando gastas más de lo que ganas
    2
    6. Solo teniendo en cuenta los números, si ganas $2,500 al mes, sería mejor si gastaras lo siguiente:
    a. $2,500 al mes
    b. $2,700 al mes
    c. $2,300 al mes
    d. $2,000 al mes
    GASTOS
    En la última lección, aprendiste que debes tener un ingreso estable para llevar bien tus finanzas. Es la base de todos tus planes financieros. El siguiente paso importante es no gastar más de lo que ganas. Esta es una habilidad vital sin importar tus ingresos. Seguramente, has leído historias sobre deportistas o celebridades que ganaron millones de dólares y que, aun así, terminaron en la ruina. Tenían ingresos increíbles, pero no controlaban sus gastos. Esta es una habilidad importante para todos, sin importar sus ingresos. Además, cuanto más bajos son los ingresos, es más vital controlar los gastos porque hay menos reservas.
    CORTAR, APILAR Y QUEMAR LEÑA
    Volvamos a este ejemplo para ilustrar el punto sobre los gastos. Si cortar y apilar la leña equivalen a tus ingresos y a tus ahorros, quemarla equivale a tus gastos. Debes quemar o gastar la leña que tienes de manera inteligente, de lo contrario, se te acabará.
    DEUDA
    Hay un punto adicional que la analogía de CORTAR, APILAR Y QUEMAR aún no ilustra. La deuda es dinero adeudado y es lo que te sucede cuando gastas más de lo que ganas. Sería como pedirle prestada leña a un vecino, pero tener que devolverle lo prestado y, luego, una cantidad adicional. Así que ahora tienes que recolectar esa leña adicional, además de lo que necesitas. Te estás cavando tu propio hoyo de deuda.
    La estadística de la Lección 1 sobre los $10,000 en deuda de la tarjeta de crédito muestra que la deuda puede ser muy costosa y que cancelarla puede llevar mucho tiempo. Entraremos en detalles específicos sobre la deuda en una lección posterior, pero lo importante aquí es que no gastes más de lo que ganas. Para retomar otro de los ejemplos, no podrás estar por encima de la línea si siempre vas más y más por debajo de ella. Otra analogía es que no puedes construir una casa si estás quemando toda la leña.
    PLAN DE GASTOS (también conocido como presupuesto)
    La mejor manera para evitar gastar de más es tener un plan de gastos.
    QUÉ ES UN PLAN DE GASTOS
    3
    Un plan de gastos es un plan intencional sobre cómo utilizarás tu dinero. Es algo que haces antes de gastarlo. Volviendo a la analogía de la quema de leña, un ejemplo podría ser que una persona tenga 6 filas de leña apilada y queme una fila al mes. De esa manera, sabe cuánto durará su leña. A diferencia de, simplemente, quemar la leña sin pensar en ello hasta que se agote.
    INGRESOS MENOS GASTOS
    Un plan de gastos es solo una ecuación: ingresos menos gastos o, para ser más específicos, ingresos mensuales menos gastos mensuales. (Para ser aún más específicos, ingresos netos mensuales menos gastos mensuales).
    ¿POR QUÉ MENSUALES?
    La mayoría de las facturas suelen tener ciclos mensuales. Por ejemplo, tu alquiler vence todos los meses, al igual que la factura de tu teléfono y la de tus servicios de transmisión por cable o streaming. Es por eso que se recomienda conocer el monto de tus ingresos netos mensuales.
    ¿POR QUÉ UN PLAN DE GASTOS?
    Un plan de gastos te ayudará a ser muy consciente sobre cómo usar el dinero, que tanto te costó ganar, de la mejor manera. Si alguien pasa su vida gastando sin un plan, podría sorprenderse al descubrir en qué gasta su dinero al examinarlo detalladamente. Es más probable que una persona sin un plan desperdicie dinero en cosas que no son tan importantes para ella y que no tenga dinero para cosas realmente importantes. En otras palabras, es más probable que una persona con un plan de gastos gaste su dinero de manera más eficaz. Por “más eficaz”, nos referimos a gastar el dinero en cosas más importantes.
    ACTIVIDAD: PLAN DE GASTOS
    Hagamos un intento.
    INGRESO BRUTO MENSUAL*
    * Un recordatorio de la Lección 2: es importante que conozcas tu ingreso neto mensual (después de los impuestos) porque esa es la cantidad de dinero que realmente tienes disponible para usar. Puede haber una diferencia significativa entre tus ingresos brutos y netos, por lo que es bueno saber qué cantidad tienes disponible, es decir, tu ingreso neto. Para este ejercicio, puedes usar tu ingreso bruto porque restaremos una estimación de impuestos en la porción de gastos de este plan de gastos.
    De ingreso bruto anual a ingreso neto mensual
    1. Multiplica tu ingreso bruto anual por 0.75 y obtendrás tu ingreso neto anual.
    2. Divide tu ingreso neto anual por 12, y este es tu ingreso neto mensual.
    Para encontrar tu ingreso bruto anual puedes buscar profesiones en www.mynextmove.org (ya sea “Buscar profesiones con palabras clave” o “Buscar profesiones por industria”).
    Versión en español: https://www.miproximopaso.org/
    4
    GASTOS
    EJEMPLO 1 DE PLAN DE GASTOS
    A. INGRESOS NETOS MENSUALES: $______________
    B. CATEGORÍA DE GASTO MONTO 2.º INTENTO NECESIDAD (N); DESEO (D); AHORROS (A) Revisión aquí
    1. Ahorros: $50 A
    2. Vivienda: $1,500 N
    3. Artículos para el hogar: $100 N
    4. Transporte: $600 N
    5. Alimentación básica: $400 N
    6. Teléfono: $100 N
    7. Internet básico: $50 N
    8. Streaming básico: $10 N
    9. Préstamo estudiantil: 0 N
    10. Seguro: $100 N
    11. Otros: 50 N
    12. Ropa: $50 N
    13. Entretenimiento: $50 D
    14. Salidas a cenar: $35 D
    15. Compras adicionales/ropa: 100 D
    16. Servicios de streaming/redes adicionales: 50 D
    17. Vacaciones: 500 D
    18. Cuidado personal: 50 D
    19. Otros: 100 D
    C. TOTAL GENERAL DE GASTOS MENSUALES: $__________________
    D. CONTROLA TU PRESUPUESTO
    Ingresos netos mensuales:
    -
    Total general de gastos mensuales:
    =
    ___________
    RESULTADO DEL PRESUPUESTO
    5
    LA REGLA PRINCIPAL DE TU PLAN DE GASTOS
    No puedes gastar más de lo que ganas. Si lo haces, significa que te endeudarás cada mes y eso no es sostenible. Es como cavar un hoyo, en algún momento, si sigues cavando, necesitarás ayuda para salir. Al no gastar más de lo que ganas, tienes dinero extra, y eso significa que tu plan de gastos es sostenible y que tendrás un monto adicional para tus metas.
    EVALUACIÓN DEL RESULTADO DE TU PRESUPUESTO
    Hay tres resultados: un número positivo (también llamado SUPERÁVIT), lo que significa que gastas menos de lo que ganas; un número negativo (también llamado DÉFICIT), lo que significa que gastas más de lo que ganas; o cero, lo que significa que gastas exactamente lo que ganas.
    ¡SIGUE LA REGLA PRINCIPAL PARA EVITAR QUE TUS NÚMEROS ESTÉN EN ROJO!
    La regla principal con un plan de gastos es no gastar más de lo que ganas porque eso puede conducir a una deuda abrumadora. En otras palabras, gastar menos de lo que ganas ayuda a evitar una deuda abrumadora. Un plan de gastos “en números rojos” significa que gastas más de lo que ganas (una deuda o un déficit). “En números negros” significa que gastas menos de lo que ganas (un superávit). ¡Así que sigue la regla principal para evitar que tus números estén en rojo!
    MANERAS DE PENSAR EN LOS GASTOS
    Antes de volver a revisar el presupuesto, hablemos de algunas formas útiles de pensar en los gastos.
    FIJOS FRENTE A VARIABLES
    Los gastos fijos son aquellos que generalmente se mantienen igual. Por lo general, tu alquiler se mantiene igual todos los meses. Los gastos fijos son excelentes para los presupuestos porque sabemos cuánto cuestan y podemos planificar en torno a ellos. Para obtener una imagen mental, piensa en un cubo duro. Se mantiene igual. No cambia.
    Los gastos variables, por otro lado, son más difíciles de presupuestar porque pueden subir o bajar. Pueden tomar a la gente por sorpresa si la cantidad aumenta mucho. Por ejemplo, supongamos que una persona tiene $100 en su presupuesto para salir a cenar durante el mes. Sin embargo, no llevó un registro de cuántas veces salió a cenar y terminó gastando $300. Esos $200 adicionales son un gasto inesperado y, probablemente, no planificado. Otros gastos variables pueden ser compras o cualquier cuestión que no esté establecida. Las cosas que no tienen un monto fijo pueden convertirse en gastos mayores si no prestas atención a cuánto estás gastando. El antídoto para los gastos variables es hacer un seguimiento de cuánto estás
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    gastando, establecer un límite (que sea fijo) y también tener un fondo de emergencia para que puedas cubrir gastos inesperados. Para obtener una imagen mental, piensa en los gastos variables como una gota, que puede aumentar o disminuir. No se mantiene igual.
    Revisa el presupuesto y anota qué gastos son fijos y cuáles son variables.
    HABITUALES FRENTE A PERIÓDICOS
    Los gastos habituales son aquellos que ocurren regularmente, como el alquiler que ocurre todos los meses. Son buenos para la planificación financiera porque sabemos cuándo van a suceder y podemos planificar en torno a ellos.
    Los gastos periódicos, por otro lado, no ocurren de manera regular y, por lo tanto, a menudo no podemos planificar en torno a ellos. Pueden consumir un plan de gastos porque no estaban incluidos en él. Por ejemplo, vacaciones, cumpleaños, días festivos y facturas o tarifas anuales (como impuestos o tarifas de registro de autos). Si estos no están incluidos en el presupuesto, pueden arruinar tu plan de gastos. Así que la idea es pensar en estos gastos por adelantado o tener una categoría como gastos inesperados en tu presupuesto y tener algo de dinero disponible para ello todos los meses. Si tienes un gran colchón de ahorros, puedes retirar dinero de allí, aunque es recomendable asegurarse de tener siempre un fondo de emergencia sólido en caso de que suceda algo importante.
    Revisa el presupuesto y observa si hay gastos periódicos. Trata de pensar en gastos periódicos que podrían haberse quedado fuera del presupuesto.
    MEJORA TU PLAN DE GASTOS
    Volvamos a tu plan de gastos. ¿Qué pasa si tienes un déficit o si quieres aumentar tu superávit? Revisa cada gasto y observa si puedes reducirlo o eliminarlo.
    INTÉNTALO: Revisa tu primer plan de gastos y haz algunos recortes para que tus gastos no sean tan altos. Ahora hazlo en el presupuesto anterior y luego regresa aquí.
    INGRESOS
    Recuerda la ecuación del plan de gastos: ingresos mensuales menos gastos mensuales. Acabas de revisar tus gastos, pero no te olvides de los ingresos, ya que conforman la mitad de la ecuación. Tal vez puedas trabajar más horas, obtener un aumento de sueldo o tomar un trabajo de medio tiempo para aumentar tus ingresos.
    INTÉNTALO: Vuelve a revisar el plan de gastos y esta vez intenta con la opción de ingresos más altos. Si ya elegiste la opción de ingresos más altos, repasa el plan de gastos con un nivel de ingresos más bajo. O bien, puedes escribir una cantidad personalizada.
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    INGRESOS Y ESTILO DE VIDA
    Ahora que ya realizaste un plan de gastos, es posible que tengas una idea mejor del tipo de estilo de vida que deseas. El próximo paso es pensar en los ingresos de una profesión que estás considerando y determinar si proporciona los ingresos para el estilo de vida que deseas.
    REPASO DE LA LECCIÓN 3: TÉRMINOS CLAVE
    o ¿Qué son los ingresos brutos?
    o ¿Qué son los ingresos netos?
    o ¿Cómo se calculan los ingresos netos?
    o ¿Qué es un presupuesto?
    o ¿Qué es un déficit presupuestario?
    o ¿Por qué ocurre un déficit presupuestario?
    o Si tu presupuesto tiene déficit, ¿qué debes hacer?
    o ¿Qué es la deuda?
    ¿TE SOBRÓ TIEMPO? Revisa tu presupuesto nuevamente y observa si hay otros gastos que puedas recortar. O bien, investiga los montos de tus gastos para asegurarte de elegir números realistas.
    BOLETO DE SALIDA
    1. ¿Qué son los ingresos netos?
    No lo sé Lo que se te paga antes de los impuestos Lo que se te paga después de los impuestos Lo que se te paga en un año calendario Lo que se te paga en un año fiscal
    2. ¿Qué es un presupuesto?
    No lo sé El ingreso bruto menos el ingreso neto Los gastos multiplicados por los ingresos Los ingresos más los gastos Los ingresos menos los gastos
    3. ¿Qué es un déficit presupuestario?
    No lo sé Cuando ahorras más de lo que gastas Cuando gastas exactamente lo que ganas Cuando gastas menos de lo que ganas Cuando gastas más de lo que ganas
    4. ¿Qué describe mejor la deuda?
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    No lo sé Riqueza para ti que crecerá con intereses Una tasa de interés de una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o un préstamo hipotecario Dinero pagado por dinero prestado Dinero adeudado por dinero prestado
    5. ¿Qué es un superávit presupuestario?
    Cuando ahorras más de lo que gastas Cuando gastas exactamente lo que ganas Cuando gastas menos de lo que ganas Cuando gastas más de lo que ganas
    6. Solo teniendo en cuenta los números, si ganas $2,500 al mes, sería mejor si gastaras lo siguiente:
    a. $2,500 al mes
    b. $2,700 al mes
    c. $2,300 al mes
    d. $2,000 al mes
    FIN DE LA LECCIÓN
    WORD COUNT: 2304
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    Spending 2

    1
    NIVELAR LOS PORCENTAJES DE TU PLAN DE GASTOS
    GASTA DE FORMA INTELIGENTE: reflexionar sobre cómo utilizas tu dinero te ayudará a tomar decisiones inteligentes.
    EVITA LAS DEUDAS ABRUMADORAS: con la ayuda de los porcentajes del plan de gastos, no solo gastarás menos de lo que ganas, sino que verás cuánto contribuyes a tu ahorro, lo que supone una protección adicional frente a las deudas abrumadoras.
    PRACTICA UNA HABILIDAD RELACIONADA CON EL DINERO: conoce los porcentajes de gastos sostenibles, analiza los tuyos y ve cómo cambiarlos.
    PREGUNTAS PREVIAS A LA EVALUACIÓN
    1. ¿Para qué se utilizan los porcentajes de gastos?
    a. No lo sé
    b. Para ayudarte a no tener déficit
    c. Para ayudarte a tener un superávit
    d. Para ayudarte a tener un presupuesto equilibrado
    2. ¿Qué gastos suponen una necesidad?
    a. No lo sé
    b. Los gastos que son agradables de hacer
    c. Los gastos que solo son para el futuro
    d. Los gastos que son divertidos
    e. Los gastos indispensables para la seguridad, la dignidad, la comodidad o la protección
    3. ¿Qué gastos suponen lo que quieres?
    a. No lo sé
    b. Los gastos que son agradables de hacer
    c. Los gastos que solo son para el futuro
    d. Los gastos que te pueden reclamar si no los pagas
    e. Los gastos indispensables para la seguridad, la dignidad, la comodidad o la protección
    4. ¿Cuál es un porcentaje adecuado para destinar a necesidades?
    a. No lo sé
    b. 30 %
    c. 90 %
    d. 50 %
    5. ¿Cuál es un porcentaje adecuado para gastar en lo que deseas?
    a. No lo sé
    b. 30 %
    c. 90 %
    d. 50 %
    2
    6. ¿Cuál es un porcentaje adecuado para destinar a ahorros?
    a. No lo sé
    b. 90 %
    c. 50 %
    d. 20 %
    7. Si quiero saber cuál es el 30 % de mis ingresos, debo hacer lo siguiente:
    a. Multiplicar mis ingresos por 3
    b. Dividir mis ingresos por 0.30
    c. Multiplicar mis ingresos por 0.30
    d. Multiplicar mis ingresos por 2 y luego dividirlos por 0.30
    MÁS ALLÁ DE APILAR MADERA
    Sabes que no puedes gastar más de lo que ganas (o quemar más madera de la que tienes). Ese es el primer nivel. Llevémoslo a otro nivel y elaboremos estrategias sobre los mejores planes para tu dinero.
    EL MOLDE Y EL PASTEL
    Volvamos al ejemplo del pastel. ¿Recuerdas el molde para pasteles? Representa tus ingresos. Tus ingresos determinan el tamaño del pastel. El pastel representa cómo usas tu dinero, cómo lo gastas o lo ahorras. Vayamos un paso más allá: piensa en las porciones de pastel o en qué gastas tu dinero. Imagina que todo aquello en lo que gastas tu dinero estuviera representado por una porción del pastel y que el tamaño de dicha porción fuera proporcional a la cantidad de dinero que gastas en un artículo en particular. Así, la porción por una lata de refresco es pequeña y la de un auto es grande.
    En lugar de tener una porción o un pedazo por cada cosa en la que gastas dinero, consideramos que es más fácil tener pocas porciones más grandes y que tu gasto se asigne a una de esas porciones.
    CENTRARSE EN LAS PORCIONES DE PASTEL
    Digamos que todo tu pastel se divide solamente en tres porciones: Necesidades, deseos y ahorros. Todos tus gastos y tus ahorros deben encajar en una de estas tres categorías.
    NECESIDADES
    Esta porción es todo aquello que es esencial para vivir con seguridad, dignidad, cobijo y salud. Por lo tanto, comida, vivienda, transporte. Aquí también podemos agregar las obligaciones contractuales o legales, como las facturas. (Piensa en aquello que si no pagaras y te cobraran o te demandaran, puede entrar en esta categoría).
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    Aquí hay matices. Es posible que necesites un auto para ir al trabajo o un teléfono para comunicarte. Sin embargo, eso no significa que necesites las mejores versiones ni las últimas. ¿Recuerdas la trampa del dinero de racionalizar el gasto excesivo? Aquí la cosa se va a poner seria.
    DESEOS
    Esta es la porción para tus caprichos. La porción que dedicamos a aquellas cosas que hacen que la vida sea agradable: salir a cenar; ver televisión, comprar música o películas, o un pasatiempo divertido.
    AHORROS
    Esta es la porción que pones en el refrigerador y que disfrutas más adelante. Y, si eres inteligente, esta porción aumentará hasta alcanzar el tamaño que desees para el momento que lo desees y te podrá durar un buen tiempo. Hablaremos de esto más detalladamente en la lección de ahorro e inversión, sin embargo, la idea es que ahorres dinero para tus metas y tus necesidades futuras. ¿Y si quieres comprar un auto? ¿O una casa? Cuando estés en tus años dorados y jubilado, ¿qué dinero te ayudará a pagar el costo de vivir? Ahorrar y hacer crecer tu dinero invirtiéndolo es clave.
    NECESIDAD, DESEO O AHORRO
    Asigna cada gasto a una de esas tres categorías:
    1. Alimentos para la familia
    2. Mercedes Benz clase GT
    3. Celular básico
    4. Alquiler
    5. Salir a cenar
    6. Servicio básico de televisión por cable o streaming
    7. Dinero depositado en tu cuenta de ahorros
    8. Auto práctico
    9. Hipoteca (préstamo hipotecario) para la vivienda principal
    10. Dinero destinado a una inversión
    11. iPhone 27 personalizado
    12. Hipoteca (préstamo hipotecario) para una casa de vacaciones
    13. Vacaciones
    14. Dinero destinado a tu jubilación
    15. Factura de la tarjeta de crédito
    16. Entradas al cine
    17. Netflix/Hulu premium/Disney Plus
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    EXENCIÓN DE RESPONSABILIDAD SOBRE EL TAMAÑO DE LA PORCIÓN DEL PASTEL
    Comencemos a pensar en el tamaño de tus tres porciones o, en otras palabras, qué porcentaje de tus ingresos deberías gastar en determinados artículos. En primer lugar, algunas advertencias: Hablaremos de lineamientos, no de reglas absolutas. Las reglas absolutas no se pueden romper. (No toques un cable eléctrico con corriente). Sin embargo, los lineamientos permiten cierto margen de maniobrabilidad o de flexibilidad. Debes saber que no existe un plan de gastos único para todas las personas. Nuestras edades, ingresos, situaciones financieras y metas van a ser diferentes. Además, las finanzas personales son personales. Podrías elegir una opción, mientras que yo elegiría otra. Eso no quiere decir que sea completamente aleatorio y que las elecciones no importen. Hay elecciones inteligentes y otras que no lo son tanto, pero a veces hay una zona gris. Ahí es donde entran en juego los lineamientos. Úsalos como guía, inspiración y punto de partida, a medida que avances en tu viaje financiero y puedas ver qué funciona para ti.
    VEAMOS LOS TAMAÑOS DE LAS PORCIONES DEL PASTEL (LOS PORCENTAJES DE LOS GASTOS)
    Porción de las necesidades: 50 % de tus ingresos
    Porción de los deseos: 30 % de tus ingresos
    Poción de los ahorros: 20 % de tus ingresos
    Esto te permite tener un equilibrio monetario, lo que significa que puedes cubrir lo esencial, disponer de una cantidad definida de dinero para darte un capricho, pero también algo de dinero para tus metas y tus necesidades futuras.
    ¿POR QUÉ NOS FIJAMOS EN LOS PORCENTAJES DE GASTOS?
    Los porcentajes de gastos te ayudarán a ver, en el panorama general, a qué destinas tu dinero. Puedes ver qué categoría toma dinero de otras categorías. TE AYUDARÁ A EQUILIBRAR TU PLAN DE GASTOS.
    EVALUACIÓN DE TU PLAN DE GASTOS: NIVEL 1
    Ahora que ya repasaste el proceso del plan de gastos, vamos a echarle un vistazo. Recuerda la regla fundamental: si gastas más de lo que ganas, estarás en números rojos (endeudado). Lo primero que tienes que tener en cuenta en un plan de gastos es asegurarte de que no gastas más de lo que ganas. Entonces, si estás en números rojos (en déficit), reduce tus gastos hasta que el resultado de tu presupuesto sea cero o un número positivo (superávit).
    EVALUACIÓN DE TU PLAN DE GASTOS: NIVEL 2: TUS PORCENTAJES (PORCIONES)
    ¿Cómo se comparan tus porcentajes de gastos con los lineamientos? Recuerda, se trata de lineamientos, no de reglas absolutas. Dicho esto, comparar tus porcentajes de gastos con los de los lineamientos te puede brindar información importante sobre tu plan de gastos. ¿Hay
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    alguna categoría muy elevada y otra muy baja o igual a cero? Lo que pasa con los porcentajes de gastos es que te permiten saber qué porción le está robando a otra. Cuando una porción es más grande, el dinero no sale de la nada, sino que sale de otra porción. Por ejemplo, digamos lo siguiente:
    La porción de las necesidades es del 70 %
    La porción de los deseos es del 30 %
    El ahorro queda en 0 %
    LA CIFRA ANTERIOR ES UN PORCENTAJE ALTO PAR LAS NECESIDADES. Tu porción de necesidades tan grande le está quitando a tu porción de ahorros. Para aumentar tus ahorros, tendrás que reducir la cantidad que destinas a tus necesidades o a tus deseos. En este escenario y si nos guiamos por los lineamientos, tendrías que intentar reducir primero tus necesidades y, de ser necesario, después recortar tus deseos para aumentar tus ahorros. Un porcentaje alto de necesidades es común en las áreas donde la vivienda es realmente cara.
    PORCENTAJE ALTO DE DESEOS
    Veamos otro conjunto de porcentajes de gastos:
    Necesidades: 45 %
    Deseos: 50 %
    Ahorros: 5 %
    Esta persona se está dando demasiados gustos y gasta mucho en la categoría Deseos. Esto realmente está afectando su capacidad de ahorrar e, incluso, está tomando dinero de la porción de las necesidades. El problema de no contribuir a los ahorros es que no tendrás dinero extra para una emergencia y que no estás generando para el futuro o la jubilación. Cubriremos los ahorros y la inversión en otras lecciones.
    PORCENTAJE BAJO DE DESEOS
    Por otro lado, a veces alguien puede estar muy motivado a ahorrar dinero para un objetivo financiero. En ese caso, las porciones de podrían ver de la siguiente manera:
    Necesidades: 45 %
    Deseos: 5 %
    Ahorros: 50 %
    Esta persona gasta un 5 % menos de lo que recomiendan los lineamientos en Necesidades y un 25 % menos de lo que recomiendan en Deseos. ¿Adónde va este dinero? A los Ahorros, que están un 30 % por encima de los lineamientos. Por un lado, esto demuestra una gran disciplina y una excelente manera de alcanzar una meta financiera o de construir el futuro más rápido. Por otro lado, debes asegurarte de que no te privas demasiado durante mucho tiempo y de que no le restas alegría a la vida. Por supuesto, alcanzar un objetivo financiero más rápido es
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    emocionante y alguien podría ser capaz de hacerlo durante un tiempo, pero te recomendamos tener un período de tiempo establecido para este tipo de sacrificio.
    RECUERDA QUE UN LINEAMIENTO TIENE UN PEQUEÑO MARGEN DE MANIOBRABILIDAD
    Aunque los porcentajes de gastos anteriores no coinciden exactamente con el lineamiento 50-30-20, se aproximan bastante:
    Necesidades: 53 %
    Deseos: 31 %
    Ahorros 17 %
    Cuanto más puedas ahorrar, mejor, pero este es un buen comienzo. Usa los lineamientos para el conocimiento, la orientación y la inspiración, pero puedes modificarlos en función de tus objetivos y tu situación. ¡Úsalos para tomar decisiones informadas sobre cómo deseas utilizar el dinero que tanto te costó ganar!
    RETO FINANCIERO
    Cabe señalar que habrá momentos en los que tus porcentajes de gastos podrán estar fuera de control y es posible que tengas que aguantarte durante un tiempo. Por ejemplo, si alguien pierde un trabajo, tiene un problema de salud o recién comienza su carrera, es posible que no cumpla con los lineamientos sobre el porcentaje de gastos. Y eso está bien. En esta situación, debes asegurarte de no gastar más de lo que ganas y de no endeudarte mucho, de ser posible. Por supuesto, a veces las opciones pueden ser limitadas y hay que hacer lo necesario para salir adelante. Haz lo que puedas para minimizar el agujero que estás cavando y sigue adelante. Puedes retomar el plan de gastos y los lineamientos cuando tu situación te lo permita. Concéntrate en superar la situación y no te martirices.
    CALCULA TUS PORCIONES
    Reconocerás el Plan de gastos de ayer. Hemos completado los siguientes planes de gastos por ti y tu trabajo es el siguiente: 1) ver si el Plan de gastos tiene déficit, superávit o ninguna diferencia; 2) y calcular los porcentajes de gastos de las necesidades, los deseos y los ahorros para los planes de gastos.
    CÓMO CALCULAR TUS PORCENTAJES
    Así se calculan los porcentajes de gastos:
    NECESIDADES: Total de las necesidades mensuales dividido por los ingresos netos mensuales X 100 =____%.
    7
    DESEOS: Total de las necesidades mensuales dividido por los ingresos netos mensuales X 100 =____%.
    AHORROS: Total de los ahorros mensuales dividido por los ingresos netos mensuales X 100 =____%.
    NOTA: Puedes escribirlo en una calculadora tal como está escrito arriba. En otras palabras, a) escribe el número de, por ejemplo, el total de necesidades mensuales; b) divídelo por los ingresos netos mensuales; c) multiplícalo por 100 y pulsa el signo igual. La respuesta será el porcentaje.
    EJEMPLO:
    Deseos mensuales: $1,100
    Ingresos netos mensuales: $4,167
    $1,100 dividido por $4,167 por mes X 100 = 26 %.
    En otras palabras, $1,100 representan el 26 % de $4,167.
    EJEMPLO 1 DE PLAN DE GASTOS
    A. INGRESOS NETOS MENSUALES: $___2500___________
    B. CATEGORÍA DE GASTO MONTO NECESIDAD (N); DESEO (D); AHORROS (A)
    1. Ahorros: $50 A
    2. Vivienda: $1,000 N
    3. Artículos para el hogar: $100 N
    4. Transporte: $500 N
    5. Alimentos básicos: $400 N
    6. Teléfono: $100 N
    7. Servicio básico de Internet: $50 N
    8. Servicio básico de streaming: $10 N
    9. Préstamo estudiantil: 0 N
    10. Seguro: $100 N
    11. Otros: 0 N
    12. Ropa: $50 N
    13. Entretenimiento: $50 D
    14. Salir a cenar: $35 D
    15. Compras adicionales/ropa: 0 D
    16. Servicios de streaming/redes adicionales: 0 D
    17. Vacaciones: 0 D
    18. Cuidado personal: 50 D
    8
    19. Otros: 0 D
    C. TOTAL GENERAL DE GASTOS MENSUALES: $__________________
    D. CONTROLA TU PRESUPUESTO
    Ingresos netos mensuales:
    -
    Total general de gastos mensuales:
    =
    ___________
    PORCENTAJE DE NECESIDADES:
    PORCENTAJE DE DESEOS:
    PORCENTAJE DE AHORROS:
    EJEMPLO 2 DE PLAN DE GASTOS
    A. INGRESOS NETOS MENSUALES: $3,000__________
    B. CATEGORÍA DE GASTO MONTO NECESIDAD (N); DESEO (D); AHORROS (A)
    1. Ahorros: $100 A
    2. Vivienda: $1,500 N
    3. Artículos para el hogar: $100 N
    4. Transporte: $200 N
    5. Alimentos básicos: $450 N
    6. Teléfono: $100 N
    7. Servicio básico de Internet: $50 N
    8. Servicio básico de streaming: $10 N
    9. Préstamo estudiantil: 0 N
    10. Seguro: $100 N
    11. Otros: 0 N
    12. Ropa: $50 N
    13. Entretenimiento: $100 D
    14. Salir a cenar: $100 D
    15. Compras adicionales/ropa: $50 D
    16. Servicios de streaming/redes adicionales: $25 D
    17. Vacaciones: $50 D
    9
    18. Cuidado personal: $50 D
    19. Otros: 0 D
    20. TOTAL GENERAL DE GASTOS MENSUALES: $__________________
    21. CONTROLA TU PRESUPUESTO
    Ingresos netos mensuales:
    -
    Total general de gastos mensuales:
    =
    ___________
    PORCENTAJE DE NECESIDADES:
    PORCENTAJE DE DESEOS:
    PORCENTAJE DE AHORROS:
    EJEMPLO 3 DE PLAN DE GASTOS
    A. INGRESOS NETOS MENSUALES: $5000___________
    B. CATEGORÍA DE GASTO MONTO NECESIDAD (N); DESEO (D); AHORROS (A)
    1. Ahorros: $250 A
    2. Vivienda: $2500 N
    3. Artículos para el hogar: $150 N
    4. Transporte: $350 N
    5. Alimentos básicos: $500 N
    6. Teléfono: $150 N
    7. Servicio básico de Internet: $50 N
    8. Servicio básico de streaming: $10 N
    9. Préstamo estudiantil: $400 N
    10. Seguro: $200 N
    11. Otros: $100 N
    12. Ropa: $100 N
    13. Entretenimiento: $150 D
    14. Salir a cenar: $200 D
    15. Compras adicionales/ropa: $150 D
    16. Servicios de streaming/redes adicionales: $50 D
    10
    17. Vacaciones: $500 D
    18. Cuidado personal: $100 D
    19. Otros: $100 D
    20. TOTAL GENERAL DE GASTOS MENSUALES: $__________________
    21. CONTROLA TU PRESUPUESTO
    Ingresos netos mensuales:
    -
    Total general de gastos mensuales:
    =
    ___________
    PORCENTAJE DE NECESIDADES:
    PORCENTAJE DE DESEOS:
    PORCENTAJE DE AHORROS:
    JUEGA CON TU COMIDA (TUS PORCIONES)
    • Repite el plan de gastos que figura a continuación ingresando los ingresos netos mensuales y escribiendo las cifras en la categoría MONTO.
    • Asegúrate de que el total general de todos tus gastos no sea mayor que tus ingresos netos mensuales
    • A continuación, calcula tu % de necesidades sumando todas tus necesidades.
    o Luego divídelo por tus ingresos netos mensuales, multiplica por 100 y pulsa el signo igual
    o (Necesidades mensuales dividido por los ingresos netos mensuales X 100 = _____%)
    • Haz lo mismo para los deseos sumando todos tus deseos
    o Luego divídelo por tus ingresos netos mensuales, multiplica por 100 y pulsa el signo igual
    o (Deseos mensuales dividido por ingresos netos mensuales X 100 = _____%)
    • Haz lo mismo para los ahorros sumando el total de tus ahorros
    o Luego divídelo por tus ingresos netos mensuales, multiplica por 100 y pulsa el signo igual
    11
    o (Ahorro mensual dividido por ingresos netos mensuales X 100 = _____%)
    • Escribe tus porcentajes iniciales de necesidades, deseos y ahorros y, a continuación, realiza los cambios necesarios para que tus porcentajes se aproximen al lineamiento 50-30-20.
    EJEMPLO 4 DE PLAN DE GASTOS: CÓMO ELABORAR UN PRESUPUESTO MEJOR
    A. INGRESOS NETOS MENSUALES: $______________
    B. CATEGORÍA DE GASTO MONTO NECESIDAD (N); DESEO (D); AHORROS (A)
    1. Ahorros: A
    2. Vivienda: N
    3. Artículos para el hogar: N
    4. Transporte: N
    5. Alimentos básicos: N
    6. Teléfono: N
    7. Servicio básico de Internet: N
    8. Servicio básico de streaming: N
    9. Préstamo estudiantil: N
    10. Seguro: N
    11. Otros: N
    12
    12. Ropa: N
    13. Entretenimiento: D
    14. Salir a cenar: D
    15. Compras adicionales/ropa: D
    16. Servicios de streaming/redes adicionales: D
    17. Vacaciones: D
    18. Cuidado personal: D
    19. Otros: D
    20. TOTAL GENERAL DE GASTOS MENSUALES: $__________________
    21. CONTROLA TU PRESUPUESTO
    Ingresos netos mensuales:
    -
    Total general de gastos mensuales:
    =
    ___________
    PORCENTAJE DE NECESIDADES:
    PORCENTAJE DE DESEOS:
    PORCENTAJE DE AHORROS:
    RECORDATORIO DE INGRESOS
    Si no te gusta el resultado de tu plan de gastos o de tus porcentajes, lo primero que debes intentar es reducir tus gastos. Sin embargo, recuerda el otro lado de la ecuación del plan de gastos: tus ingresos. Haz lo posible por aumentar tus ingresos. Es más fácil decirlo que hacerlo, pero existe la posibilidad de hacer horas extra, conseguir un aumento de sueldo o tener un trabajo adicional a tiempo parcial para obtener ingresos adicionales.
    CÓMO CALCULAR UN PORCENTAJE
    Si alguna vez quieres, a partir de tus ingresos, saber cuáles deberían ser tus porcentajes, puedes utilizar las siguientes fórmulas:
    Ingresos X 0.50: verás cuál es el 50 % de tus ingresos. (También puedes dividirlo por 2)
    Ejemplo: $50,000 X 0.50 = $25,000. $25,000 es el 50 % de $50,000.
    13
    Ingresos X 0.30: verás cuál es el 30 % de tus ingresos.
    Ejemplo: $50,000 X 0.30 = $15,000. $15,000 es el 30 % de $50,000.
    Ingresos X 0.20: verás cuál es el 20 % de tus ingresos.
    Ejemplo: $50,000 X 0.20 = $10,000. $10,000 es el 20 % de $50,000.
    ¡Observa el patrón!
    INTÉNTALO:
    ¿Cuál es el 20% de tus ingresos?
    ¿Cuál es el 30% de tus ingresos?
    ¿Cuál es el 50% de tus ingresos?
    ¿Cuál es el 10% de tus ingresos?
    INFORMACIÓN ADICIONAL: CÓMO CALCULAR EL PORCENTAJE DE UN GASTO
    A veces es bueno saber qué porcentaje de tus ingresos representa un gasto. Por ejemplo, uno de los lineamientos es no gastar más del 30 % en vivienda o más del 10 % en pagos de préstamos estudiantiles.
    Por ejemplo, si quieres saber qué porcentaje de tus ingresos mensuales representa el alquiler, puedes usar la siguiente fórmula:
    Gasto mensual (alquiler, en este caso) dividido por tus ingresos netos mensuales, multiplicado por 100 =____%
    Ejemplo: $1,100 dividido por $4,167 al mes X 100= 26 %.
    $1,100 representan el 26% de $4,167.
    INTÉNTALO:
    ¿Qué porcentaje de tus ingresos representa la vivienda?
    BOLETO DE SALIDA
    1. ¿Para qué se utilizan los porcentajes de gastos?
    a. No lo sé
    b. Para ayudarte a no tener déficit
    c. Para ayudarte a tener un superávit
    d. Para ayudarte a tener un presupuesto equilibrado
    2. ¿Qué gastos suponen una necesidad?
    a. No lo sé
    b. Los gastos que son agradables de hacer
    c. Los gastos que solo son para el futuro
    d. Los gastos que son divertidos
    14
    e. Los gastos indispensables para la seguridad, la dignidad, la comodidad o la protección
    3. ¿Qué gastos suponen lo que quieres?
    a. No lo sé
    b. Los gastos que son agradables de hacer
    c. Los gastos que solo son para el futuro
    d. Los gastos que te pueden reclamar si no los pagas
    e. Los gastos indispensables para la seguridad, la dignidad, la comodidad o la protección
    4. ¿Cuál es un porcentaje adecuado para destinar a necesidades?
    a. No lo sé
    b. 30 %
    c. 90 %
    d. 50 %
    5. ¿Cuál es un porcentaje adecuado para gastar en lo que deseas?
    a. No lo sé
    b. 30 %
    c. 90 %
    d. 50 %
    6. ¿Cuál es un porcentaje adecuado para destinar a ahorros?
    a. No lo sé
    b. 90 %
    c. 50 %
    d. 20 %
    7. Si quiero saber cuál es el 30 % de mis ingresos, debo hacer lo siguiente:
    a. Multiplicar mis ingresos por 3
    b. Dividir mis ingresos por 0.30
    c. Multiplicar mis ingresos por 0.30
    d. Multiplicar mis ingresos por 2 y luego dividirlos por 0.30
    FIN DE LA LECCIÓN.
    WORD COUNT: 3244
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    Borrowing 1

    1
    CÓMO FUNCIONAN LOS PRÉSTAMOS Y LAS DEUDAS
    GASTA DE FORMA INTELIGENTE: comprender cómo funcionan los préstamos y cómo crece la deuda te ayudará a usar tu dinero de manera más eficaz y a evitar pedir prestado demasiado dinero.
    EVITA LAS DEUDAS ABRUMADORAS: comprenderás cómo la deuda puede abrumar la situación financiera de una persona y cómo evitar estar en esa situación.
    PRACTICA UNA HABILIDAD RELACIONADA CON EL DINERO: usa una calculadora de préstamos para ver cuánto cuesta cancelar una deuda. También aprenderás los componentes clave de un préstamo (conceptos básicos del endeudamiento).
    PREGUNTAS PREVIAS A LA EVALUACIÓN.
    1. ¿Qué es el capital del préstamo?
    a. No lo sé
    b. Un acuerdo para limitar los cargos agregados a un préstamo
    c. Un documento legal que firmas
    d. El monto total que un prestatario devuelve
    e. El monto original prestado
    2. ¿Qué es el interés?
    a. No lo sé
    b. El monto total que un prestatario devuelve
    c. Dinero pagado por el uso del dinero prestado (monto pagado con respecto a lo que tomaste prestado)
    d. El monto original prestado
    e. Un término para definir el período para pagar un préstamo
    3. ¿Qué es la tasa de interés?
    a. No lo sé
    b. Un cálculo de los cargos del préstamo menos el monto prestado
    c. Proporción del monto prestado que un prestatario deducirá del pago del préstamo
    d. La frecuencia de los pagos afectará el tiempo que tomará pagar el préstamo
    e. El porcentaje del capital que cobra el prestamista por el uso del dinero prestado
    4. ¿Qué es el plazo del préstamo?
    a. No lo sé
    b. El contrato del préstamo
    c. El tiempo de duración del préstamo
    d. Un préstamo renovable
    e. La manera en que se aplican los cargos del préstamo
    5. ¿Cuál es el resultado cuando reduces lo que pides prestado?
    a. No lo sé
    b. Tu pago mensual es mayor, pero el monto total a pagar es menor
    c. Tu pago mensual es menor, pero el monto total a pagar es mayor
    d. Tu pago mensual y el monto total a pagar son menores
    2
    e. Pagas menos intereses
    6. ¿Cuál es el resultado de tomarte más tiempo para pagar un préstamo?
    a. No lo sé
    b. Tu pago mensual es mayor, pero el monto total a pagar es menor
    c. Tu pago mensual es menor, pero el monto total a pagar es mayor
    d. Tu pago mensual y el monto total a pagar son menores
    e. Pagas menos intereses
    Un préstamo de $10,000 que se devuelve en 20 años termina costando $15,000
    7. ¿Cuál es el capital de este préstamo?
    8. ¿Qué es el plazo del préstamo?
    9. ¿Cuál es el interés pagado?
    10. ¿Cuál es el monto total pagado?
    $10,000 EN DEUDA DE TARJETA DE CRÉDITO
    ¿Recuerdas los $10,000 en deuda de tarjeta de crédito que terminaron costando más de $75,000 para pagar en 50 años? En esta lección, veremos cómo sucede eso y cómo puedes evitar endeudarte demasiado.
    PREGUNTA PARA LA CLASE: ¿Por qué crees que alguien haría eso?
    RESPUESTAS DE LA CLASE: Estaban en un aprieto O no entienden cómo funcionan las tarjetas de crédito.
    PREGUNTA PARA LA CLASE: ¿Cuántos de ustedes han pedido dinero prestado en algún momento? ¿Por qué lo hicieron?
    RESPUESTA DE LA CLASE: varios motivos
    ¿POR QUÉ LAS PERSONAS PIDEN DINERO PRESTADO?
    Las personas piden dinero prestado porque no tienen el efectivo disponible para hacer una compra. Por ejemplo, una casa, la educación universitaria o un auto son gastos grandes, y la mayoría de las personas no tienen el dinero ahorrado para pagar esas cosas. Así que tienen que pedir dinero prestado para pagarlas.
    Ejemplo: El precio medio de una casa en el condado de King, Washington, en 2023 es de $830,000. La mayoría de las personas no podrían pagar con el efectivo que tienen, por lo que tendrían que pedir dinero prestado a una institución financiera (un banco o una cooperativa de crédito).
    En el mundo digital de hoy, las personas también piden dinero prestado por conveniencia, a pesar de tener el efectivo para pagar por algo. Por ejemplo, alguien podría pagar un batido de $5 con una tarjeta de crédito para no tener que retirar el efectivo para pagarlo.
    3
    PREGUNTA PARA LA CLASE: ¿Pueden mencionar alguna opción que se les ocurra para pedir dinero prestado?
    RESPUESTA DE LA CLASE: tarjeta de crédito, préstamo para un auto, préstamo para la vivienda (hipoteca), préstamo estudiantil, préstamo contra el sueldo, préstamo de anticipo de reembolso, préstamo de construcción, línea de crédito, préstamo personal, etc.
    TIPOS DE PRÉSTAMOS
    Hay varias formas de pedir dinero prestado y esto puede llamarse de diferentes maneras: pedir un préstamo, financiar una compra o usar crédito. Las opciones de préstamo incluyen una tarjeta de crédito, un préstamo para comprar un auto, un préstamo para la vivienda (también llamado hipoteca), un préstamo estudiantil y un préstamo contra el sueldo, por nombrar algunas. ¿Se les ocurren más opciones? (Alquiler con opción a compra, casas de empeño, préstamos de anticipo de reembolso, préstamo personal o línea de crédito y préstamo de construcción, por nombrar algunas opciones más).
    Aunque existen diferencias clave entre estos tipos de préstamos, existen algunos puntos en común, que abordaremos en esta lección.
    PREGUNTA PARA LA CLASE: Imagina que trabajas para una empresa que presta dinero a la gente. ¿Qué sería importante para ti o para tu negocio?
    RESPUESTA DE LA CLASE: Que la gente devuelva el dinero.
    PREGUNTA PARA LA CLASE: ¿Qué podrías hacer para asegurarte de que una persona te devuelva el dinero?
    RESPUESTAS DE LA CLASE: pedir a los clientes que firmen un acuerdo legal; verificar la identidad, los ingresos, los activos y los niveles de deuda de las personas. ¿Sería importante para ti su comportamiento financiero o de endeudamiento anterior?
    ¿CUÁLES SON LOS PASOS COMUNES AL PEDIR DINERO PRESTADO?
    Pedir dinero prestado a una empresa o a una organización es un proceso formal, a diferencia de pedírselo a amigos o familiares. La persona que pide prestado el dinero es el prestatario.
    Primero, el prestatario deberá completar una solicitud de préstamo y documentar su identidad.
    La institución financiera que presta el dinero investigará la probabilidad de que se le devuelva el dinero. Se investigará lo siguiente:
    Los ingresos del prestatario
    Los bienes o cosas de valor monetario que posee el prestatario
    Las deudas que tiene el prestatario
    4
    El comportamiento financiero pasado del prestatario
    Si se aprueba la solicitud de préstamo del prestatario, es posible que deba firmar un acuerdo legal para recibir el dinero. Explica los términos y condiciones del préstamo (cuánto cuesta, fechas de vencimiento del pago, etc.). Es importante leerlo, y analizaremos términos importantes que se deben tener en cuenta.
    El prestatario recibe el dinero. Si el prestatario no devuelve la totalidad del préstamo en una fecha determinada (llamado período de gracia), se le cobra un cargo adicional. (Esto se llama interés y se describe con más detalle en esta lección).
    El prestatario está obligado a realizar los pagos a tiempo según el acuerdo legal firmado o enfrentará sanciones, o, incluso, una demanda si deja de pagar.
    Una vez que se paga el préstamo, el acuerdo está completo.
    CONOCE EL IDIOMA
    Parte de aprender a tomar una decisión de préstamo inteligente consiste en comprender las palabras utilizadas al momento de pedir dinero prestado.
    PRESTATARIO: la persona que pide prestado el dinero. EJEMPLO: si pido un préstamo a un banco para un auto, soy el prestatario.
    PRESTAMISTA: la institución que proporciona el préstamo/dinero. EJEMPLO: si pido un préstamo a un banco para un auto, el banco es el prestamista.
    DEUDA: es el dinero adeudado. EJEMPLO: si gasto $10,000 en una tarjeta de crédito, esa es mi deuda o mi dinero adeudado.
    CAPITAL: el monto original prestado. Si pido un préstamo de $30,000 para un auto, ese es el capital. Si tomo un préstamo estudiantil de $50,000 para la universidad, ese es el capital. EJEMPLO: si pido una hipoteca de $600,000 para una casa, ese es el capital.
    INTERÉS: dinero pagado por el uso del dinero prestado. Generalmente, la diferencia entre lo que pediste prestado en un principio (capital) y el monto total a pagar para cancelar el préstamo. Se expresa como un monto en dólares y es el principal costo del préstamo.
    EJEMPLO: Pido un préstamo de $15,000, lo pago en 7 años y termino pagando $17,808. La diferencia entre lo que pedí prestado originalmente ($15,000) y el monto total a pagar para cancelar el préstamo ($17,808) es el interés ($2,808). Eso es lo que pagué por pedir prestado el dinero.
    TASA DE INTERÉS: el porcentaje del capital del préstamo (monto prestado originalmente) que se cobrará como interés. Se expresa como un porcentaje y es uno de los factores que determinará cuánto pagarás por pedir dinero prestado. Esto es como la etiqueta de precio del
    5
    préstamo y, como aprenderás en esta lección, es muy importante. Por ejemplo, la tasa de interés para el préstamo de $15,000 descrito anteriormente era del 5 %.
    PLAZO DEL PRÉSTAMO: la duración del préstamo o cuánto tiempo tienes para devolverlo. En el ejemplo anterior del préstamo de $15,000, el plazo era de siete años.
    MONTO TOTAL A PAGAR PARA CANCELAR EL PRÉSTAMO: el monto total de dinero que debes pagar durante el plazo del préstamo para cancelarlo. En el ejemplo del préstamo anterior, el monto total a pagar para cancelar el préstamo era de $20,000.
    UNIR EL TÉRMINO CON SU DEFINICIÓN
    PRESTATARIO: La duración del préstamo en términos de tiempo
    PRESTAMISTA: La persona que pide prestado el dinero
    DEUDA: La institución que presta dinero
    CAPITAL: El dinero adeudado
    INTERÉS: El monto original prestado
    TASA DE INTERÉS: El costo de pedir dinero prestado (expresado como monto en dólares)
    PLAZO DEL PRÉSTAMO: Lo que gastas en total para cancelar un préstamo
    MONTO TOTAL A PAGAR PARA CANCELAR EL PRÉSTAMO: El porcentaje del capital cobrado como interés (porcentaje)
    PREGUNTAS DE REVISIÓN DE LOS TÉRMINOS:
    SITUACIÓN HIPOTÉTICA 1
    Si pides un préstamo de $50,000 para un auto con una tasa de interés del 5 % y lo pagas en 10 años por un monto total de $63,000:
    ¿Cuál es el capital?
    6
    ¿Cuál es el interés?
    ¿Cuál es la tasa de interés?
    ¿Cuál es el monto total a pagar para cancelar el préstamo?
    ¿Cuál es el plazo del préstamo?
    SITUACIÓN HIPOTÉTICA 2
    Si pides un préstamo de $400,000 para una casa con una tasa de interés del 6 % y lo pagas en 30 años por un monto total de $863,483:
    ¿Cuál es el capital?
    ¿Cuál es el interés?
    ¿Cuál es la tasa de interés?
    ¿Cuál es el monto total a pagar para cancelar el préstamo?
    ¿Cuál es el plazo del préstamo?
    (NOTA: El precio de compra de la casa fue de $500,000, pero se pagaron $100,000 a modo de anticipo del 20 %. El interés total pagado será de $463,483 más el préstamo de $400,000).
    CÓMO FUNCIONAN LOS PRÉSTAMOS (CÓMO PUEDE CRECER LA DEUDA Y COSTARTE DINERO)
    Echemos un vistazo a algunos conceptos básicos del endeudamiento para que puedas aprender cómo funcionan los préstamos.
    CONCEPTO BÁSICO DE ENDEUDAMIENTO 1: Pedir prestado no es gratis
    1. DEVUELVES MÁS DE LO QUE PEDISTE.
    Echemos un vistazo a un ejemplo de endeudamiento.
    EJEMPLO:
    Si pides un préstamo de $10,000 (capital) con una tasa de interés del 5 % y lo pagas en diez años:
    Interés: $2,727
    Monto total a pagar para cancelar el préstamo: $12,727
    ¿Este préstamo costó más para cancelarlo que lo que se pidió prestado originalmente?
    CONCEPTO BÁSICO DE ENDEUDAMIENTO 1:
    Pedir prestado cuesta dinero. Pagas lo que pediste (capital) y también pagas lo siguiente:
    ENCIERRA CON UN CÍRCULO LA RESPUESTA CORRECTA
    Por pedir prestado el dinero
    7
    Interés
    Tasa de interés
    Todas las opciones anteriores
    Este concepto básico del endeudamiento cubre el hecho básico de que pedir prestado cuesta dinero. No solo devuelves lo que pediste; además, pagas por pedir prestado el dinero.
    Los conceptos básicos del endeudamiento del 2 al 4 se refieren a los factores que determinan cuánto pagarás por pedir dinero prestado.
    CONCEPTO BÁSICO DE ENDEUDAMIENTO 2: La TASA DE INTERÉS de tu préstamo es importante
    Recuerda que la tasa de interés es el porcentaje del capital del préstamo (monto prestado originalmente) que se cobrará como interés.
    ANALOGÍA: Piensa en la tasa de interés como lo opuesto a una venta. En una venta, la empresa descuenta un cierto porcentaje de un artículo, y cuanto mayor sea el porcentaje, mejor.
    PREGUNTA PARA LA CLASE: ¿Cuál es la mejor venta? ¿10 % de descuento, 20 % de descuento o 50 % de descuento?
    ¿POR QUÉ?
    RESPUESTA DE LA CLASE: 50 % porque esa es la mayor cantidad de dinero que se descuenta del precio.
    A grandes rasgos, con las tasas de interés, el prestamista agrega el porcentaje al precio del préstamo.
    PREGUNTA PARA LA CLASE: Teniendo eso en cuenta, ¿cuál de estas es la mejor tasa de interés?: 5 %, 10 %, 15 %
    ¿POR QUÉ?
    RESPUESTA DE LA CLASE: 5 % porque esa es la menor cantidad de dinero que se agrega al préstamo. Te conviene la tasa de interés más baja porque esa es la menor cantidad de dinero que se agregará a tu préstamo.
    ¿POR QUÉ ES IMPORTANTE LA TASA DE INTERÉS?
    Echemos un vistazo a dos préstamos:
    Préstamo 1 Préstamo 2
    Préstamo (capital): $20,000 $20,000
    Tasa de interés 5 % 10 %
    Plazo: 20 años 20 años
    8
    ¿Cuál es el único aspecto que es diferente en los dos préstamos ANTERIORES? ENCIERRA CON UN CÍRCULO TU RESPUESTA:
    Capital
    Tasa de interés
    Plazo
    ¿Qué dos aspectos son iguales en los préstamos ANTERIORES? ENCIERRA CON UN CÍRCULO TU RESPUESTA:
    Capital
    Tasa de interés
    Plazo
    Ahora, veamos cómo esa diferencia afecta los costos de devolución:
    Préstamo 1 Préstamo 2
    Pago mensual: $131 $193
    Monto total a pagar para cancelar el préstamo: $31,678 $46,322
    Monto total de intereses pagados: $11,678 $26,323
    ¿Qué sucede con el pago mensual cuando aumenta la tasa de interés?
    Aumenta
    Disminuye
    ¿Qué sucede con el monto total a pagar para cancelar un préstamo cuando aumenta la tasa de interés?
    Aumenta
    Disminuye
    COMPLETA ESTA ORACIÓN CON RESPECTO AL CONCEPTO BÁSICO DE ENDEUDAMIENTO 2
    Cuando la tasa de interés aumenta, el pago mensual AUMENTA DISMINUYE y el monto total para cancelar el préstamo AUMENTA o DISMINUYE.
    COMPLETA ESTA ORACIÓN:
    Cuando pido un préstamo, me conviene una tasa de interés más alta O más baja.
    DOCENTE: REVISA LAS RESPUESTAS CON LOS ESTUDIANTES
    (Cuando la tasa de interés aumenta, el pago mensual DISMINUYE y el monto total a pagar para cancelar el préstamo AUMENTA. Ambos números son importantes, pero el costo total es más importante).
    CONCEPTO BÁSICO DE ENDEUDAMIENTO 3: El MONTO de dinero que pides prestado es importante
    9
    2. ¿QUÉ SUCEDE CUANDO PIDES MÁS DINERO PRESTADO?
    Veamos dos préstamos:
    Préstamo 1 Préstamo 2
    Préstamo (capital): $10,000 $20,000
    Tasa de interés 5 % 5 %
    Plazo: 10 años 10 años
    ¿Cuál es el único aspecto que es diferente en los préstamos ANTERIORES? ENCIERRA CON UN CÍRCULO TU RESPUESTA:
    Capital
    Tasa de interés
    Plazo
    ¿Qué dos aspectos son iguales en los préstamos ANTERIORES? ENCIERRA CON UN CÍRCULO TU RESPUESTA:
    Capital
    Tasa de interés
    Plazo
    Ahora, veamos cómo esa diferencia afecta los costos de devolución:
    Préstamo 1 Préstamo 2
    Pago mensual: $106 $212
    Monto total a pagar para cancelar el préstamo: $12,727 $25,455
    Monto total de intereses pagados: $2,727 $5,455
    ¿En qué préstamo el monto prestado originalmente es más alto? PRÉSTAMO 1 O PRÉSTAMO 2
    ¿Qué préstamo tiene un monto total a pagar más alto? PRÉSTAMO 1 O PRÉSTAMO 2
    ¿En qué préstamo se paga un interés total más alto? PRÉSTAMO 1 O PRÉSTAMO 2
    ENCIERRA CON UN CÍRCULO LA RESPUESTA CORRECTA
    Cuando pides prestado más dinero, ¿tu pago mensual es MÁS BAJO o MÁS ALTO?
    Cuando pides prestado más dinero, ¿el monto total a pagar para cancelar el préstamo es MÁS BAJO o MÁS ALTO?
    APORTE SOBRE EL CONCEPTO BÁSICO DE ENDEUDAMIENTO 3
    Si estás tratando de ahorrar dinero en un préstamo, ¿deberías pedir prestado MÁS o MENOS dinero?
    Una forma de pensar en pedir prestado más dinero es que la tasa de interés aplicada a un número mayor dará como resultado un interés más alto. Ejemplo:
    10
    El 1 % de $10,000 es $100.
    El 1 % de $100,000 es $1,000.
    CONCEPTO BÁSICO DE ENDEUDAMIENTO 4: El TIEMPO que tardas en pagar un préstamo es importante
    3. ¿QUÉ SUCEDE CUANDO TARDAS MÁS EN PAGAR UN PRÉSTAMO?
    Echemos un vistazo a dos préstamos más:
    Préstamo 1 Préstamo 2
    Préstamo (capital): $20,000 $20,000
    Tasa de interés 5 % 5 %
    Plazo: 10 años 20 años
    ¿Cuál es el único aspecto que es diferente en los dos préstamos ANTERIORES? ENCIERRA CON UN CÍRCULO TU RESPUESTA:
    Capital
    Tasa de interés
    Plazo
    ¿Qué dos aspectos son iguales en los préstamos ANTERIORES? ENCIERRA CON UN CÍRCULO TU RESPUESTA:
    Capital
    Tasa de interés
    Plazo
    Ahora, veamos cómo esa diferencia afecta los costos de devolución:
    Préstamo 1 Préstamo 2
    Pago mensual: $212 $132
    Monto total a pagar para cancelar el préstamo: $25,455 $31,677
    Monto total de intereses pagados: $5,455 $11,677
    ¿Qué sucede con el pago mensual cuando tardas más en pagar un préstamo?
    Aumenta
    Disminuye
    ¿Te sorprendió la respuesta anterior?
    ¿Qué sucede con el monto total a pagar para cancelar un préstamo cuando tardas más en cancelarlo?
    Aumenta
    Disminuye
    11
    COMPLETA ESTA ORACIÓN CON RESPECTO AL CONCEPTO BÁSICO DE ENDEUDAMIENTO 3
    Cuando tardas más en pagar un préstamo, el pago mensual AUMENTA DISMINUYE, pero el monto total a pagar para cancelar el préstamo AUMENTA DISMINUYE.
    EL PROBLEMA DE ENFOCARSE SOLAMENTE EN EL PAGO MENSUAL
    ¿Recuerdas el ejemplo del préstamo de $10,000 con tarjeta de crédito que terminó costando más de $77,000 para cancelarlo durante 50 años? Si solo te enfocas en el pago mensual, puedes llegar a una situación similar. Es posible que solo te enfoques en el pago mensual más bajo que obtienes cuando tardas más en cancelar la deuda y es posible que no realices un seguimiento del monto total de dinero que te está costando hacer esto. Conoce el pago mensual, pero ten en cuenta cuánto te costará en total pagar el préstamo.
    TRUCO: Algunos vendedores de autos harán que te enfoques en el pago mensual y no en el monto total a pagar para cancelar el auto. Por ejemplo, podrían encontrar una manera de ajustar el pago a tu presupuesto mensual, lo que aumentaría la duración del préstamo. Esto dará como resultado un préstamo más costoso. Depende de ti no solo pensar en el pago mensual, sino también en el costo total del préstamo.
    Si quiero ahorrar dinero en el pago del préstamo, debería tardar más tiempo en cancelarlo para poder obtener el pago mensual más bajo O debería pagar el préstamo antes para que el monto total para cancelarlo sea menor.
    ¿Por qué tardar más tiempo para cancelar un préstamo es más costoso? Porque pagas intereses durante un período de tiempo más largo.
    https://www.nerdwallet.com/calculator/auto-loan-calculator
    EJEMPLOS ESPECÍFICOS
    EJEMPLO DE AUTO 1:
    Digamos que pides prestados $25,000 para un auto y lo pagas en 5 años con una tasa de interés del 6 %.
    Préstamo de auto de $25,000
    5 años
    Tasa de interés: 6 %
    Intereses pagados: $3,999
    Pago mensual: $483
    Costo total para cancelar el préstamo: $28,999
    ¿Cuál es el capital?
    12
    ¿Cuál es la tasa de interés?
    ¿Cuál es el plazo del préstamo?
    ¿Cuál es el interés pagado?
    ¿Cuál es el pago mensual?
    ¿Cuál es el costo total a pagar para cancelar el préstamo?
    EJEMPLO DE AUTO 2: PRÉSTAMO MENOR
    Digamos que eso es demasiado dinero para ti. Analicemos qué opciones tenemos.
    ¿Qué pasaría si compraras un auto menos costoso? Entonces, en lugar de pedir prestados $25,000, pides prestados $15,000. Es la misma tasa de interés (6 %) y el mismo tiempo para pagar el préstamo (5 años) que antes.
    ¿Cuál es el capital?
    ¿Cuál es la tasa de interés?
    ¿Cuál es el plazo del préstamo?
    Usa la calculadora de préstamos para averiguarlo:
    ¿Cuál es el interés? $2,400
    ¿Cuál es el pago mensual? $290
    ¿Cuál es el costo total a pagar para cancelar el préstamo? $17,400
    AUTO 1 AUTO 2
    MONTO PRESTADO $25,000 $15,000
    PLAZO 5 años 5 años
    TASA DE INTERÉS 6 % 6 %
    INTERÉS PAGADO $3,999 $2,400
    PAGO MENSUAL $483 $290
    COSTO TOTAL $28,999 $17,400
    Comparemos el préstamo de $15,000 con el préstamo de $25,000.
    ¿Cuánto dinero menos pediste prestado para el AUTO 2?
    ¿Pagaste más o menos en intereses por el AUTO 2? Encierra una opción con un círculo: MENOS MÁS
    Escribe cuánto menos o más y encierra con un círculo la opción correcta: $_______ MENOS MÁS
    ¿El costo total del préstamo para el AUTO 2 aumentó o disminuyó?
    Escribe cuánto aumentó o disminuyó y encierra con un círculo la opción correcta: $______ MENOS MÁS
    ¿El pago mensual del AUTO 2 aumentó o disminuyó? Encierra una opción con un círculo: AUMENTÓ DISMINUYÓ
    Escribe cuánto aumentó o disminuyó y encierra con un círculo la opción correcta: $______ AUMENTÓ DISMINUYÓ
    13
    ¿El costo total del préstamo para el AUTO 2 aumentó o disminuyó? Encierra una opción con un círculo: AUMENTÓ DISMINUYÓ
    Escribe cuánto aumentó o disminuyó y encierra con un círculo la opción correcta: $______ AUMENTÓ DISMINUYÓ
    ¿Qué opción es correcta acerca de pedir prestado menos dinero?
    El pago mensual aumenta, pero el monto total a pagar para cancelar el préstamo disminuye
    Tanto el pago mensual como el monto total a pagar para cancelar el préstamo disminuyen
    No recibes tanto dinero, por lo que es más difícil cancelar el préstamo
    Pagas más intereses, pero el monto total a pagar para cancelar el préstamo es menor
    EJEMPLO DE AUTO 3: TARDAR MÁS TIEMPO PARA DEVOLVER EL DINERO
    Analicemos qué sucede si lo pagas en 10 años en lugar de 5.
    Préstamo de $25,000 con una tasa de interés del 6 %.
    ¿Cuál es el capital?
    ¿Cuál es la tasa de interés?
    ¿Cuál es el nuevo plazo del préstamo?
    Usa la calculadora de préstamos para averiguarlo:
    ¿Cuál es el interés? $8,306
    ¿Cuál es el pago mensual? $277
    ¿Cuál es el costo total a pagar para cancelar el préstamo? $33,306
    Comparemos el EJEMPLO DE AUTO 1 (préstamo de $25,000 con una tasa de interés del 6 % que pagaste en 5 años) con el EJEMPLO DE AUTO 3 (préstamo de $25,000 con una tasa de interés del 6 % que pagaste en 10 años)
    AUTO 1 AUTO 3
    MONTO PRESTADO $25,000 $25,000
    PLAZO 5 años 10 años
    TASA DE INTERÉS 6 % 6 %
    INTERÉS PAGADO $3,999 $8,306
    PAGO MENSUAL $483 $277
    COSTO TOTAL $28,999 $33,306
    EJEMPLO DE AUTO 3:
    ¿Pediste menos, más o la misma cantidad de dinero con el EJEMPLO DE AUTO 3?
    Encierra una opción con un círculo: MENOS MÁS IGUAL
    14
    ¿Pagaste más o menos intereses por el AUTO 3? Encierra una opción con un círculo: MENOS MÁS
    Escribe cuánto menos o más y encierra con un círculo la opción correcta: $_______ MENOS MÁS
    ¿El costo total del préstamo para el AUTO 3 aumentó o disminuyó?
    Escribe cuánto aumentó o disminuyó y encierra con un círculo la opción correcta: $______ MENOS MÁS
    ¿El pago mensual del AUTO 3 aumentó o disminuyó? Encierra una opción con un círculo: AUMENTÓ DISMINUYÓ
    Escribe cuánto aumentó o disminuyó y encierra con un círculo la opción correcta: $______ AUMENTÓ DISMINUYÓ
    ¿El costo total del préstamo para el AUTO 3 aumentó o disminuyó? Encierra una opción con un círculo: AUMENTÓ DISMINUYÓ
    Escribe cuánto aumentó o disminuyó y encierra con un círculo la opción correcta: $______ AUMENTÓ DISMINUYÓ
    ¿Qué opción es correcta con respecto a tardar más tiempo en devolver un préstamo?
    El pago mensual aumenta, pero el monto total a pagar para cancelar el préstamo disminuye
    Tanto el pago mensual como el monto total a pagar para cancelar el préstamo disminuyen
    El pago mensual disminuye, pero el monto total a pagar para cancelar el préstamo aumenta
    Tanto el pago mensual como el monto total a pagar para cancelar el préstamo aumentan
    EJEMPLO DE AUTO 4: TASA DE INTERÉS MÁS BAJA
    Analicemos qué sucede si pediste prestado $25,000 y obtuviste una tasa de interés del 3 % en lugar de una del 6 % y lo pagaste en 5 años.
    ¿Cuál es el capital?
    ¿Cuál es la nueva tasa de interés?
    ¿Cuál es el plazo del préstamo?
    Usa la calculadora de préstamos para averiguarlo:
    ¿Cuál es el interés pagado? $1,953
    ¿Cuál es el pago mensual? $449
    ¿Cuál es el costo total a pagar para cancelar el préstamo? $26,953
    15
    AUTO 1 AUTO 3
    MONTO PRESTADO $25,000 $25,000
    PLAZO 5 años 5 años
    TASA DE INTERÉS 6 % 3 %
    INTERÉS PAGADO $3,999 $1,953
    PAGO MENSUAL $483 $449
    COSTO TOTAL $28,999 $26,953
    Comparemos el EJEMPLO DE AUTO 1 (préstamo de $25,000 con una tasa de interés del 6 % que pagó en 5 años) con el EJEMPLO DE AUTO 4 (préstamo de $25,000 con una tasa de interés del 3 % que pagó en 5 años)
    EJEMPLO DE AUTO 4:
    ¿Pediste menos, más o la misma cantidad de dinero con el EJEMPLO DE AUTO 4?
    Encierra una opción con un círculo: MENOS MÁS IGUAL
    ¿Pagaste más o menos intereses por el AUTO 4? Encierra una opción con un círculo: MENOS MÁS
    Escribe cuánto menos o más y encierra con un círculo la opción correcta: $_______ MENOS MÁS
    ¿El costo total del préstamo para el AUTO 4 aumentó o disminuyó?
    Escribe cuánto aumentó o disminuyó y encierra con un círculo la opción correcta: $______ MENOS MÁS
    ¿El pago mensual del AUTO 4 aumentó o disminuyó? Encierra una opción con un círculo: AUMENTÓ DISMINUYÓ
    Escribe cuánto aumentó o disminuyó y encierra con un círculo la opción correcta: $______ AUMENTÓ DISMINUYÓ
    ¿El costo total del préstamo para el AUTO 4 aumentó o disminuyó? Encierra una opción con un círculo: AUMENTÓ DISMINUYÓ
    Escribe cuánto aumentó o disminuyó y encierra con un círculo la opción correcta: $______ AUMENTÓ DISMINUYÓ
    ¿Qué opción es correcta con respecto a pagar una tasa de interés más baja en un préstamo?
    El pago mensual aumenta, pero el monto total a pagar para cancelar el préstamo disminuye
    Tanto el pago mensual como el monto total a pagar para cancelar el préstamo disminuyen
    El pago mensual disminuye, pero el monto total a pagar para cancelar el préstamo aumenta
    Tanto el pago mensual como el monto total a pagar para cancelar el préstamo aumentan
    16
    REPASO DE LOS CONCEPTOS BÁSICOS DEL ENDEUDAMIENTO
    Si estás tratando de ahorrar dinero en un préstamo, ¿qué puedes hacer? De las siguientes opciones, marca todas las que serían útiles:
    Pedir más dinero prestado porque tendrás más dinero para gastar
    Pedir menos dinero prestado porque el préstamo costará menos
    El monto que pides prestado no afecta cuánto pagarás
    Buscar una tasa de interés más alta
    Buscar una tasa de interés más baja
    La tasa de interés no es importante
    Tardar más tiempo para cancelar el préstamo porque reducirá tu pago mensual y no habrá ninguna otra consecuencia negativa para el pago del préstamo
    Pagar el préstamo más rápido, incluso si esto significa hacer pagos mensuales más altos porque el costo total del préstamo disminuirá
    PRÁCTICA CON LA CALCULADORA DE PRÉSTAMOS
    PRÉSTAMO PARA UN AUTO
    Ahora, piensa en un auto que te gustaría comprar y practica con la calculadora de préstamos para la compra de autos.
    Prueba con diferentes montos de préstamo, tasas de interés y plazos para cancelar el préstamo.
    NOTA: Es posible que tengas que convertir los años en meses para hacer las cuentas. Simplemente toma el número de años y multiplícalo por 12. Por ejemplo, si quieres ver lo que cuesta pagar en 3 años: 3 x 12 = 36 meses.
    https://www.nerdwallet.com/calculator/auto-loan-calculator
    PRÉSTAMO PARA LA VIVIENDA (HIPOTECA)
    También puedes ver cómo sería el pago de un préstamo para la vivienda (hipoteca).
    Prueba con diferentes montos de préstamo, tasas de interés y plazos de devolución.
    https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-calculator/
    BOLETO DE SALIDA
    1. ¿Qué es el capital del préstamo?
    a. No lo sé
    b. Un acuerdo para limitar los cargos agregados a un préstamo
    c. Un documento legal que firmas
    d. El monto total que un prestatario devuelve
    e. El monto original prestado
    17
    2. ¿Qué es el interés?
    a. No lo sé
    b. El monto total que un prestatario devuelve
    c. Dinero pagado por el uso del dinero prestado (monto pagado con respecto a lo que tomaste prestado)
    d. El monto original prestado
    e. Un término para definir el período para pagar un préstamo
    3. ¿Qué es la tasa de interés?
    a. No lo sé
    b. Un cálculo de los cargos del préstamo menos el monto prestado
    c. Proporción del monto prestado que un prestatario deducirá del pago del préstamo
    d. La frecuencia de los pagos afectará el tiempo que tomará pagar el préstamo
    e. El porcentaje del capital que cobra el prestamista por el uso del dinero prestado
    4. ¿Qué es el plazo del préstamo?
    a. No lo sé
    b. El contrato del préstamo
    c. El tiempo de duración del préstamo
    d. Un préstamo renovable
    e. La manera en que se aplican los cargos del préstamo
    5. ¿Cuál es el resultado cuando reduces lo que pides prestado?
    a. No lo sé
    b. Tu pago mensual es mayor, pero el monto total a pagar es menor
    c. Tu pago mensual es menor, pero el monto total a pagar es mayor
    d. Tu pago mensual y el monto total a pagar son menores
    e. Pagas menos intereses
    6. ¿Cuál es el resultado de tomarte más tiempo para pagar un préstamo?
    a. No lo sé
    b. Tu pago mensual es mayor, pero el monto total a pagar es menor
    c. Tu pago mensual es menor, pero el monto total a pagar es mayor
    d. Tu pago mensual y el monto total a pagar son menores
    e. Pagas menos intereses
    Un préstamo de $10,000 que se devuelve en 20 años termina costando $15,000
    7. ¿Cuál es el capital de este préstamo?
    8. ¿Qué es el plazo del préstamo?
    9. ¿Cuál es el interés pagado?
    10. ¿Cuál es el monto total pagado?
    Except where otherwise noted, this work, copyright Consumer Education and Training
    18
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    FIN DE LA LECCIÓN
    WORD COUNT: 4634

    Borrowing 2

    1
    CÓMO TOMAR UNA DECISIÓN SOBRE UN PRÉSTAMO
    GASTA DE FORMA INTELIGENTE: aprenderás a elegir un préstamo en el contexto de tu situación financiera y de tus objetivos.
    EVITA LAS DEUDAS ABRUMADORAS: al considerar los préstamos como una opción de gasto, aprenderás a no endeudarte demasiado.
    PRACTICA UNA HABILIDAD RELACIONADA CON EL DINERO: pasar por un proceso de toma de decisiones es una gran práctica para cuando tengas que tomar decisiones reales sobre un préstamo relativamente pronto.
    PREGUNTAS PREVIAS A LA EVALUACIÓN
    1. ¿Qué influye en el costo de una decisión sobre un préstamo?
    a. El importe del préstamo
    b. El plazo para devolver el dinero
    c. Tasa de interés
    d. Todas las opciones anteriores
    2. ¿Qué es una deuda con tasas de interés elevadas?
    a. Una deuda superior al 4 %
    b. Una deuda superior al 5 %
    c. Una deuda superior al 6 %
    d. Una deuda superior al 7 %
    3. ¿Qué es una tasa de interés fija?
    a. Tasa de interés inferior al 4 %
    b. Préstamos con tasas de interés elevadas
    c. Tasa de interés que se mantiene igual
    d. Tasa de interés que pasa a ser más baja
    4. ¿Qué es el interés simple?
    a. Tasa de interés baja
    b. Intereses que se aplican solo al capital inicial
    c. Intereses que se aplican al capital inicial y que se suman a los intereses
    d. Tasas de interés elevadas
    5. ¿Qué es el interés compuesto?
    a. Tasa de interés baja
    b. Intereses que se aplican solo al capital inicial
    c. Intereses que se aplican al capital inicial y que se suman a los intereses
    d. Tasas de interés elevadas
    6. ¿Qué tipo de interés es mejor cuando se tiene una deuda?
    a. Interés simple calculado anualmente
    b. Interés compuesto con capitalización diaria
    c. Interés compuesto con capitalización mensual
    d. Interés compuesto con capitalización anual
    2
    7. Si intentas ahorrar dinero en el costo total de una opción de préstamo, ¿qué es más importante?
    a. La cuota mensual
    b. Los cargos por pagos atrasados
    c. El costo total de cancelación del préstamo
    d. La cuota mínima mensual
    8. ¿Cuál de las siguientes opciones hará que el préstamo sea más barato en términos de cancelación total?
    a. Una cuota mensual más baja
    b. Una tasa de interés más elevada
    c. Un límite de préstamo mayor
    d. Cancelar el préstamo más rápido
    En nuestra última lección, vimos cómo funcionan los préstamos y cómo puede aumentar la deuda. En esta lección, te guiaremos a través de un proceso que puedes seguir cada vez que tomes una decisión sobre un préstamo, incluidos algunos pensamientos útiles para asumir y algunas trampas del pensamiento sobre préstamos a evitar.
    Reconocerás los primeros elementos de la última lección. Son lo suficientemente importantes como para que los revises.
    PEDIR UN PRÉSTAMO CUESTA DINERO
    Empieza por la idea de que pedir prestado cuesta dinero y piensa qué puedes hacer para ahorrarlo. En esta lección se proporcionará un proceso que puedes seguir para tomar una decisión inteligente sobre un préstamo.
    EL IMPORTE DEL PRÉSTAMO
    Recuerda que el importe que pides prestado es uno de los tres factores principales que determinarán qué tan costosa será la opción de préstamo. Cuando tomes una decisión sobre un préstamo, piensa en el importe total que pedirás prestado y establece un límite. Cuanto menos pidas prestado, menos te costará. No dejes que una visión estrecha sobre aquello para lo que pides el préstamo o sobre la cuota mensual te atrape. Sé consciente de la cantidad de dinero que pedirás prestado. No te dejes llevar por las circunstancias.
    EL PLAZO PARA DEVOLVER EL DINERO
    El segundo factor importante que determina qué tan costosa será la opción de préstamo es cuánto tardarás en devolverlo. Cuanto más tardes, más te costará. El ejemplo más extremo es la deuda de $10,000 con la tarjeta de crédito que el prestatario tardó más de 50 años en devolver. Le terminó costando $77,000 para cancelarla. Al igual que un prestatario inteligente establece un límite en la cantidad de dinero que pedirá prestada antes de pedirla, también establece un límite de tiempo para el pago total.
    3
    LA TASA DE INTERÉS
    El tercer factor importante que determina qué tan costosa será la opción de préstamo es la tasa de interés. Cuanto mayor sea la tasa de interés, más te costará. Cuando se piden prestadas cantidades mayores durante períodos más prolongados, como para un préstamo hipotecario, un aumento del 1 % en el interés puede costar cientos más por mes y miles más mientras dure el préstamo.
    PRÁCTICA:
    A continuación se presentan las condiciones de un préstamo para comprar un auto:
    Préstamo de $40,000 (capital)
    Plazo de 7 años (84 meses)
    Tasa de interés del 7 %
    Escoge tres condiciones de entre las siguientes que harían que el préstamo fuera menos costoso en términos del costo total de la cancelación.
    Préstamo de $50,000
    Préstamo de $35,000
    Plazo de 10 años (120 meses)
    Plazo de 5 años (60 meses)
    Tasa de interés del 10 %
    Tasa de interés del 5 %
    Puedes usar esta calculadora de préstamos para la compra de autos, para comprobar tu trabajo:
    https://www.nerdwallet.com/calculator/auto-loan-calculator
    ADVERTENCIA SOBRE PRÉSTAMOS CON TASAS DE INTERÉS ELEVADAS
    No todas las deudas son iguales; algunas son peores que otras. Las deudas con tasas de interés elevadas son deudas de este tipo y no son recomendables. Las deudas con tasas de interés elevadas tienen una tasa de interés superior al 7 %. ¿Por qué el umbral es el 7 %? El 7 % es el rendimiento promedio del mercado de valores, por lo que, si estás perdiendo más dinero del que podrías ganar en el mercado de valores, lo mejor es que evites esa deuda (o que la pagues primero, si dispones del dinero). En este caso, aplicamos ese mismo principio a los préstamos con tasas de interés elevadas, ya que debemos pensar ¿por qué asumir esa deuda si puedes evitarla?
    * El lineamiento sobre el 7 % puede cambiar si el mercado de valores va mejor o peor.
    4
    Los préstamos con tasas de interés elevadas incluyen las tarjetas de crédito, los préstamos contra el sueldo, los préstamos de reembolso de impuestos por adelantado, los préstamos de las casas de empeño y, en ocasiones, los préstamos para comprar autos (si superan el 7 %).
    Distinción: las tarjetas de crédito funcionan como préstamos con tasas de interés elevadas. Sin embargo, si pagas el saldo total todos los meses, no se te cobrarán intereses. Cuando decimos que hay que evitar las deudas o los préstamos con tasas de interés elevadas, nos referimos a tener un saldo de una deuda con tasas de interés elevadas en el que se cobran intereses todos los meses.
    Algunos planificadores financieros advierten que tener deudas con tasas de interés elevadas es una señal de advertencia financiera y, si es así, debería ser prioritario cancelarlas para que no sean un ancla en tu situación financiera.
    EJEMPLO: El ejemplo “práctico” de la deuda de $10,000 con las tarjetas de crédito tiene una tasa de interés del 21 %. Esta es una tasa muy elevada y es uno de los motivos por los que la deuda aumentó tanto. Los otros dos motivos son el importe del préstamo y el tiempo prolongado que se tardó en cancelarlo.
    OTRO EJEMPLO: Existe una opción de préstamo denominada préstamo de reembolso de impuestos por adelantado (refund anticipation loan, RAL), que te brindará acceso anticipado a una suma de dinero aproximadamente equivalente a tu reembolso de impuestos del Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, IRS). Sin embargo, puede conllevar una cantidad significativa de intereses y de comisiones. Un préstamo de reembolso típico de $2,600 puede conllevar comisiones que ascienden a unos $300. Esos cargos llegan a casi el 12 % del reembolso total, lo que es una cantidad muy elevada, especialmente, si se tiene en cuenta que estos cargos se podrían evitar si la persona espera a recibir el reembolso de la manera estándar. ¿Por qué la gente solicita estos préstamos? Necesitan el dinero pronto o solo se enfocan en el dinero que recibirán (los $2,600) y no en el alto costo que implica un préstamo de reembolso de impuestos por adelantado.
    SITUACIONES DESESPERADAS
    ¿Por qué alguien solicitaría un préstamo con tasas de interés elevadas? En ocasiones, las personas aceptan un préstamo desfavorable porque no saben qué hacer. Realmente quieren el auto (o cualquier artículo) y no les importan los términos del financiamiento (el préstamo). Sin embargo, algunas personas saben que los préstamos con tasas de interés elevadas son un mal negocio, pero como no tienen otra opción, lo aceptan.
    ¡TEMA ADICIONAL SOBRE LA TASA DE INTERÉS!
    TASA DE INTERÉS FIJA FRENTE A VARIABLE
    En ocasiones, los préstamos pueden conllevar una tasa de interés variable, lo que significa que puede aumentar o disminuir. Una tasa de interés fija permanece igual. Debes saber si tu tasa de interés es fija o variable. En general, te conviene una tasa de interés fija porque no cambiará y puedes planificar en función de ella. En ocasiones, una tasa de interés variable es más baja y
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    te permite ahorrar dinero, pero corres el riesgo de que la tasa de interés aumente y de que el préstamo cueste más. También resulta más difícil planificar en función de esta opción.
    Al comprar una casa, la mayoría de la gente opta por la tasa de interés fija. Les gusta saber que su hipoteca será de un monto determinado, digamos $2,000 al mes. Con una tasa de interés variable, es posible que este monto aumente hasta volverse inmanejable y suponga un mayor recorte del presupuesto mensual, lo que hace que el préstamo deje de ser asequible. Fijar la tasa de interés es apropiado por motivos de seguridad y planificación.
    LA TRAMPA DEL PRÉSTAMO: Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés variables, incluso, si se promocionan como si tuvieran una tasa de interés fija. Solo necesitan avisar con 45 días de antelación para modificar la tasa de interés.
    LA TRAMPA DEL PRÉSTAMO 2: En ocasiones, las tarjetas de crédito pueden tener tasas de interés iniciales bajas, pero después la tasa de interés se dispara. Por ejemplo, una tarjeta de crédito podría tener un período sin intereses de 6 meses y, posteriormente, pasar a una tasa de interés del 21 %. Si tienes una deuda con la tarjeta de crédito después de que se efectúe dicha modificación en la tasa de interés, te costará mucho dinero.
    INTERÉS SIMPLE FRENTE A INTERÉS COMPUESTO
    Además de conocer la tasa de interés y de saber si es fija o variable, hay otro factor importante sobre tu tasa de interés: si el interés utiliza el interés simple o el compuesto.
    El INTERÉS SIMPLE es el interés que se aplica solo al capital y, por lo general, es menos costoso que el interés compuesto.
    Digamos que pediste prestados $100 con una tasa de interés SIMPLE del 10 %. Eso significa que al 10 % de tu capital (la cantidad original que pediste prestada) se le cobrarán intereses todos los meses.
    EJEMPLO
    $100 (capital) con una tasa de interés SIMPLE del 10 % mensual
    MES INTERÉS APLICADO
    1 $10 (es el 10 % del capital)
    2 $10
    3 $10
    4 $10
    Como puedes ver, en este préstamo, se cobra el diez por ciento del capital cada mes. Este ejemplo supone que no realizaste ningún pago, por lo que tu capital se mantiene en $100. En la vida real, no te conviene no hacer los pagos, pero lo hacemos en este ejemplo para explicarte
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    cómo funciona el interés simple. Si realizaste un pago para reducir el capital a $80 para el mes 5, el interés de ese mes sería de $8, que es el 10 % de 80.
    La mayoría de los préstamos para comprar viviendas (hipotecas) y para comprar autos usan interés simple.
    ¡¡¡INTERÉS COMPUESTO!!!
    Nada menos que Albert Einstein describió el interés compuesto como la octava maravilla del mundo. Dijo que los que no lo entienden lo pagan y que los que lo entienden lo ganan.
    Cuando inviertes dinero, este aumenta con la ayuda del interés compuesto, por lo que, en ese caso, te encantaría. Sin embargo, hay otras deudas con las que pagas interés compuesto, por lo que, en ese caso, lo detestarías. ¿Por qué es malo el interés compuesto en términos de pagos de deuda?
    Con el INTERÉS COMPUESTO, el interés no solo se cobra sobre el capital, sino que también se cobra sobre el interés que se ha agregado (acumulado). En otras palabras, cobra intereses sobre intereses y puede ser mucho más costoso que el interés simple al pagar una deuda.
    Volvamos al ejemplo en el que pides prestados $100, pero, en lugar de pagar un 10 % de interés simple todos los meses, te cobran un 10 % de interés compuesto todos los meses. Funcionaría de la siguiente manera:
    Monto original de $100 con un 10 % de interés compuesto:
    MES CAPITAL + INTERÉS AGREGADO 10 % DE INTERÉS COMPUESTO COBRADO
    1 $100 $10
    2 $110 $11
    3 $121 $12.10
    EXPLICACIÓN DEL EJEMPLO ANTERIOR:
    Lo importante que debes saber sobre este ejemplo es que la tasa de interés de $10 se aplica al capital y a cualquier interés que se haya agregado.
    En el mes 1, se cobra un interés del 10 % sobre $100 porque, en ese momento, solo tenemos los $100 originales. El resultado son $10 de intereses que se añaden a los $100 originales, lo que da un nuevo total de $110. $110 es el capital ($100) más los intereses ($10) que se han sumado.
    En el mes 2, se cobra un interés del 10 % sobre $110 porque ese es el capital ($100) más el interés añadido ($10). El resultado son $11 de intereses y esto se suma al capital ($100), y antes se suma al total de intereses ($10), lo que da un nuevo total de $121. ($100+$10+$11 = $121).
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    En el mes 3, se cobra un interés del 10 % sobre $121 porque ese es el capital ($100) más el interés añadido ($10 + $11). El resultado son $12.10 de intereses, que se sumarán al total anterior para obtener un nuevo capital total de $133.10.
    Para explicar mejor el interés compuesto, en este ejemplo no hemos tenido en cuenta ningún pago de la deuda. Como dijimos antes, en el mundo real, vas a querer hacer los pagos. En este ejemplo, si realizaste un pago, se cobraría un interés compuesto del 10% sobre el principal restante más el interés que no pagaste.
    La mayoría de las tarjetas de crédito cobran interés compuesto.
    EJEMPLO DE INTERÉS SIMPLE FRENTE A INTERÉS COMPUESTO
    10 % DE INTERÉS SIMPLE 10 % DE INTERÉS COMPUESTO
    Mes Cap. Int. Cap. + Int. Total Mes Cap. Int. Cap. + Int. Total
    1 $100 $10 $110 1 $100 $10 $110
    2 $100 $10 $120 2 $100 $11 $121
    3 $100 $10 $130 3 $100 $12.10 $133.10
    A continuación, se presentan los aspectos importantes a tener en cuenta sobre los dos ejemplos anteriores:
    En el ejemplo de interés simple, el 10 % de interés solo se cobra sobre el capital inicial, que es de $100 en este ejemplo. Observa cómo se cobran $10 de intereses todos los meses. Si esto se prolongara de forma similar durante 60 meses, se te seguirían cobrando $10 en concepto de intereses en el mes 60, ya que eso es el 10 % del capital.
    La única similitud entre los ejemplos de interés simple y compuesto es el primer mes. A partir de allí, en el ejemplo del interés compuesto, observa cómo el interés aumenta todos los meses. Después del primer mes, se cobra un 10 % de interés sobre el capital y sobre el total de intereses, y no solo sobre el capital. Entonces, en el mes 2, se cobra el 10 % sobre $110. En el mes 3, se cobra el 10 % sobre $121 y, en el mes 4, se cobraría el 10 % sobre $133.10. Seguiría aumentando una y otra vez, lo que es malo para la deuda.
    No te dejes engañar por la diferencia relativamente pequeña en los totales del capital más el interés del ejemplo de interés simple ($130) comparado con el ejemplo de interés compuesto ($133.10). Sí, son solo $3.10, pero no hay que centrarse en eso. Nuestro ejemplo fue de solo $100 durante tres meses. El interés compuesto realmente funciona cuando se trabaja con cantidades mayores durante periodos de tiempo más prolongados. Entonces, ¡las diferencias entre el interés simple y el compuesto son sorprendentes! Te lo mostraremos en nuestra lección sobre inversiones.
    EJEMPLO DE INTERÉS COMPUESTO
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    Usemos otro ejemplo para aclarar el punto sobre la principal diferencia entre el interés simple y el compuesto. Usaremos chocolates M&M's y nuestra tasa de interés será del 100 % para que no tengamos que cortar los M&M's en trocitos para representar las tasas de interés. Por supuesto, nunca querrás un préstamo con una tasa de interés del 100 %.
    EJEMPLO DE INTERÉS DEL 100 % SIMPLE Y COMPUESTO UTILIZANDO CHOCOLATES M&M'S
    Comencemos con un M&M’s y una tasa de interés mensual del 100 %.
    100 % DE INTERÉS SIMPLE 100 % DE INTERÉS COMPUESTO
    CAPITAL 1 M&M’S CAPITAL 1 M&M’S
    MES INTERÉS TOTAL DE M&M’S MES INTERÉS TOTAL DE M&M’S
    1 1 (M&M’S) 2 (Capital más 1) 1 1 2 (igual que el interés simple este mes)
    2 1 3 2 2 4
    3 1 4 3 4 8
    4 1 5 4 8 16
    5 1 6 5 16 32
    6 1 7 6 32 64
    7 1 8 7 64 128
    8 1 9 8 128 256
    9 1 10 9 256 512
    10 1 11 10 512 1,024
    TOTAL DE M&M’S DEL INTERÉS SIMPLE TOTAL DE M&M’S DEL INTERÉS COMPUESTO
    11 1,024
    ¿Por qué es importante saber si tu préstamo tiene interés simple o compuesto?
    Cuando tienes una deuda, ¿quieres un interés simple o compuesto?
    ¿Por qué?
    Cuando tienes una inversión, ¿quieres un interés simple o compuesto?
    ¿Por qué?
    FRECUENCIA DE LA CAPITALIZACIÓN
    A expensas de entrar demasiado en materia, ya que estamos hablando del interés compuesto, quiero señalar una cosa más. El interés compuesto se puede aplicar en distintos períodos: anualmente, semestralmente, mensualmente o diariamente. No profundizaré demasiado al respecto, solo diré que cuanto más frecuentemente se aplique el interés compuesto, mayor será el interés en comparación con el interés compuesto que se aplica con menos frecuencia.
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    En otras palabras, en el caso una deuda en la que pagas interés compuesto, un préstamo que se capitaliza anualmente sería el mejor, y un préstamo que se capitaliza diariamente sería el peor, siempre y cuando los demás términos de la deuda sean iguales. (Una deuda con interés simple sería mejor que cualquiera de estas opciones).
    Por supuesto, si tienes una inversión, será mejor que se capitalice diariamente y no anualmente porque el interés que capitaliza diariamente te hará ganar más.
    Lo importante aquí es conocer la frecuencia con la que se acumula tu deuda (o tu inversión): anualmente, semestralmente, mensualmente o diariamente.
    ¡FIN DEL TEMA ADICIONAL SOBRE LA TASA DE INTERÉS!
    Ahora que ya hemos terminado con el tema de las tasas de interés, volvamos a nuestro proceso de en qué pensar a la hora de tomar una decisión sobre un préstamo.
    TOTAL A DEVOLVER
    Así como debes saber el monto total de dinero que pides prestado, también debes saber el monto total de dinero que te costará cancelar el préstamo. Una vez más, evita tener una visión estrecha, enfocada solo en el dinero que recibirás o en la cuota mensual.
    ¿PARA QUÉ SOLICITAS EL PRÉSTAMO?
    Solo puedes pedir prestado hasta cierto punto. Por lo tanto, tienes que pensar intencionadamente en cómo utilizarás tu limitada capacidad de endeudamiento. Piensa si el valor de aquello para lo que solicitas el préstamo de dinero disminuirá o si, POSIBLEMENTE, aumentará.
    Si te endeudas por algo que pierde valor, debes limitar el monto que pides prestado. ¿Por qué? Porque lo ideal es reservar la mayor parte del préstamo para algo cuyo valor vaya a aumentar, como una casa. Con algo cuyo valor puede aumentar puedes tener una rentabilidad, mientras que con algo cuyo valor disminuye seguirás perdiendo dinero. Ejemplos de cosas que pierden valor son los autos, la ropa y los bienes de consumo, como los teléfonos y las computadoras.
    Eso no quiere decir que “todo está perdido” si pides dinero prestado para algo cuyo valor creas que puede aumentar. Aunque ello podría darte un margen de maniobrabilidad adicional para pedir más dinero prestado, debes tener cuidado de no pedir demasiado.
    Es particularmente peligroso pedir dinero prestado para productos de inversión, como acciones, bonos, fondos mutuos u opciones similares. ¿Por qué? Esos productos tendrán que devolver una tasa de interés más elevada que el interés de la deuda. Entonces, aunque estarías pidiendo dinero prestado para algo que, técnicamente, podría aumentar de valor, es una opción muy arriesgada. Trataremos este tema más a fondo en la lección sobre inversión.
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    LA DELGADA LÍNEA ROJA
    ¿Recuerdas el ejemplo de la delgada línea roja de la primera lección, donde arriba de la línea estaba la riqueza y debajo de la línea estaba la deuda? A la hora de elegir un préstamo, piensa en la distancia que te separa de la línea de endeudamiento y cuál es tu plan para superarla. El plan debe incluir el monto de los pagos y el tiempo que te tomará superar la línea, no deberías decir solamente “tan pronto como pueda” o “algún día”.
    POSITIVO: CONOCIMIENTO SOBRE LAS CUOTAS MENSUALES
    Es una buena idea saber cuál será tu cuota mensual para saber que puedes pagarla. Examina tu presupuesto y comprueba si puedes afrontar el nuevo gasto.
    Por ejemplo, supongamos que gastas $200 menos de lo que ganas cada mes. Es bueno que gastes menos de lo que ganas. Ahora, ¿qué sucede si pides un préstamo que tiene una cuota mensual de $300? A menos que reduzcas otros gastos mensuales, tu presupuesto pasará de un superávit mensual de $200 (más de lo que gastas) a un déficit de $100 (más de lo que ganas). En este ejemplo, te conviene reducir, al menos, $100 de tus gastos para poder permitirte el préstamo y, probablemente, algo más para poder afrontar un gasto inesperado.
    NEGATIVO: VISIÓN ESTRECHA ENFOCADA EN LAS CUOTAS MENSUALES
    Es bueno conocer las cuotas mensuales, pero te advertimos que no debes centrarte excesivamente en ellas a expensas de otros aspectos muy importantes que se deben considerar, como el monto que pides prestado, la tasa de interés, el total de la cancelación y cómo afecta el préstamo a tu situación financiera, por nombrar algunas.
    El siguiente es un ejemplo clásico en el que se tiene una “visión estrecha enfocada en las cuotas mensuales”: Antonio quiere un vehículo nuevo, un Toyota Highlander. Le dice al vendedor de autos que puede pagar $400 al mes, y el vendedor dice que puede hacer algo con eso. Antonio mira la documentación del préstamo, ve que la cuota mensual es de $400 al mes y la firma. No verifica la tasa de interés, el monto total que pide prestado, el monto total de la cancelación, cómo afectará esto a su situación financiera ni tiene en cuenta ninguna otra consideración.
    PASTEL Y PORCIONES DEL PASTEL
    Observa tus porcentajes de gastos (las porciones de tu pastel) para asegurarte de que el gasto no sea demasiado importante y de que no roba de otras porciones necesarias. De este modo, te asegurarás de que puedes permitirte el gasto, pero también de que es adecuado para el panorama general de tu situación financiera.
    Por ejemplo, supongamos que tu porcentaje de necesidades es del 60 %, tu porcentaje de deseos es del 30 % y tu porcentaje de ahorros es del 10 %. Si obtienes un préstamo importante, aumentará aún más tu porcentaje de necesidades, lo que le restará de tus porcentajes de ahorro o de deseos. Esto desajusta aún más la distribución de tu dinero.
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    CÓMO AFECTA EL PRÉSTAMO A TU SITUACIÓN FINANCIERA
    Esto es lo opuesto a la “visión estrecha enfocada en las cuotas mensuales”. La idea es quitarse las anteojeras financieras y ver el panorama general de tu situación. Observa tus decisiones financieras pasadas (tus deudas), actuales (ingresos y cualquier activo) y futuras (objetivos y plan), y pregúntate si esta decisión de préstamo favorece esas cosas.
    EL COSTO DE OPORTUNIDAD
    El costo de oportunidad financiera se refiere a las oportunidades financieras que se perderían si se optara por otra opción. La idea es que no puedes gastar el mismo dinero dos veces. Una vez que gastas ese dinero, se acaba, por lo que debes pensar cuál es el mejor uso de tu tiempo y de tu dinero.
    Si nos fijamos en el ejemplo de la compra del auto de Antonio, en el que paga $400 al mes por el auto, ¿cuál es el mejor uso de ese dinero y qué oportunidad está dejando pasar? ¿Podría comprarse un auto menos costoso y destinar el dinero ahorrado a pagar la deuda o a una inversión que hará que su capital aumente, en lugar de un auto que pierde valor?
    PRÁCTICA SOBRE EL COSTO DE OPORTUNIDAD
    Digamos que te dan $50,000 y los gastas en un auto de lujo. ¿Cuál es el costo de oportunidad de esta compra? ¿De qué otra forma podrías haber empleado ese dinero?
    MENTALIDAD CONSCIENTE DE LOS RIESGOS
    Cada vez que pides dinero prestado, existe un riesgo. Asumes un acuerdo legal para pagar por algo, incluso, si tu situación cambia. Cuando se tiene una mentalidad consciente de los riesgos, uno revisa los riesgos que asume si sigue adelante con una opción de préstamo. ¿Qué sucede si pierdes tu trabajo, tienes un problema de salud, tienes un gran gasto, etcétera? La idea no es asustarse por la decisión, sino tomar una decisión completamente informada para que, si surge alguna situación inesperada, estés preparado para ello. Lo que intentas es evitar pasar por alto algo evidente en lo que deberías haber pensado de antemano.
    Está bien arriesgarse, pero cuando hay grandes cantidades de dinero involucradas, los mejores riesgos son aquellos que se han calculado y limitado. En otras palabras, no serían grandes riesgos que, de producirse, provocarían catástrofes financieras, sino riesgos menores que se podrían superar haciendo modificaciones o un cambio de planes sin arruinar tu situación financiera.
    Un ejemplo clásico de un riesgo grave tiene lugar en la película Christmas Vacation, donde el personaje de Chevy Chase firma un acuerdo para pagar una piscina suponiendo que obtendrá la
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    bonificación estándar de su empresa. Alerta de spoiler: no recibe la bonificación y no tiene dinero para pagar la piscina. ¿QUÉ DEBERÍA HABER HECHO?
    PRÁCTICA SOBRE LA MENTALIDAD CONSCIENTE DE LOS RIESGOS
    Digamos que deseas comprar una casa. ¿Cuáles son algunos aspectos que debes tener en cuenta?
    ¿Qué tal un auto?
    PRÁCTICA SOBRE PRÉSTAMOS
    Revisemos algunos escenarios reales de solicitud de préstamos. Algunas personas están considerando comprar una cama y un sofá. Primero, repasemos la opción de préstamo y, luego, revisaremos la situación financiera de estas personas para ayudarlas a decidir si deben aceptarlo o no.
    SITUACIÓN HIPOTÉTICA 1: CAMA Y SOFÁ
    THE MATTRESS STORE ofrece dos compras importantes de muebles: una cama y sus artículos relacionados (armazón, almohadas) por $3,200, impuestos incluidos. La compañía ofrece un préstamo de interés diferido a 60 meses. Eso significa que si el préstamo se paga por completo en el plazo de 60 meses (5 años), no habrá intereses. En otras palabras, este dinero se tomaría prestado de forma gratuita si se devuelve en el plazo previsto.
    Si no se devuelve la totalidad del monto en el plazo establecido, el prestatario deberá abonar todos los intereses devengados hasta ese momento. Es decir, 60 meses de interés a la vez agregados al préstamo. Si sacamos la cuenta, ¡esto equivaldría a alrededor de $4,000 en intereses (tasa de interés del 25 %)! Observa que es más de lo que se pagó en primer lugar.
    Un posible prestatario debe preguntar si se le penalizaría por pagar la deuda antes del plazo de 60 meses. THE FURNITURE STORE indicó que no hay multa por pago anticipado. (Algunos prestamistas imponen una multa por pago anticipado si paga la deuda antes de tiempo. No es una condición muy amigable para el consumidor, por lo que es una buena idea preguntar al respecto).
    THE FURNITURE STORE ofrece un sofá seccional por $2,200, impuestos incluidos. THE FURNITURE STORE ofrece un préstamo de interés diferido a 12 meses. Al igual que con el préstamo para el colchón, siempre que el préstamo se pague en su totalidad dentro de un año, no se cobrarán intereses. Se trata de un riesgo mayor porque el prestatario sólo dispone de 12 cuotas para amortizar la compra, y las cuotas mensuales serán mucho más elevadas. Además, la tasa de interés diferida es del 30 %, por lo que si el préstamo no se paga en su totalidad en 12 meses, el prestatario deberá $660 adicionales, y todo lo que no se pague acumulará aún más intereses.
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    Cualquier posible prestatario debería preguntar sobre la multa por pago anticipado y THE FURNITURE STORE sí tiene una multa por pagar el préstamo antes de tiempo. El prestatario tendría que hacer exactamente 12 pagos mensuales y no puede incumplir un pago o se le cobrará el interés diferido ($660).
    TRAMPA 1: En el comunicado de THE FURNITURE COMPANY se indicaba la cuota mínima mensual necesaria para cancelar el préstamo de dos maneras: 1) 12 años y 2) 3 años. Se trataba de cuotas mensuales muy reducidas, pero ninguna de las dos opciones permitía al prestatario evitar los intereses del préstamo. ESTO DEMUESTRA QUE NO SE PUEDE CONFIAR EN LAS RECOMENDACIONES DE LOS PRESTAMISTAS. Si uno se hubiera fiado de la factura sin entender las condiciones del préstamo, habría tenido que pagar mucho más dinero en intereses.
    ¿OFERTAS O TRAMPAS?
    ¿POR QUÉ CONSIDERAS QUE THE MATTRESS STORE DA A LOS PRESTATARIOS 5 AÑOS PARA PAGAR LA CAMA Y THE FURNITURE COMPANY LES DA 1 AÑO PARA PAGAR EL SOFÁ? ¿CÓMO BENEFICIA ESTO A LAS EMPRESAS? ¿CUÁL ES SU POSIBLE RECOMPENSA?
    ¿QUÉ ASPECTOS IMPORTANTES SABEMOS, HASTA EL MOMENTO, SOBRE ESTE PRÉSTAMO?
    ¿QUÉ MÁS DEBE SABER UN PRESTATARIO?
    Las cuotas mensuales necesarias para cancelar el préstamo de $3,200 de THE MATTRESS STORE en 60 meses. (That’s $53.34 a month.)
    Las cuotas mensuales necesarias para amortizar el préstamo de $2,200 de THE FURNITURE COMPANY en 12 meses. (That’s $183.34 a month.)
    (Total of the two payments is $236.68)
    ¿CUÁLES SON TODOS LOS RIESGOS DE ESTA DECISIÓN DE PRÉSTAMO?
    Can’t pay off in time, lose job, health problem, get another expense in your life you have to pay off and can’t afford to pay off this one.
    ¿EN QUÉ ALTERNATIVAS SE PODRÍA PENSAR EN LUGAR DE HACER ESTA COMPRA?
    (Comparison shop, thrift shop….)
    REVISEMOS LA SITUACIÓN FINANCIERA DE ALGUNAS PERSONAS PARA QUE PUEDAS DECIDIR SI DEBEN OBTENER LOS PRÉSTAMOS. $236.68/MONTH
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    1. Los ingresos netos mensuales de Jackie son de $4,000 al mes.
    El total de sus gastos mensuales (antes de estas compras) es de $3,900 al mes.
    No tiene ninguna otra deuda.
    ¿CONSIDERAS QUE JACKIE DEBERÍA PEDIR ESTOS PRÉSTAMOS Y POR QUÉ?
    2. Los ingresos netos mensuales de Louisa son de $4,500 al mes.
    El total de sus gastos mensuales (antes de estas compras) es de $4,250
    No tiene ninguna otra deuda.
    El objetivo principal de Louisa es ahorrar dinero para el pago inicial de una casa. Tiene $80,000 ahorrados y quiere ahorrar $5,000 más en dos años.
    ¿CONSIDERAS QUE LOUISA DEBERÍA PEDIR ESTOS PRÉSTAMOS Y POR QUÉ?
    3. Los ingresos netos mensuales de Thomas son de $3,800 al mes.
    El total de sus gastos mensuales (antes de estas compras) es de $3,600 por mes.
    Tiene una deuda de $2,400 con una tarjeta de crédito y quiere cancelarla en un plazo de un año.
    ¿CONSIDERAS QUE THOMAS DEBERÍA PEDIR ESTOS PRÉSTAMOS Y POR QUÉ?
    ¿QUÉ OTRA INFORMACIÓN SERÍA ÚTIL SABER SOBRE LA SITUACIÓN FINANCIERA DE JACKIE, LOUISA Y THOMAS PARA AYUDARLOS A TOMAR ESTA DECISIÓN? (job stability, Emergency fund size, other financial goals, actual budget to see if they can cut things down, what their savings is for financial goals and retirement, to name a few)
    TRAMPA 2: TRAMPA DE LA CUOTA MÍNIMA MENSUAL
    Las compañías de tarjetas de crédito también hacen esto. Envían estados de cuenta en los que destacan el pago mínimo. El pago mínimo es suficiente para no recibir una multa por parte de la compañía de la tarjeta de crédito, pero es una cantidad tan baja que pagarla tardará muchos años y conllevará muchos intereses. Recuerda que el
    ejemplo de la deuda de $10,000 de la tarjeta de crédito al que hemos hecho referencia varias veces es el resultado de pagar la cuota mínima mensual.
    TRAMPA 3: APROBACIÓN PARA PEDIR PRESTADO MÁS DINERO DEL QUE PUEDES PAGAR
    Las dos empresas enviaron tarjetas de crédito físicas a los prestatarios. ¡THE MATTRESS STORE aprobó que estos prestatarios recibieran un total de $11,500, y THE SOFA COMPANY aprobó que recibieran un total de $10,000! Esto les da a los prestatarios mucho más crédito del que necesitan.
    ¿POR QUÉ CREES QUE LA EMPRESA APROBÓ QUE LOS PRESTATARIOS RECIBIERAN MÁS DINERO?
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    ESCENARIO FINAL
    Recibiste una tarjeta de crédito con un límite de $5,000 y una tasa de interés inicial del 0 %. ¿En qué aspectos deberías pensar antes de endeudarte con esta tarjeta?
    BOLETO DE SALIDA
    1. ¿Qué influye en el costo de una decisión sobre un préstamo?
    a. El importe del préstamo
    b. El plazo para devolver el dinero
    c. Tasa de interés
    d. Todas las opciones anteriores
    2. ¿Qué es una deuda con tasas de interés elevadas?
    a. Una deuda superior al 4 %
    b. Una deuda superior al 5 %
    c. Una deuda superior al 6 %
    d. Una deuda superior al 7 %
    3. ¿Qué es una tasa de interés fija?
    a. Tasa de interés inferior al 4 %
    b. Préstamos con tasas de interés elevadas
    c. Tasa de interés que se mantiene igual
    d. Tasa de interés que pasa a ser más baja
    4. ¿Qué es el interés simple?
    a. Tasa de interés baja
    b. Intereses que se aplican solo al capital inicial
    c. Intereses que se aplican al capital inicial y que se suman a los intereses
    d. Tasas de interés elevadas
    5. ¿Qué es el interés compuesto?
    a. Tasa de interés baja
    b. Intereses que se aplican solo al capital inicial
    c. Intereses que se aplican al capital inicial y que se suman a los intereses
    d. Tasas de interés elevadas
    6. ¿Qué tipo de interés es mejor cuando se tiene una deuda?
    a. Interés simple calculado anualmente
    b. Interés compuesto con capitalización diaria
    c. Interés compuesto con capitalización mensual
    d. Interés compuesto con capitalización anual
    7. Si intentas ahorrar dinero en el costo total de una opción de préstamo, ¿qué es más importante?
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    a. La cuota mensual
    b. Los cargos por pagos atrasados
    c. El costo total de cancelación del préstamo
    d. La cuota mínima mensual
    8. ¿Cuál de las siguientes opciones hará que el préstamo sea más barato en términos de cancelación total?
    a. Una cuota mensual más baja
    b. Una tasa de interés más elevada
    c. Un límite de préstamo mayor
    d. Cancelar el préstamo más rápido
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    FIN DE LA LECCIÓN
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    Saving

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    PANORAMA GENERAL DE PLANIFICACIÓN Y AHORRO DE DINERO
    GASTA DE FORMA INTELIGENTE: haz un plan para tus gastos y ahorros.
    EVITA LAS DEUDAS ABRUMADORAS: crear un fondo de ahorros es una protección adicional contra las deudas abrumadoras.
    PRACTICA UNA HABILIDAD RELACIONADA CON EL DINERO.
    MENTALIDAD: cuanto más puedas ahorrar, más rápido alcanzarás tus metas y seguridad.
    CLASS DISCUSSION TO GET TO THIS LIST (Let’s come up with ways one can save money and then put them in a category.)
    ¿A QUÉ SE REFIEREN LAS PERSONAS CUANDO HABLAN DE AHORRAR?
    Reducir tus gastos te permite ahorrar dinero.
    Puedes comparar los precios de un artículo para encontrar el precio más bajo y eso te permite ahorrar dinero.
    Esperar para comprar algo hasta que puedas pagarlo en efectivo te permite ahorrar dinero.
    Reducir tus préstamos o encontrar una tasa de interés más baja te permite ahorrar dinero.
    Poner dinero en una cuenta de ahorros es ahorrar dinero.*
    Poner dinero en una inversión es otra manera de ahorrar.*
    * “Ahorros” a menudo puede ser un término amplio para referirse a ahorros e inversiones.
    IMPACTO DEL AHORRO
    Veamos cómo pueden ser útiles estas diferentes formas de ahorrar dinero.
    REDUCCIÓN DE GASTOS
    ANGIE gana $3,000 al mes después de los impuestos. Desafortunadamente, Angie gastaba $3,200 al mes, por lo que generaba una deuda de $200 todos los meses, lo que equivale a $2,400 al año. Necesita reducir sus gastos porque un plan de gastos en el que gastas más de lo que ganas no es sostenible. Veamos uno de sus gastos.
    Angie tiene un mal hábito. Gasta $8.50 al día en un paquete de cigarrillos.
    Eso equivale a $59.50 a la semana, $259.54 al mes o $3,102.50 al año.
    Después de buscar ayuda, pudo dejar de fumar. Al eliminar ese gasto, ahora no gasta más de lo que gana. Su plan de gastos funciona.
    Si tuvieras $3,000 extra, ¿qué harías con ellos?
    MARÍA gasta exactamente lo que gana cada mes: gana $2,500 y gasta $2,500. Tiene otras metas financieras, por lo que analizó detenidamente sus gastos.
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    Salía a cenar los 7 días de la semana, lo que tenía un costo de $20 al día. Eso equivale a $7,300 al año o alrededor de $608 al mes.
    ¿Qué puede hacer para ahorrar dinero?
    María decide cocinar en casa las 7 noches de la semana, lo que tiene un costo de $9 al día. Eso equivale a $3,285 al año o $273 al mes.
    Esto le permite ahorrar $4,015 al año o $335 al mes.
    ¿Qué harías con $4,015 extra?
    LESEAN pagaba Xfinity cable, Netflix, HBO max, Hulu, Disney Plus y Apple TV por un total de $216 al mes. Eso equivale a $2,592 al año. Cortó el cable y canceló un par de servicios de streaming que no estaba usando para reducir su factura mensual a $26 al mes o $312 al año. Esto le permite ahorrar $190 al mes o $2,280 al año.
    COMPARACIÓN DE PRECIOS
    JOSÉ estaba buscando una computadora nueva. Encontró una que le gustaba y su precio en esa tienda era de $1,500. Buscó por Internet y en otras tiendas, y encontró una por $1,000. Esto se llama comparación de precios y le permitió ahorrar $500.
    AHORRA HASTA QUE PUEDAS PAGAR EN EFECTIVO
    José aún no tenía el efectivo para pagar la computadora. Podría haber usado su tarjeta de crédito para comprarla, pero para cuando hubiera cancelado la deuda con la tarjeta de crédito, le habría costado $1,500, por lo que habría perdido los $500 que ahorró.
    Así que decidió esperar unos meses hasta tener el efectivo ahorrado para pagar el importe total en efectivo. De esa manera ahorró los $500.
    REDUCCIÓN DEL ENDEUDAMIENTO
    JASMINE quiere un auto nuevo. Va a pagar $5,000 como anticipo. A ella le gusta un Toyota Prius nuevo que cuesta $30,000. Sin embargo, encontró uno usado con muy pocas millas por $20,000. Ahorró $10,000 inmediatamente.
    Ahora analizaremos la financiación de la compra (lo que significa pedir un préstamo) para ver cuánto ahorrará.
    NUEVO USADO
    $30,000 Prius NUEVO $20,000 Prius USADO
    Menos $5,000 de anticipo Menos $5,000 de anticipo
    Préstamos de $25,000 Préstamo de $15,000
    Tasa de interés del 7 % Tasa de interés del 7 %
    Plazo del préstamo de 7 años Plazo del préstamo de 7 años
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    $377/mes $226/mes
    $6,695 de interés $4,017 de interés
    Monto total a pagar: $31,695 Monto total a pagar: $19,016
    ¿Cuánto dinero ahorró al mes?
    ¿Cuánto ahorró en intereses?
    ¿Cuánto ahorró en el monto total a pagar?
    Jasmine decide comprar el auto usado. ¿De qué otra forma podría ahorrar dinero con esta compra?
    Ella COMPARA las tasas de interés. En lugar de sacar el préstamo con el concesionario de autos, va a una cooperativa de crédito. Obtiene una tasa de interés del 4.5 %. Veamos cuánto le permitirá ahorrar.
    USADO 7 % USADO 4.5 %
    $20,000 Prius USADO $20,000 Prius USADO
    Menos $5,000 de anticipo Menos $5,000 de anticipo
    Préstamos de $15,000 Préstamo de $15,000
    Tasa de interés del 7 % Tasa de interés del 4.5 %
    Plazo del préstamo de 7 años Plazo del préstamo de 7 años
    $226/mes $208/mes
    $4,017 de interés $2,514 de interés
    Monto total a pagar: $19,016 Monto total a pagar: $17,514
    ¿Cuánto ahorró Jasmine?
    Por mes:
    En intereses:
    Monto total a pagar:
    ¿De qué otra manera puede ahorrar en este préstamo?
    AHORRAR PAGANDO MÁS RÁPIDO EL PRÉSTAMO
    USADO 4.5 %, plazo de 7 años USADO 4.5 % plazo de 3 años
    $20,000 Prius USADO $20,000 Prius USADO
    Menos $5,000 de anticipo Menos $5,000 de anticipo
    Préstamos de $15,000 Préstamo de $15,000
    Tasa de interés del 4.5 % Tasa de interés del 4.5 %
    Plazo del préstamo de 7 años Plazo del préstamo de 3 años
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    $208/mes $446/mes
    $2,514 $1,063 de interés
    Monto total a pagar: $17,514 Monto total a pagar: $16,063
    ¿Cuánto ahorró Jasmine?
    Pago mensual:
    Interés:
    Monto total a pagar:
    Jasmine ha recorrido un largo camino y ahorró mucho dinero. Comparemos la opción más costosa con la menos costosa.
    NUEVO USADO
    $30,000 Prius NUEVO $20,000 Prius USADO
    Menos $5,000 de anticipo Menos $5,000 de anticipo
    Préstamos de $25,000 Préstamo de $15,000
    Tasa de interés del 7 % Tasa de interés del 4.5 %
    Plazo del préstamo de 7 años Plazo del préstamo de 3 años
    $377/mes $446/mes
    $6,695 de interés $1,063 de interés
    Monto total a pagar: $31,695 Monto total a pagar: $16,063
    ¿Cuánto ahorró Jasmine?
    Pago mensual:
    Interés:
    Monto total a pagar:
    ¿QUÉ HARÍAS CON ESE DINERO EXTRA?
    CONSTITUIR TUS AHORROS ES AHORRAR DINERO
    ¿Recuerdas a LeSean? Cortó el cable y algunos servicios de streaming para ahorrar $190 al mes o $2,280 al año. Eventualmente, quiere un auto nuevo, así que guarda el dinero para el anticipo en una caja fuerte en su casa.
    1 año $2,280
    2 años $4,560
    3 años $6,840
    4 años $9,120
    5 años $11,400
    CONSTITUIR TUS AHORROS EN UNA CUENTA DE AHORROS ES AHORRAR DINERO
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    En lugar de usar una caja fuerte en su casa, ¿qué pasaría si LeSean depositara su dinero en una cuenta de ahorros en un banco o en una cooperativa de crédito con una tasa de interés del 3 %? Comparemos:
    $190/mes $190/mes
    Caja fuerte familiar Cuenta de ahorros con un interés del 3 %
    1 año $2,280 $2,506
    2 años $4,560 $4,893
    3 años $6,840 $7,351
    4 años $9,120 $9.882
    5 años $11,400 $12,490
    https://www.bankrate.com/banking/savings/simple-savings-calculator/
    CONSTITUYE TUS AHORROS MEDIANTE LA INVERSIÓN*
    Si en lugar de poner su dinero en una caja fuerte en su casa o en una cuenta de ahorros de un banco, ¿qué pasaría si LeSean invirtiera su dinero en un fondo mutuo indexado con un rendimiento anual del 8 %? Comparemos:
    $190/mes $190/mes $190/mes
    Caja fuerte familiar (0 interés) Cuenta de ahorros con un interés del 3 % Inversión con un rendimiento del 8 %
    1 año $2,280 $2,506 $2,568
    2 años $4,560 $4,893 $5,135
    3 años $6,840 $7,351 $7,909
    4 años $9,120 $9,882 $10,904
    5 años $11,400 $12,490 $14,139
    Como puedes ver, invertir hizo que LeSean ganara aún más dinero. Este es solo un ejemplo hipotético para mostrar cómo las inversiones pueden generar más dinero si se eligen de manera inteligente. Sin embargo, la inversión conlleva riesgos. Si una persona está ahorrando para una meta a corto plazo, probablemente no querrá invertirlo en el mercado de valores debido al riesgo. Continuaremos abordando este tema en esta lección y en la lección sobre inversiones para que puedas aprender más sobre el tema, incluido qué es un fondo mutuo indexado.
    AHORRO E INVERSIÓN
    ¿Recuerdas cuando hablamos de gastadores, ahorradores e inversores?
    Los GASTADORES ahorran dinero tan pronto como lo obtienen.
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    Los AHORRADORES acumulan más dinero para aumentar sus ahorros hasta alcanzar una meta. Luego lo gastan. Un ejemplo de esto podría ser una persona que está ahorrando para el anticipo de una casa. Pone su dinero en una cuenta de ahorros y continúa ahorrando. Cuando alcance el monto del anticipo, lo usará para eso.
    Los INVERSORES invierten su dinero, generalmente durante un período mucho más largo, para hacerlo crecer. Un ejemplo clásico es una persona que ahorra para su jubilación. Pone dinero en una cuenta de inversión para la jubilación durante muchos años para que crezca lo suficiente y lo pueda usar como sostén económico cuando se retire del trabajo remunerado.
    ¿CÓMO HACER CRECER EL DINERO?
    1. Cantidad: cuanto más ahorres o inviertas, más ganarás.
    2. Tasa: cuanto mayor sea la tasa de interés, más ganarás.
    3. Tiempo: cuanto más tiempo ahorres o inviertas, más ganarás. ¡COMIENZA LO ANTES POSIBLE!
    DIFERENCIAS ENTRE AHORRAR E INVERTIR
    Dinero ganado
    Comencemos con la principal diferencia. Cuando ahorras o inviertes tu dinero, puedes recuperarlo. En el contexto de ahorro e inversión, este dinero que recuperas se llama interés. (Hablamos sobre el interés en el contexto de los préstamos en las lecciones sobre endeudamiento). En el caso del ahorro o la inversión, cuanto mayor sea la tasa de interés, más dinero ganarás. Por ejemplo, una tasa de interés del 1 % te hará ganar mucho menos que una tasa de interés del 10 %. Por lo general, las opciones de inversión generan más ganancias que las opciones de ahorro a largo plazo debido al riesgo que conllevan. Ejemplo:
    EJEMPLO DE INTERÉS
    Digamos que tienes $1,000. Puedes ponerlo en una cuenta de ahorros o en una cuenta de inversión.
    DIFERENCIA CLAVE: TASA DE INTERÉS (que afecta la tasa de rendimiento o la cantidad de dinero que ganas).
    Las cuentas de ahorros suelen tener una tasa de interés más baja (una tasa de rendimiento más baja).
    Los productos de inversión suelen tener una tasa de interés más alta (tasa de rendimiento más alta).
    En esta lección repasaremos el por qué.
    Usemos una calculadora financiera para ver cómo crece el dinero.
    https://smartasset.com/investing/investment-calculator#Q1cBmlG1pJ
    Digamos que lo depositamos en una cuenta y no agregamos más dinero.
    Cuenta de ahorros, tasa de interés del 2 %*:
    Cuenta de inversión, tasa de interés del 7 %* Maybe change to 8-10% for dramatic results.
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    * Es posible que estas tasas de interés no estén actualizadas. Se utilizan para ilustrar una diferencia clave entre una cuenta de ahorros y un producto de inversión.
    ¿Cuál sería el monto total de la cuenta de ahorros después de 1 año? $1,020
    ¿Cuál sería el monto total de la cuenta de inversión después de 1 año? $1,070
    Ahora veamos qué sucede si miramos a más largo plazo.
    ¿Cuál sería el monto total de la cuenta de ahorros después de 10 años? $1,219
    ¿Cuál sería el monto total de la cuenta de inversión después de 10 años? $1,967
    ¿Qué pasa realmente a largo plazo?
    ¿Cuál sería el monto total de la cuenta de ahorros después de 20 años? $1,486
    ¿Cuál sería el monto total de la cuenta de inversión después de 20 años? $3,870
    ¿Cuál crece más rápido?
    Cuando ahorras o inviertes, ¿te conviene una tasa de interés más alta o una tasa de interés más baja?
    Además de que la diferencia se vuelve mayor con períodos más largos, también puede aumentar cuando se usan cantidades de dinero más grandes. En lugar de comenzar con $1,000, comienza con $10,000 y analiza los tres períodos (1 año, 10 años y 20 años). Prueba cada monto con una tasa de interés del 2 % y luego con una tasa de interés del 7 %. Compara los números.
    https://smartasset.com/investing/investment-calculator#Q1cBmlG1pJ
    $10,000 $10,000
    Tasa de interés del 2 % RESPUESTAS Tasa de interés del 7 % RESPUESTAS
    1 año 1 año
    10 años 10 años
    20 años 20 años
    ¿QUÉ APRENDIMOS?
    Por lo general, las opciones de inversión tienen una tasa de rendimiento más alta, y esta tasa de interés más alta realmente hará una diferencia con montos más altos invertidos durante períodos más largos.
    DIFERENCIA CLAVE: RIESGO
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    Entonces, ¿por qué no todas las personas invierten su dinero para ganar más de lo que podrían ganar en una cuenta de ahorros? La desventaja de una mayor recompensa es un mayor riesgo. Es importante saber que cada vez que inviertes dinero, existe un riesgo. El mercado puede subir o bajar, lo que significa que puedes ganar o perder dinero. Hay riesgo, por lo que la recompensa potencial es mayor. Esta recompensa es una tasa de interés o tasa de rendimiento más alta, lo que podría generar más dinero SI el mercado sube.
    Por otro lado, las cuentas de ahorros tienen poco riesgo. Tu dinero está garantizado hasta $250,000 cuando se deposita en un banco o cooperativa de crédito aprobada por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC). Al no haber riesgo, hay muy poca recompensa. Como señalamos anteriormente, las cuentas de ahorros suelen tener tasas de interés mucho más bajas que los productos de inversión.
    DIFERENCIA CLAVE: PLAZO Y RIESGO
    Aunque el mercado conlleva un riesgo, ese riesgo disminuye cuando el plazo es más largo. Históricamente, si inviertes en el mercado de valores durante 1 día y retiras tus fondos al día siguiente, tus probabilidades de ganar dinero son del 50 %, como lanzar una moneda. Si inviertes durante un año, las probabilidades de ganar dinero aumentan hasta un 68 %. Si inviertes durante un período de diez años, tus probabilidades de ganar dinero aumentan hasta un 88 %. Me gustan esas probabilidades. Escucha esto: Si inviertes durante un período de 20 años, ¡las probabilidades de que ganes dinero aumentan hasta el 100 %! Toda la historia del mercado de valores indica que tienes un rendimiento garantizado en un plazo de 20 años. Para recalcar este punto, si hubieras invertido en el mercado de valores el día antes de la Gran Depresión o el día antes de la crisis financiera de 2008, después de 20 años, ganarías dinero. Nada está realmente garantizado, por supuesto, pero esas son las probabilidades.
    Entonces, ¿qué nos dice esto? Si tu plazo es más corto, es posible que desees poner tu dinero en algún lugar más seguro, como una cuenta de ahorros en un banco. ¿Recuerdas a LeSean, que está tratando de ahorrar para un auto? Dado que tiene un plazo más corto, si el mercado falla, perderá su dinero y no tendrá tiempo de recuperarlo para cuando quiera comprar el auto. Otro ejemplo es que las personas que están cerca de jubilarse suelen mover parte de sus fondos del mercado de valores y ponerlos en algo más seguro, como los bonos porque, si el mercado baja, es posible que no tengan tiempo de recuperar ese dinero como podría hacerlo una persona más joven. Tienen un plazo más corto, por lo que quieren mantener su dinero en un lugar menos riesgoso. También quieren poder acceder a él más fácilmente, lo cual es nuestra siguiente diferencia clave.
    DIFERENCIA CLAVE: ACCESO AL DINERO
    Puedes acceder fácilmente a tu dinero desde una cuenta de ahorros sin penalización si sigues las reglas. Una aclaración rápida: Debido a que las cuentas de ahorros están diseñadas para acumular tus ahorros, no puedes sacar dinero todo el tiempo para uso diario. Para ello se utiliza una cuenta corriente. El punto aquí es que si sacas dinero de una cuenta de ahorros con
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    demasiada frecuencia, es posible que se te cobre una tarifa o una multa. Una restricción típica es que no puedes acceder a una cuenta de ahorros más de tres veces al mes. Si cumples con las reglas, puedes sacar dinero fácilmente de una cuenta de ahorros sin penalización.
    Por lo general, un producto de inversión (una acción o un fondo mutuo) tendrá más restricciones cuando se trata de acceder a tu dinero, especialmente, con una cuenta de inversión para la jubilación. Debido a que está diseñada para la jubilación, si tomas dinero de tu cuenta de inversión antes de una edad determinada, digamos los 60 años, tienes que pagar una multa considerable, generalmente, del 10 %. Por ejemplo, supongamos que retiras $100,000 de tu cuenta de retiro antes de los 60 años. Tendrías que pagar $10,000 en multas, además de los impuestos.
    CUÁNDO SE RECOMIENDA UTILIZAR UNA CUENTA DE AHORROS
    Retomemos el concepto de ahorrador frente a inversor. Recuerda que los ahorradores ahorran para una meta a más corto plazo y, cuando la alcanzan, gastan el dinero. Por lo tanto, necesitan un lugar más seguro para guardar su dinero mientras lo reúnen y un lugar que les permita acceder fácilmente al dinero cuando lo deseen. Una cuenta de ahorros es perfecta para esto.
    CUÁNDO NO SE RECOMIENDA UTILIZAR UNA CUENTA DE AHORROS
    A una persona que realmente busca hacer crecer su dinero con el tiempo no le convendrá mantenerlo en una cuenta de ahorros. Tendrá una tasa de interés más baja, por lo que no hará crecer su dinero tanto como lo haría el mercado. En este caso, esta persona debería invertir su dinero en una opción de inversión.
    CUENTA DE AHORROS O DE INVERSIÓN
    Elige una cuenta de ahorros o una cuenta de inversión para estas situaciones:
    1. Realmente quiero hacer crecer mis ahorros durante 20 años para mi jubilación
    2. Quiero ahorrar para una meta a corto plazo
    3. Quiero poder acceder a mi dinero a menudo
    4. Quiero un lugar seguro para mi dinero
    5. No planeo acceder a mi dinero durante mucho tiempo
    6. Puedo asumir un poco de riesgo porque mi plazo es más largo
    7. La tasa de rendimiento no es importante para mí
    8. Quiero poner mi dinero en el lugar en el que crecerá más a largo plazo
    CONOCIMIENTO DE LA INFLACIÓN
    La inflación es cuando el precio promedio de los bienes y servicios sube. Otra forma de decir esto es que con la inflación el valor de tu dinero baja. Cuando escuchas a alguien decir que el costo de vida ha aumentado, esto es a lo que se refiere.
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    Entonces, si tu dinero está ahí, digamos, simplemente, en una caja fuerte en tu casa sin generar intereses, en realidad, estás perdiendo dinero porque el valor de lo que ese dinero puede comprar está disminuyendo con el tiempo, a medida que crece la inflación. Un ejemplo específico es que en 1948, con un dólar, podías comprar cinco hamburguesas con queso. Hoy, con un dólar podrías comprar una hamburguesa con queso.
    La meta es que tu dinero, al menos, mantenga el ritmo de la inflación. Entonces, teniendo eso en cuenta, el interés que estás ganando con tu dinero debe ser igual o mayor que la tasa de inflación para que el valor de tu dinero no baje, o al menos baje lo menos posible.
    Ejemplo: Si la tasa de interés de tu cuenta de ahorros fuera del 1 % anual y la tasa de inflación fuera del 2 % anual, después de un año, podrías comprar menos cosas con el dinero que tienes.
    Si la tasa de interés de tu cuenta de ahorros fuera del 1 % anual y la tasa de inflación fuera del 1 % anual, después de un año, podría comprar exactamente lo mismo con el dinero que tienes. En este caso, la tasa de interés de tu cuenta de ahorros es la misma que la tasa de inflación.
    Si la tasa de interés de tu cuenta de ahorros fuera del 2 % anual y la tasa de inflación fuera del 1 % anual, después de un año, podrías comprar más cosas con el dinero que tienes. Tu dinero creció más que la inflación.
    Por lo general, las inversiones generan intereses más altos que una cuenta de ahorros, por lo que, con el tiempo, pueden ser una mejor opción para protegerte de la inflación. Por supuesto, las inversiones conllevan riesgos, lo cual abordaremos más adelante en la lección sobre inversión.
    ¿CÓMO PUEDES APLICAR ESTA LECCIÓN SOBRE AHORROS A TU VIDA?
    Retomemos nuestro plan de gastos.
    REVISIÓN DEL PLAN DE GASTOS MENSUALES
    Necesidades: 50 %
    Deseos: 30 %
    Ahorros: 20 %
    Entonces, el plan de gastos recomienda que el 20 % de tus ingresos se destine a tus ahorros. Analicemos cuáles son algunas opciones para ese 20 %.
    LISTA DE VERIFICACIÓN DEL PLAN DE DINERO (En orden)
    1. A. Crea un fondo de emergencia de $1,000 para cubrir un gasto inesperado, como una pequeña reparación del auto. (En una cuenta de ahorros).
    B. Si tu empleador iguala tu contribución, aporta a tu plan de retiro 401(k) o 403(b).
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    C. Crea un fondo de seguridad de tres a seis meses que te permita cubrir todos tus gastos durante ese período si te sucede algo, como la pérdida del trabajo, un cambio de profesión o un problema de salud. (Esto puede ser en una cuenta de ahorros de alto rendimiento).
    2. Cancela la deuda de alto interés (con una tasa de interés superior al 7 %).
    3. Invierte completamente en una cuenta de retiro: 401(k); 403(b); o Cuenta de Retiro Individual.
    4. Ahorra o invierte para una meta financiera, como un auto, una casa o educación.
    a. Si el plazo es más corto, debes hacerlo en una cuenta de ahorros.
    Practiquemos un poco con situaciones hipotéticas.
    SITUACIÓN HIPOTÉTICA 1: MÓNICA
    Mónica no tiene un fondo de emergencia.
    Su empleador contribuiría a su plan de retiro 401k si ella contribuye con $200.
    Tiene una deuda de tarjeta de crédito de $1,000 con una tasa de interés del 21 %.
    No está invirtiendo en su cuenta de retiro.
    Eventualmente, quiere comprar una casa.
    Puede destinar $1,000 al mes para ahorros. ¿Cuáles son algunos planes en los que debería pensar?
    ¿Qué pasaría si creara un fondo de emergencia, contribuyera lo suficiente a su plan 401(k) para que su empleador iguale su contribución y creara un fondo de seguridad de 3 a 6 meses para gastos?
    ¿Qué pasaría después de haber logrado todo lo anterior y haber cancelado su deuda de alto interés?
    TU VIDA FINANCIERA HACIA ADELANTE:
    1. Termina tu educación secundaria lo mejor que puedas.
    a. Piensa en la posibilidad de obtener créditos universitarios tempranos a través de clases AP o Running Start.
    2. Crea estrategias y planea tus próximos pasos de manera consciente.
    3. Haz una investigación sobre las universidades y sobre las opciones de formación.
    4. Elige de manera consciente tu profesión y tus ingresos potenciales, tu especialidad, tus opciones educativas y tu nivel de deuda.
    a. Esto incluye tu plan para pagar cualquier deuda de préstamo estudiantil.
    b. Haz una lluvia de ideas sobre formas creativas de ahorrar dinero en tu educación o en tu formación.
    i. Carrera de 2 años en lugar de traslado
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    ii. Ayuda del empleador
    iii. En el estado, tal vez viviendo en casa
    5. Cualquiera que sea tu próximo paso, controla tus gastos y mantenlos bajos hasta que tengas un ingreso, un trabajo o una profesión estables.
    6. Evita las deudas de alto interés. Si no puedes evítalas, cancélalas lo antes posible.
    7. Cuando tengas un trabajo o una profesión, elabora tu plan de gastos y comienza con lo siguiente:
    a. Necesidades: 50 %
    b. Deseos: 30 %
    c. Ahorros: 20 %
    8. Luego puedes trabajar con diferentes hitos financieros o puntos de referencia:
    a. A. Crea un fondo de emergencia de $1,000 para cubrir un gasto inesperado, como una pequeña reparación del auto. (En una cuenta de ahorros).
    b. Si tu empleador iguala tu contribución, aporta a tu plan de retiro 401(k) o 403(b).
    c. Crea un fondo de seguridad de tres a seis meses que te permita cubrir todos tus gastos durante ese período si te sucede algo, como la pérdida del trabajo, un cambio de profesión o un problema de salud. (Esto puede ser en una cuenta de ahorros de alto rendimiento).
    d. Cancela la deuda de alto interés (con una tasa de interés superior al 7 %).
    i. La definición de “tasa de interés alta” puede cambiar. Depende de cómo esté el mercado de valores.
    e. Invierte completamente en una cuenta de retiro: 401(k); 403(b); o Cuenta de Retiro Individual.
    f. Ahorra o invierte para una meta financiera, como un auto, una casa o educación.
    i. Si el plazo es más corto, debes hacerlo en una cuenta de ahorros.
    9. Para hacer crecer tu dinero (o para mantener una deuda baja), esto es lo importante:
    a. Cantidad
    b. Tasa de interés
    c. Tiempo
    FIN DE LA LECCIÓN
    WORD COUNT: 3785
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    Vital Research

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    INVESTIGACIÓN ESENCIAL
    Duración: La parte guiada de esta actividad dura 30 minutos. Si tienes tiempo extra, haz que los estudiantes exploren una o dos universidades más en el navegador, o pídeles que investiguen más sobre la universidad que hayan elegido, que vean si ofrece el programa educativo o la capacitación que necesitan para ejercer la profesión que desean.
    GASTA DE FORMA INTELIGENTE: investigarás sobre una universidad o sobre una escuela de oficios que te interese para ver cuánto cuesta y para asegurarte de que te brindará una educación de calidad.
    EVITA LAS DEUDAS ABRUMADORAS: conocer el costo de un artículo es un paso importante en el camino de evitar una deuda abrumadora.
    PRACTICA UNA HABILIDAD RELACIONADA CON EL DINERO: investigar sobre una opción de préstamo y comparar precios son dos habilidades clave relacionadas con el dinero. Utilizarás la herramienta College Navigator (sitio web, explorador universitario) para hacerlo.
    Antes de comenzar, piensa en algunas universidades o escuelas de oficios que te interesen. No te preocupes, no te estás comprometiendo de ninguna manera. Es solamente para la actividad de hoy. Para aquellos que no quieren ir a la universidad o a una escuela de oficios, sería estupendo que nos siguieran el juego. Quién sabe lo que depara el futuro, tal vez cambies de opinión o, al menos, puedas ayudar a un amigo con lo que aprendas hoy.
    Te recuerdo que merece la pena tener una educación universitaria o estar formado en una habilidad especial, como comerciante, por ejemplo.
    Después de esta lección de 50 minutos, podrás hacer lo siguiente:
    o Identificar si tu futura universidad es pública, privada o con fines de lucro.
    o Verificar si tu futura universidad está acreditada.
    o Enterarte del índice de graduación de tu futura universidad.
    o Enterarte del índice de incumplimiento de pago por cohorte estudiantil de tu futura universidad.
    o Enumerar el costo total de etiqueta de tu futura universidad.
    o Enumerar el precio neto de tus futuros estudios.
    o Hacer un repaso de las opciones para pagar los estudios superiores.
    PREGUNTAS PREVIAS A LA EVALUACIÓN
    1. Sé si mi opción de universidad es una universidad estatal, privada, sin fines de lucro o con fines de lucro
    Sí No
    2. ¿Qué es una universidad con fines de lucro?
    No lo sé Una universidad financiada por el estado o el gobierno Una institución de educación privada que no se formó con el objetivo principal de obtener ganancias
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    Una corporación que se formó para generarles ganancias a sus accionistas al impartir educación Una universidad diseñada para instruir a estudiantes de negocios
    3. ¿Qué es la acreditación?
    No lo sé Los impuestos que debes pagar por asistir a una universidad Una evaluación de una universidad por parte de un organismo independiente El estado de admisión de una universidad La determinación de la adjudicación financiera de una universidad
    4. ¿Qué es el índice de incumplimiento de pago por cohorte estudiantil?
    No lo sé El índice de estudiantes que abandonan la universidad El índice de estudiantes que pagan sus préstamos estudiantiles El índice de estudiantes que no pueden pagar sus préstamos estudiantiles El índice de estudiantes a los que se les retiran las becas
    5. ¿Qué tipo de universidad tiene el mayor porcentaje de estudiantes que no pagan sus préstamos?
    No lo sé Universidades estatales/públicas Universidades privadas, sin fines de lucro Universidades con fines de lucro
    6. Tengo una noción válida de lo que costará mi educación/formación/universidad
    Sí No
    7. ¿Cuál de los siguientes tipos de ayuda contiene solo concesiones que no tienes que devolver?
    No lo sé Subvenciones y préstamos federales Becas y préstamos privados Todos los tipos de ayuda financiera: subvenciones, becas y préstamos Subvenciones y becas
    8. ¿Cuál es el precio neto de una universidad?
    No lo sé El costo total de las clases más los gastos de manutención La matrícula en una universidad estatal El costo de la universidad y los gastos de manutención menos las subvenciones y las becas El costo de la universidad más los préstamos
    Cada vez que vayas a gastar una cantidad importante de dinero, es apropiado investigar sobre aquello en lo que gastarás para tomar una decisión informada. Tomar una decisión informada
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    significa que has actuado con diligencia debida y has investigado sobre el artículo en el que vas a gastar dinero.
    ANTEOJERAS PARA CABALLOS
    Una elección desinformada es como tomar una decisión utilizando anteojeras para caballos, que te dan un ángulo de visión limitado. Al pedir prestado o gastar, muchas personas simplemente toman una decisión en función de lo que quieren. “Realmente quiero este auto”. O, “Quiero esta casa”. O, “Quiero ir a esta universidad”. Una decisión informada consiste en quitarse las anteojeras, por así decirlo, y ver el panorama completo. En este caso, implicaría investigar sobre aquello para lo que pides dinero prestado, teniendo en cuenta también tu situación financiera.
    En esta lección, nos centraremos en los factores que se deben considerar al tomar una decisión sobre a qué universidad o escuela de oficios asistir. Al final de esta lección, tendrás suficiente información para poder tomar una decisión informada. Por supuesto, no tienes que tomar ninguna decisión hoy, pero aprenderás un proceso y un recurso que te ayudarán cuando lo hagas.
    Pasaremos por esto juntos, paso a paso. Presentaré un tema, definiré algunos términos clave y, luego, te dejaré navegar en la web para que encuentres la información de la universidad o universidades que tienes en mente. Si eres de los que trabajan rápido, puedes indagar sobre varias universidades. Si eres de los que les gusta hacer las cosas más despacio, revisar una sola universidad está bien, y no pasa nada si no puedes indagar sobre todas hoy. Puedes utilizar el sitio web en otro momento.
    Empecemos. De nuevo, yo haré un repaso y, luego, lo harás tú.
    Note to Designer: for screenshot placement, see existing curriculum. (www.debtslapped.org)
    Comenzaré con dos puntos sobre el sitio web College Navigator:
    http://nces.ed.gov/collegenavigator/
    CÓMO ENCONTRAR UNA UNIVERSIDAD
    • Voy al sitio web College Navigator: http://nces.ed.gov/collegenavigator/
    • En la esquina superior izquierda, escribo el nombre de la universidad o de la escuela de oficios que tengo en mente.
    o Asegúrate de escribir el nombre completo y de estar atento con la ortografía: University of Washington, no UW.
    o Presiona el botón Entrar de tu teclado o haz clic en el botón “Show Results” (Mostrar resultados) en la pantalla.
    LA UNIVERSIDAD
    • Es posible que aparezca una página con una lista de universidades. Por ejemplo, la University of Washington tiene varios campus, por lo que habrá algunas opciones. Elige la que quieras.
    • Te llevará a una página de esa universidad.
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    o Habrá un área de color amarillo cerca de la parte superior que tiene información sobre la universidad. Información como la dirección, el sitio web y el número de teléfono.
    Permíteme hacer una pausa en nuestra búsqueda web para presentar algunos términos clave.
    TÉRMINOS CLAVE:
    TIPO DE UNIVERSIDAD
    Una universidad puede encajar en alguna de las siguientes categorías generales:
    o UNIVERSIDAD ESTATAL/PÚBLICA: financiada por el gobierno y, por lo general, tiene la matrícula más económica
    o UNIVERSIDAD PRIVADA, SIN FINES DE LUCRO: instituciones que están exentas de impuestos porque no se formaron con el objetivo principal de obtener ganancias.
    o UNIVERSIDAD CON FINES DE LUCRO: instituciones educativas que son negocios formados para generarles beneficios a sus accionistas.
    CONSEJO CLAVE
    Las universidades con fines de lucro tienen los ÍNDICES DE INCUMPLIMIENTO de pago de los préstamos estudiantiles más elevados.
    Las universidades estatales/públicas generalmente tienen la matrícula (el costo de las clases) menos económica.
    CÓMO ENCONTRAR EL TIPO DE UNIVERSIDAD
    • Ahora, te mostraré cómo encontrar cuál es el tipo de universidad sobre la que investigarás.
    • Mira en el área dorada, cerca de la parte superior de la página.
    • Cerca de la parte superior del área dorada, hay un encabezado que dice “TYPE” (TIPO).
    o Justo después aparecerá el tipo.
    Entonces, tomémonos unos minutos para que todos puedan acceder al sitio web College Navigator, encontrar una universidad y buscar su tipo.
    • De nuevo, si eres rápido, echa un vistazo a unas cuantas universidades.
    • Si tu universidad no aparece, verifica la ortografía. En el peor de los casos, prueba con otra universidad. La mayoría de las escuelas de oficios deberían figurar en la lista.
    REVISIÓN EN CLASE DE LAS UNIVERSIDADES Y SUS TIPOS.
    Ahora, regresa a la actividad, ya que quiero presentar un término nuevo. Antes de hacerlo, quiero que pienses para ti mismo (no lo digas en voz alta) en la persona más irresponsable que conozcas. Tal vez sea un personaje de cine o televisión. ¿Y si esa persona fundara una universidad o una escuela de oficios? Podría ser divertido asistir allí, pero la diversión
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    terminaría al llegar el momento de conseguir un trabajo. Si la universidad no puede ofrecer una educación de calidad, ¿quién contrataría a los graduados de dicha universidad?
    ACREDITACIÓN
    De eso se trata la acreditación. La ACREDITACIÓN consiste en una evaluación de una universidad por parte de un organismo independiente para garantizar que cumple determinadas normas, para impartir educación o formación.
    Te mostraré cómo encontrarla y, luego, podrás hacerlo.
    • En la página de tu universidad, BAJO el área en amarillo, verás una lista de categorías desde “GENERAL INFORMATION” (INFORMACIÓN GENERAL) hasta “COHORT DEFAULT RATES” (ÍNDICES DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO POR COHORTE ESTUDIANTIL).
    • Ve hacia abajo en la lista hasta que veas “ACCREDITATION” (ACREDITACIÓN). Por lo general, es la tercera desde abajo. Haz clic en el círculo que aparece junto a ella, y se ampliará la sección.
    • Aquí verás si tu universidad está acreditada o no y, si lo está, verás quién es el acreditador (la institución que acredita tu universidad). Puede haber muchos acreditadores diferentes, pero busca bajo “INSTITUTIONAL ACCREDITATION” (ACREDITACIÓN INSTITUCIONAL) cerca de la parte superior de la categoría de acreditación.
    • Haz clic en el círculo nuevamente para minimizar la sección.
    • Responde “Sí” o “No” a la Pregunta n.º 11 a continuación, sobre si tu universidad está acreditada.
    Probablemente, nunca hayas oído hablar del organismo que acredita tu universidad. Quizá valga la pena cotejar otras universidades del estado o de la región y ver si el mismo organismo también las acredita.
    Me quedaré en espera durante unos minutos mientras lo investigas. Nuevamente, si tienes tiempo extra, puedes buscar una o dos universidades más.
    ÍNDICE GLOBAL DE GRADUACIÓN
    Bien, devuélveme tu atención para que podamos definir nuestro próximo término. Se trata del índice global de graduación, o el porcentaje de estudiantes que se gradúan de la universidad.
    ¿POR QUÉ ES IMPORTANTE?
    Queremos que esta cifra sea elevada. Este es un ejemplo extremo, pero, si solo el 10 % de los estudiantes se gradúan de una universidad, ¿qué sucede con el otro 90 %? ¿Por qué no se gradúan? ¿No les gusta esa universidad? ¿La universidad no los apoyó lo suficiente?
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    PARA ENCONTRAR EL ÍNDICE DE GRADUACIÓN, DEBES HACER LO SIGUIENTE:
    • Te recomiendo minimizar la sección “ACCREDITATION” (ACREDITACIÓN) si aún la tienes abierta.
    • Busca en la lista de categorías en las que encontraste Acreditación.
    o Es el área que está bajo el área amarilla.
    • Busca los “RETENTION AND GRADUATION RATES” (ÍNDICES DE RETENCIÓN ESTUDIANTIL Y DE GRADUACIÓN)
    o Suele estar debajo de “ADMISSIONS” (ADMISIONES).
    o Haz clic en el signo más para ampliarla.
    • Desplázate más allá de los índices de retención estudiantil hasta llegar al encabezado “OVERALL GRADUATION RATE” (ÍNDICE GLOBAL DE GRADUACIÓN) Podría decir “OVERALL GRADUATION AND TRANSFER-OUT RATES” (ÍNDICES GLOBALES DE GRADUACIÓN Y DE TRANSFERENCIA), pero fíjate en el porcentaje que muestra para el “OVERALL GRADUATION RATE” (ÍNDICE GLOBAL DE GRADUACIÓN).
    CÓMO EVALUAR EL ÍNDICE DE GRADUACIÓN DE TU UNIVERSIDAD
    Como verás, obtendrás un porcentaje del índice de graduación de esa universidad. Pero, ¿cómo sabes si el porcentaje es positivo o negativo? A continuación, te brindamos una forma de evaluar el índice de graduación de tu universidad:
    o Un 80 % o más es un índice alto. Eso es lo más adecuado.
    o De un 50 % a un 79 % es un índice promedio.
    o Un 49 % o menos es un índice bajo.
    ¿EL ÍNDICE DE GRADUACIÓN DE TU UNIVERSIDAD ES ALTO, PROMEDIO O BAJO?
    Debo decir que las universidades que dejen ingresar a más personas y que tengan menos barreras de admisión tendrán índices de graduación más bajos. No significa necesariamente que ofrezcan menos apoyo o una educación peor; sin embargo, este es solo un factor más, de los muchos que analizaremos, para tener en cuenta. Estás recopilando información entre universidades que puedes comparar para tomar la mejor decisión para ti.
    ÍNDICE DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO POR COHORTE ESTUDIANTIL
    Déjame explicarte este término antes de que lo investigues. En cuanto al lenguaje, es un poco inexacto. El índice de incumplimiento de pago por cohorte estudiantil se refiere al porcentaje de estudiantes que no pueden pagar sus préstamos estudiantiles cuando salen de esa universidad.
    ¿POR QUÉ ES IMPORTANTE?
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    Queremos que el porcentaje sea bajo. Si el porcentaje es elevado, ¿por qué tantos estudiantes no pueden pagar sus préstamos estudiantiles? ¿No se les está brindando una educación de calidad? ¿La universidad no los apoya lo suficiente?
    ESTA ES LA MANERA DE AVERIGUARLO
    • Desplázate hacia abajo en las categorías hasta llegar a “COHORT DEFAULT RATES” (ÍNDICES DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO POR COHORTE ESTUDIANTIL), que suele ser la última categoría.
    • Haz clic en ella, y se ampliará la sección.
    • Ve al año más reciente que figure en la lista. Puede que los datos tengan 3, 4 o más años.
    • Encuentra el índice de incumplimiento de pago por cohorte estudiantil de tu universidad.
    ASÍ ES CÓMO DEBES EVALUAR EL ÍNDICE DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO POR COHORTE ESTUDIANTIL DE TU UNIVERSIDAD
    Como verás, obtendrás un porcentaje del índice de incumplimiento de pago por cohorte estudiantil de tu universidad. Pero, ¿cómo sabes si el porcentaje es positivo o negativo? Aquí te brindamos una forma de evaluar el índice de incumplimiento de pago por cohorte estudiantil de tu universidad:
    • Un 6 % o menos es un índice bajo, y eso es lo más adecuado.
    • De un 7 % a un 12 % es un índice promedio.
    • Un 13 % y más es un índice alto, y eso es lo menos adecuado.
    Si tienes tiempo, echa un vistazo a una o dos universidades más.
    ¿QUÉ SON LA MATRÍCULA Y LA MATRÍCULA PARA ESTUDIANTES RESIDENTES y NO RESIDENTES DEL ESTADO?
    Definiré otro término antes de profundizar en el tema.
    La matrícula es esencialmente el costo de las clases. Los precios indicados corresponden a un año.
    Fíjate que las universidades públicas/estatales tienen matrícula para estudiantes residentes y no residentes del estado, y la matrícula para los no residentes es mucho más elevada.
    Las universidades privadas y con fines de lucro no cuentan con matrícula para estudiantes residentes y no residentes del estado.
    Si eres residente de un estado, eres elegible para su matrícula para estudiantes residentes de ese estado. La idea es que como tu familia ha estado pagando impuestos, cuentas con el beneficio de la tasa de matrícula para estudiantes residentes del estado.
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    Si no eres residente de un estado, lo más probable es que tengas que pagar la matrícula para estudiantes no residentes de ese estado, que es más elevada. Algunos estados tienen acuerdos con otros, en virtud de los cuales puedes cursar estudios fuera del estado y beneficiarte de la matrícula para estudiantes residentes del estado. De lo contrario, lo más probable es que tengas que esperar, al menos, un año, luego de establecer la residencia en ese estado, a fin de obtener la elegibilidad para la matrícula de estudiantes residentes.
    CÓMO ENCONTRAR UNA MATRÍCULA POR UN AÑO
    • Desplázate hacia abajo en las categorías hasta llegar a “TUITION, FEES, AND ESTIMATED STUDENT EXPENSES” (MATRÍCULA, TARIFAS Y GASTOS ESTIMADOS DEL ESTUDIANTE). (Por lo general, es la segunda categoría desde arriba). Haz clic en ella para ampliarla.
    • Una vez ampliada, busca cerca de la parte superior el encabezado “Tuition and fees” (Matrícula y tarifas). Verás que enumera los importes correspondientes a los distintos años. Busca la matrícula del año más reciente, que estará en el lado derecho. En el ejemplo de Central Washington, 2020-2021 es el año más reciente.
    • Nota: si eliges una universidad estatal, se mostrará la matrícula para estudiantes residentes y no residentes del estado. Elige la matrícula que se adapte a tu situación.
    • Anota el importe de la matrícula correspondiente al año académico más reciente de tu universidad e introdúcelo en la pregunta n.º 17 a continuación. Recuerda que este es el precio completo sin ningún tipo de “descuentos” por becas o subvenciones.
    ENCUENTRA LA MATRÍCULA DE TU UNIVERSIDAD
    Si tienes tiempo, busca una o dos universidades más para compararlas.
    COSTO TOTAL CORRESPONDIENTE A UN AÑO (PRECIO COMPLETO DE ETIQUETA)
    La matrícula representa solo uno de los gastos. También hay otros gastos a considerar, como la vivienda, la comida y otros gastos de manutención. El costo total correspondiente a un año reúne todo en un solo importe y estima lo que te costará durante un año. Esto también se conoce como PRECIO COMPLETO DE ETIQUETA, ya que aún no tiene ningún descuento (ni becas ni subvenciones).
    ENCUENTRA EL COSTO TOTAL CORRESPONDIENTE A UN AÑO (PRECIO COMPLETO DE ETIQUETA)
    • Permanece en la categoría “TUITION, FEES, AND ESTIMATED STUDENT EXPENSES” (MATRÍCULA, TARIFAS Y GASTOS ESTIMADOS DEL ESTUDIANTE). Aquí es donde encontraste la matrícula antes.
    • Si te desplazas hacia abajo en esa misma sección, verás “TOTAL EXPENSES” (GASTOS TOTALES)”. Se mostrarán los costos correspondientes para estudiantes
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    residentes y no residentes del estado. Para cada uno de ellos, se enumerarán los correspondientes a la opción de vivienda en el campus; fuera del campus y fuera del campus con la familia. Fíjate en las diferencias de precio.
    • Elige la categoría que se aplicará a ti y anota el costo total anual del año académico más reciente. (En otras palabras, elige la matrícula para estudiantes residentes o no residentes del estado y la opción de vivienda en el campus, fuera del campus o fuera del campus con la familia).
    • Indica a continuación el COSTO TOTAL DE TU UNIVERSIDAD CORRESPONDIENTE A UN AÑO en el la pregunta n.° 18.
    • Minimiza la sección haciendo clic en el círculo.
    Fíjate en el dinero que puedes ahorrar si vives en casa durante la universidad. Algunas universidades exigen que los estudiantes de primer año vivan en el campus, así que asegúrate de consultar con tu universidad las opciones de alojamiento disponibles. Vivir en el campus puede incluir más gastos que solo el alquiler. Asegúrate de comprobar qué incluye tu plan de manutención, como Internet, servicios públicos y un plan de comidas.
    CUÁL ES TU COSTO TOTAL CORRESPONDIENTE A UN AÑO (PRECIO COMPLETO DE ETIQUETA)
    CÓMO ENCONTRAR EL COSTO TOTAL PARA OBTENER TU TÍTULO/CERTIFICADO (PRECIO COMPLETO DE ETIQUETA)
    • Toma la cifra de tu respuesta a la pregunta anterior y multiplícala por la cantidad de años que tienes que ir a la universidad para obtener tu título o certificado. Si es un título de dos años, multiplícala por dos. Si es un título de cuatro años, multiplícala por cuatro. Si es un programa de un año, esa es tu respuesta.
    ¿CUÁL ES EL COSTO TOTAL PARA OBTENER TU TÍTULO/CERTIFICADO AL PRECIO COMPLETO DE ETIQUETA?
    PRECIO MEDIO NETO
    Tengo buenas noticias. No todo el mundo paga el precio completo de etiqueta. Hay otro precio que se denomina PRECIO PROMEDIO NETO y es el precio después de restar las subvenciones y becas que emite la universidad. A menudo es significativamente menos costoso que el PRECIO COMPLETO DE ETIQUETA. El PRECIO NETO es menor que el precio completo de etiqueta porque es el RESULTADO de restar las subvenciones y becas que otorga la universidad.
    BECAS Y SUBVENCIONES: No tienes que devolverlas.
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    CÓMO ENCONTRAR EL PRECIO PROMEDIO NETO
    • Desplázate hacia abajo en las categorías hasta llegar a “NET PRICE” (PRECIO NETO). (Por lo general, se encuentra debajo de la categoría “Financial Aid” (Ayuda financiera), pero es posible que algunas universidades no la incluyan.
    • Al hacer clic en “NET PRICE” (PRECIO NETO) se ampliará.
    • Dentro de la categoría “NET PRICE” (PRECIO NETO), busca el “AVERAGE NET PRICE” (PRECIO PROMEDIO NETO) correspondiente al año académico más reciente del que se dispongan de datos. Fíjate que también pueden disponer PRECIO PROMEDIO NETO por ingresos y, tras comprobar los ingresos de tus padres, puedes ver el que te corresponde.
    • Por ahora, solo usa el “AVERAGE NET PRICE” (PRECIO PROMEDIO NETO) que está cerca de la parte superior de la categoría “NET PRICE” (PRECIO NETO). Recuerda que el PRECIO NETO incluye la matrícula, las tarifas y los gastos de manutención durante un año menos las subvenciones y becas. Es menos costoso que el precio completo de etiqueta.
    ¿CUÁL ES EL PRECIO RPOMEDIO NETO DE TU UNIVERSIDAD?
    ¿CÓMO ENCONTRAR EL PRECIO NETO PARA OBTENER TU TÍTULO/CERTIFICADO?
    • Toma la cifra de tu respuesta a la pregunta anterior (PRECIO PROMEDIO NETO por un año) y multiplícala por la cantidad de años que tienes que ir a la universidad para obtener tu título o certificado. Si es un título de dos años, multiplícala por dos. Si es un título de cuatro años, multiplícala por cuatro. Si es un programa de un año, esa es tu respuesta.
    ¿CUÁL ES TU PRECIO NETO TOTAL PARA OBTENER TU TÍTULO/CERTIFICADO?
    CONSEJO CLAVE:
    En general, las universidades estatales/públicas tienen el PRECIO NETO más bajo, pero no sabrás si realmente será menos costoso que una universidad privada hasta que recibas tu carta de aceptación. Por ello, aplica a diferentes universidades y dispón de una universidad que te brinde seguridad financiera (de bajo costo). Rellena la Solicitud gratuita de ayuda económica federal para estudiantes (Free Application for Federal Student Aid, FAFSA) a tiempo y recuerda que cuanto antes la entregues más ayuda tendrás disponible.
    ¿LA UNIVERSIDAD OFRECE EL TÍTULO QUE NECESITAS PARA EJERCER LA PROFESIÓN QUE DESEAS?
    Un aspecto que hay que tener en cuenta es si la universidad ofrece el título o la formación que necesitas para ejercer la profesión que deseas. Te sorprendería saber cuánta gente se da cuenta
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    de esto tarde. Investiga los programas que ofrece tu universidad y averígualo de antemano. Si vas a asistir a una universidad de dos años, asegúrate de que los créditos se transfieran a una de cuatro años.
    UTILIZA LA WEB COLLEGE NAVIGATOR PARA EXPLORAR
    Tómate un tiempo para investigar más a fondo sobre tu universidad, explorar nuevas universidades o asegurarte de que te proporcionen lo que necesitas.
    REPASO
    o ¿Qué es una universidad estatal/pública?
    o ¿Qué es una universidad privada sin fines de lucro?
    o ¿Qué es una universidad con fines de lucro?
    o ¿Qué es la acreditación?
    o ¿Qué es el índice de incumplimiento de pago por cohorte estudiantil?
    o ¿Qué tipo de universidad tiene los índices de incumplimiento de pago por cohorte estudiantil más altos?
    o ¿Tienes que devolver las subvenciones y becas?
    o ¿Cuál es el precio completo de etiqueta?
    o ¿Qué tipo de universidad tiene la matrícula completa más económica?
    o ¿Qué es el precio neto?
    o ¿Cómo puedes saber qué universidad tendrá el precio neto más bajo para ti?
    BOLETO DE SALIDA
    1. Sé si mi opción de universidad es una universidad estatal, privada, sin fines de lucro o con fines de lucro
    Sí No
    2. ¿Qué es una universidad con fines de lucro?
    No lo sé Una universidad financiada por el estado o el gobierno Una institución de educación privada que no se formó con el objetivo principal de obtener ganancias Una corporación que se formó para generarles ganancias a sus accionistas al impartir educación Una universidad diseñada para instruir a estudiantes de negocios
    3. ¿Qué es la acreditación?
    No lo sé Los impuestos que debes pagar por asistir a una universidad Una evaluación de una universidad por parte de un organismo independiente El estado de admisión de una universidad La determinación de la adjudicación financiera de una universidad
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    4. ¿Qué es el índice de incumplimiento de pago por cohorte estudiantil?
    No lo sé El índice de estudiantes que abandonan la universidad El índice de estudiantes que pagan sus préstamos estudiantiles El índice de estudiantes que no pueden pagar sus préstamos estudiantiles El índice de estudiantes a los que se les retiran las becas
    5. ¿Qué tipo de universidad tiene el mayor porcentaje de estudiantes que no pagan sus préstamos?
    No lo sé Universidades estatales/públicas Universidades privadas, sin fines de lucro Universidades con fines de lucro
    6. Tengo una noción válida de lo que costará mi educación/formación/universidad
    Sí No
    7. ¿Cuál de los siguientes tipos de ayuda contiene solo concesiones que no tienes que devolver?
    No lo sé Subvenciones y préstamos federales Becas y préstamos privados Todos los tipos de ayuda financiera: subvenciones, becas y préstamos Subvenciones y becas
    8. ¿Cuál es el precio neto de una universidad?
    No lo sé El costo total de las clases más los gastos de manutención La matrícula en una universidad estatal El costo de la universidad y los gastos de manutención menos las subvenciones y las becas El costo de la universidad más los préstamos
    TIEMPO EXTRA: Elige otra universidad e investiga sobre ella. También puedes investigar más sobre la universidad que elegiste, incluso visitando su sitio web. Asegúrate de que ofrezca la educación o formación que necesitas para tu trabajo.
    FIN DE LA LECCIÓN
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    Life After High School

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    PLANIFICACIÓN FINANCIERA PARA LA VIDA DESPUÉS DE LA ESCUELA SECUNDARIA
    GASTA DE FORMA INTELIGENTE: tener un plan intencionado te ayudará a utilizar tus recursos de manera estratégica.
    EVITA LAS DEUDAS ABRUMADORAS: tener un plan también te ayudará a evitar la trampa de caer en deudas abrumadoras.
    PRACTICA UNA HABILIDAD RELACIONADA CON EL DINERO: practica la planificación financiera con una toma de decisiones informada para que puedas llegar a tu destino de manera proactiva y sin desvíos.
    TOMA DE DECISIONES BAJO PRESIÓN
    Tendrás que tomar grandes decisiones sobre la vida después de la escuela secundaria y es posible que te sientas bajo presión, pero quiero asegurarte que puedes hacerlo. Si piensas en lo que quieres hacer y lo planificas de forma proactiva, te adelantarás a los acontecimientos. Intenta quitarte un poco de presión. No puedes predecir el futuro y no tienes que planear cada detalle de tu vida futura. Solo puedes tomar la mejor decisión con la información que tienes disponible. El objetivo es encontrar un camino que posiblemente te lleve al éxito y evitar elecciones que te desvíen del futuro que deseas. Esta lección te mostrará un proceso para tomar decisiones.
    MENTALIDAD POSITIVA
    Planifica de forma proactiva para tomar una decisión informada que te ubique en el camino al éxito.
    EJEMPLOS REALES QUE DEBES EVITAR
    Graduarse con demasiada deuda en concepto de préstamos estudiantiles.
    Jennifer se graduó con una deuda en concepto de préstamos estudiantiles de $120,000 de una costosa universidad privada para obtener un título en trabajo social. No gana suficiente dinero para pagar sus gastos y amortizar la deuda. Si tu carrera paga un salario bajo o moderado, debes limitar tu deuda de préstamos estudiantiles.
    Asistir a una universidad costosa con fines de lucro que no te capacita muy bien.
    Roberto asistió a una universidad mediocre con fines de lucro, cuyos equipos eran antiguos y su plan de estudios, obsoleto. Se graduó con una deuda por préstamos estudiantiles de $70,000 y no pudo encontrar trabajo porque la universidad no le enseñó las habilidades que buscaban los empleadores.
    Investiga sobre la universidad, como hiciste con este plan de estudios, para evitar que te pase lo mismo.
    Ir a la universidad y luego abandonarla. Si empiezas, asegúrate de terminar.
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    Cuando abandonas los estudios, adquieres el costo de la educación superior, pero no el beneficio (mayores ingresos).
    Quedarse con un diploma de escuela secundaria, tener deudas de tarjeta de crédito y estar en bancarrota.
    Lisa empezó a trabajar directamente después de la escuela secundaria, consiguió un empleo que paga el salario mínimo. A medida que creció, sus gastos aumentaron (un apartamento más grande, un auto más nuevo), pero sus ingresos no siguieron el mismo ritmo que sus gastos. Tenía problemas para pagar sus facturas, así que usaba una tarjeta de crédito para compensar la diferencia. Llegó el momento en que no pudo hacer frente a esos pagos y se declaró en bancarrota para liberarse de la deuda. Esto perjudicó su capacidad para conseguir una vivienda y futuros préstamos con buenas condiciones.
    Si tus ingresos son bajos, debes tener mucho cuidado de no endeudarte demasiado.
    TRAMPA DEL PENSAMIENTO RETO
    "Todo saldrá bien". ☛ Esta es una gran decisión en la vida, así que piénsalo bien.
    "Ya me preocuparé por eso más tarde". ☛ Más tarde puede ser demasiado tarde, así que tómate tu tiempo para planificar ahora.
    “Seré rico, así que no tendré que preocuparme por eso". ☛ Ponte en una mejor posición para triunfar planificando ahora de forma proactiva.
    “Evitaré los préstamos estudiantiles pase lo que pase”. ☛ Limita la cantidad de dinero que pides prestada.
    Ir por la ganancia a corto plazo, pero sin pensar en la pérdida a largo plazo. ☛ No te quedes atrapado en el momento. Piensa a largo plazo.
    "Solo hay un camino". ☛ Tienes opciones, elige las que son mejores para ti, ahora y en el futuro.
    LAS ESTADÍSTICAS SOBRE IR A LA UNIVERSIDAD
    Hay buenas razones para invertir en uno mismo:
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    1. Tienes el doble de probabilidades de no conseguir empleo si solo tienes un diploma de escuela secundaria, en comparación con un título universitario.
    2. En la economía actual, hay más oportunidades para los trabajadores con formación universitaria. Los estudios demuestran que el reciente crecimiento del empleo se ha debido enteramente al aumento de trabajadores con formación universitaria.
    3. En promedio, a lo largo de tu vida, ganarás un 84 % más con una licenciatura, en comparación con un diploma de escuela secundaria.
    4. Los graduados universitarios tienen muchas más probabilidades que los de la escuela secundaria de contar con una cobertura de atención médica proporcionada por el empleador, lo que compensa tus gastos de atención médica. La College Board descubrió que el 64 % de los trabajadores con licenciatura y el 70 % de los trabajadores con un título de educación superior disponían de una cobertura proporcionada por la empresa, mientras que los planes de las empresas sólo cubrían al 52 % de los graduados de secundaria.
    5. Por otro lado, aprender una habilidad también puede resultar en buenos ingresos. Una persona capacitada puede ganar un salario alto en una ciudad. Los plomeros y los electricistas pueden ganar aún más. Cuanto mayor sea la habilidad, mayor será la paga. Si no quieres ir a la universidad, es muy recomendable que aprendas un oficio o una habilidad para que obtengas ingresos suficientes. Puedes obtener más información en careerconnectwa.org.
    EXENCIÓN DE RESPONSABILIDAD: Solo porque, en promedio, los graduados universitarios ganan más dinero no tiene por qué ser así en tu caso en particular si no eres prudente a la hora de elegir tus estudios superiores y tu carrera profesional.
    Este extracto de la edición de abril de 2014 de la revista The Economist lo dice todo:
    “Los graduados universitarios de 25 a 32 años que trabajan a tiempo completo ganan alrededor de $17,500 más al año que sus colegas que solo tienen un diploma de escuela secundaria, según el Pew Research Centre, un grupo de expertos. Pero no todos los títulos son igual de útiles. Y dado lo que cuestan (un título residencial de cuatro años te puede costar hasta $60,000 al año [nota de Servicios de Educación y Formación del Consumidor (Consumer Education and Training Services, CENTS): esa cifra es de 2014, por lo que ahora es más elevada]), muchos estudiantes terminan peor que si hubieran comenzado a trabajar a los 18 años”.
    CÓMO HACER QUE TU TÍTULO UNIVERSITARIO VALGA LA PENA
    Analicemos cómo te puede asegurar de que tu título universitario valga la pena.
    GRADUARTE
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    La primera categoría de estudiantes que no pueden pagar sus préstamos estudiantiles son aquellos que van a la universidad y, luego, la abandonan antes de graduarse. Mantente firme en tu compromiso de obtener tu título y no vayas a la universidad por capricho.
    GRADUARTE EN UN PLAZO DE CUATRO AÑOS
    Retrasar la graduación no solo es costoso en términos de los valores de la matrícula. También es costoso en términos de ganancias perdidas y de una valiosa experiencia laboral. Acuérdate de comprobar la tasa de graduación de cualquier universidad que estés considerando.
    TU ELECCIÓN DE UNA UNIVERSIDAD ES IMPORTANTE
    La calidad de la educación es importante, pero no ignores los costos. Si puedes obtener una educación de calidad a un precio más bajo, evalúa tus opciones. No te quedes solo con el nombre de la universidad. Usa la lección sobre investigación esencial para investigar más a fondo la calidad y el precio de las universidades que estás considerando. Además, mira las estadísticas de empleo de dichas universidades.
    Por último, si estás interesado en una materia o en una profesión en particular, asegúrate de que las universidades que estás considerando ofrezcan una especialización en esa área.
    LA ESPECIALIZACIÓN ES IMPORTANTE
    Una especialización será tu campo de estudio, como ingeniería, informática o inglés. Las estadísticas sobre los ingresos de los graduados universitarios agrupan todas las profesiones en una sola categoría, lo que oculta el hecho de que no todas las profesiones son iguales. Si observas las estadísticas de empleo de una determinada universidad, intenta obtener las cifras de tu especialización y no las de la universidad en conjunto.
    ESTO ES lo que escribió Shannon Insler en su artículo del 28 de septiembre de 2017 titulado 4 PASOS ESENCIALES PARA DECIDIR SI UNA UNIVERSIDAD VALE LA PENA PARA TI:
    “Si tienes la suerte de saber lo que quieres estudiar desde el principio, puedes elegir una universidad en función de la calidad de su programa, su historial de inserción laboral y el costo del programa comparado con el de otras universidades.
    Pero, incluso si aún no estás seguro de la especialización que quieres seguir, puedes comenzar tu investigación sobre qué esperar después de la graduación con la ayuda del centro de orientación profesional de tu centro de estudios y sitios como TheMuse. Saber cuánto puedes llegar a ganar en diferentes campos te ayudará a evaluarlos desde una perspectiva financiera.
    Échale un vistazo al salario que podrías ganar y a qué tan competitivo es el mercado laboral en tu campo con la ayuda de Glassdoor y Payscale. Una vez que hayas encontrado algunos rangos salariales, usa sitios como Paycheck City para comprender cuál será tu salario neto. Luego, vuelve a los cálculos de tu préstamo estudiantil para saber cuánto de ese salario se llevará la deuda de tus préstamos estudiantiles”.
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    MANTÉN LOS COSTOS BAJOS
    Ya hemos hablado de ello en el apartado de ELECCIÓN DE UNIVERSIDAD. Recuerda que, cuanto menos pidas prestado, menos te costará. Al tomar una decisión, explora las formas de reducir los costos de tu educación superior. Estas pueden implicar lo siguiente:
    • Obtener un título técnico de 2 años y, luego, transferirte a un instituto o universidad de 4 años para cursar tus últimos dos años. Antes de seguir este camino, deberás asegurarte de que los créditos se transfieran.
    • Trabajar para un empleador que proporciona dinero para la universidad. Como ejemplo, Starbucks ofrece a todos sus empleados calificados educación en línea gratuita de la Arizona State University para que puedan obtener una licenciatura de forma gratuita.
    • Observa la diferencia entre las matrículas para estudiantes residentes y no residentes en el estado de las universidades estatales/públicas.
    • Observa la diferencia entre vivir en casa y vivir en el campus. Si planeas vivir en tu casa, querrás asegurarte de que tu universidad lo permita.
    • Busca clases del programa Running Start o Advance Placement para obtener créditos universitarios mientras estás en la escuela secundaria. Estos créditos son gratuitos o tienen un precio muy reducido y se pueden aplicar para obtener un título universitario.
    CONOCE TUS OPCIONES DE AYUDA FINANCIERA Y MANTÉN UNA DEUDA REDUCIDA
    Las ayudas financieras son muy variadas y proceden de diversas fuentes. Hablemos de algunas diferencias clave. Antes de llegar a eso, debes saber que es muy difícil deshacerse de los préstamos estudiantiles. Pueden acompañarte durante 20 años o más.
    Veamos las ayudas y las becas que NO tienes que devolver.
    Tienes que pagar los préstamos estudiantiles, incluso si son parte de un paquete de ayuda financiera.
    Existen diferencias significativas entre los préstamos estudiantiles federales y los préstamos estudiantiles privados.
    PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES FEDERALES
    Comencemos con los préstamos estudiantes federales. Estos son préstamos respaldados por el gobierno federal.
    Por lo general, los préstamos estudiantiles federales incluyen lo siguiente:
    o Tienen varios planes de pago, por ejemplo:
    o un plan de pago estándar de 10 años
    o planes de pago basados en los ingresos, donde tus pagos se basan en la cantidad de dinero que ganas
    o un plan de pago extendido de 25 años
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    o Te permiten cambiar tu plan de pago
    o Conllevan una tasa de interés FIJA
    o Proporcionan condonación de los préstamos de servicio público si obtienes un trabajo calificado y eliges un plan de pago calificado
    o Ofrecen más protecciones al consumidor que los préstamos estudiantiles privados
    o Actualmente, son muy difíciles de cancelar en caso de quiebra
    PRÉSTAMOS FEDERALES SUBVENCIONADOS FRENTE A PRÉSTAMOS FEDERALES NO SUBVENCIONADOS
    Vamos más en profundidad nuestro análisis de los préstamos estudiantiles federales.
    PRÉSTAMOS FEDERALES SUBVENCIONADOS
    Los préstamos federales subvencionados NO agregan intereses mientras estás en la universidad. Los intereses comienzan a devengarse solo después de dejar los estudios o de finalizar un período de aplazamiento. Esto significa que el saldo de tu préstamo permanece igual mientras estés en la universidad.
    PRÉSTAMOS FEDERALES NO SUBVENCIONADOS
    Los préstamos federales no subvencionados agregan intereses mientras estás en la universidad, es decir, que aumentan durante ese tiempo y que comienzan a cobrarte intereses tan pronto como recibes el préstamo. Para cuando te gradúes, el monto que adeudes será mayor que el que pediste prestado.
    Ahora, vayamos a los préstamos estudiantiles privados. Estos son préstamos que proporcionan los bancos o las cooperativas de crédito o alguna otra institución financiera.
    PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES PRIVADOS
    o Estos tienen una tasa de interés VARIABLE
    o NO ofrecen el mismo tipo de planes de pago flexibles que los préstamos estudiantiles federales
    o NO ofrecen programas de condonación de préstamos
    o Brindan menos protecciones al consumidor que los préstamos estudiantiles federales
    o Actualmente, son muy difíciles de cancelar en caso de quiebra
    • Debes comprender el tipo de préstamos estudiantiles que solicitas
    • Estate atento a la deuda que acumulas a lo largo de tu educación
    o Lo más probable es que te aprueben más préstamos de los que necesitas. Usa solo lo necesario. Recuerda que, cuanto menos pidas prestado, menos te costará devolverlo.
    o No hagas las cosas en piloto automático ni te olvides de llevar un registro de tu deuda.
    o Haz lo que puedas para mantener una deuda baja.
    o El Department of Education recomienda que no destines más del 10 % de tus ingresos brutos mensuales a tu préstamo estudiantil.
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    o No sabrás tus ingresos exactos hasta que te gradúes y tengas un trabajo, pero puedes buscar profesiones e ingresos en www.mynextmove.org.
    o Evalúa la posibilidad de conseguir un trabajo a tiempo parcial o un programa federal de trabajo y estudio mientras asistes a la universidad para que tengas algún ingreso y puedas mantener bajo tu nivel de deuda.
    o Si tienes un préstamo estudiantil federal no subvencionado (en el que el interés aumenta mientras estás en la universidad), de ser posible, intenta pagar al menos el interés que se añade al préstamo durante tus estudios. De esa manera, tu préstamo no aumentará durante los años que estés en la universidad.
    o Haz un presupuesto y trata de ceñirte a él mientras estés en la universidad. Esto te ayudará a mantener tus costos bajos y te permitirá pedir menos dinero prestado. Hay un dicho que dice: si vives como un profesional en la universidad, vivirás como un estudiante después de graduarte.
    ▪ Considera otras opciones de planificación financiera como las que hemos comentado. ¿Podrás constituir un fondo de emergencia mientras estés en la universidad o tendrás que esperar a graduarte y tener un trabajo?
    SACA LA CUENTA SOBRE CÓMO HARÁS FRENTE A LOS PAGOS DE LOS PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES DESPUÉS DE TU GRADUACIÓN
    Una vez más, debes realizar un seguimiento de cuánto pides prestado para tu educación. Para darte una idea de cómo será el pago, ingresa esa cifra en una calculadora de pagos de préstamos estudiantiles, como esta finaid.org/calculators/loanpayments.phtml
    Puedes ver cómo serán los pagos si intentas pagar en diez años. Si la cuota mensual es demasiado elevada, puedes extender el plazo de devolución del préstamo. Puedes ver cuál será el pago que corresponda al 10 % o menos de tus ingresos brutos mensuales, como recomienda el Department of Education. (Puedes consultar www.mynextmove.org para conocer las cifras de ingresos).
    La mayoría de los estudiantes se sorprenden cuando ven lo cara que es la universidad y el monto de los pagos. También debes tener en cuenta que el Plan Estándar de 10 años es solo una opción. Hay varios planes de pago diferentes, incluido un plan de pago basado en los ingresos (income-based repayment plan, IBRP). Con un IBRP, si ganas menos dinero, tu cuota mensual será más baja, por lo que será mucho más baja que la cuota mensual del Plan Estándar. Por supuesto, la contrapartida de demorar más en pagar un préstamo es que, en total, este cuesta más. La principal conclusión es que, si tus ingresos no son como pensabas que serían justo después de la universidad y si tienes préstamos federales, puedes reducir el pago de tu préstamo estudiantil. ¡Puedes cambiar tu plan de pago!
    Piensa en la actividad de presupuesto que hicimos. Anota los pagos de los distintos préstamos estudiantiles en un presupuesto para tener un plan de pago cuando te gradúes y consigas un trabajo.
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    Lo importante es saber de antemano en qué te estás metiendo, en lugar de llevarte una gran sorpresa cuando ya estás metido.
    SOLICITUD GRATUITA DE AYUDA ECONÓMICA FEDERAL PARA ESTUDIANTES (FAFSA)
    1. Asegúrate de completar a tiempo la Solicitud Gratuita de Ayuda Económica Federal para Estudiantes (Free Application for Federal Student Aid, FAFSA), ya que esta determina tu elegibilidad para recibir ayuda financiera. studentaid.ed.gov/sa/fafsa
    1. ¿Recuerdas los PRECIOS NETOS que hemos visto y que son bastante más baratos que los precios de etiqueta? Es necesario presentar una FAFSA para tener derecho al precio neto.
    2. La Solicitud de ayuda financiera estatal de Washington es una solicitud gratuita de ayuda financiera estatal para los estudiantes que no son elegibles para recibir una ayuda federal debido a su estatus migratorio, incluidos los estudiantes indocumentados. readysetgrad.wa.gov/wasfa-washington-application-state-financial-aid
    3. Descubre si eres elegible para el programaWashington College Grant, el Seattle Promise u otro programa de ayuda universitaria en tu área. ¡Es un ahorro considerable!
    4. Busca becas fuera de la universidad a la que asistirás. Puedes encontrar becas en www.myscholly.com.
    RIESGOS
    Recuerda que los estudiantes de universidades con fines de lucro tienen más dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles que los estudiantes de universidades estatales/públicas o universidades privadas, así que ten cuidado si estás considerando una universidad con fines de lucro.
    PIÉNSALO BIEN
    Estás haciendo un gran trabajo recopilando la información disponible para poder tomar una decisión informada sobre lo que harás después de la escuela secundaria. No es fácil, pero vale la pena. Sigue así. Habla con familiares, amigos y maestros o consejeros escolares de confianza. Solo tienes que tener en cuenta que es tu vida y tu decisión. ¿Qué puedes hacer para que las probabilidades estén a tu favor y para encaminarte hacia el éxito?
    FIN DE LA LECCIÓN
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    Don't Get Debt Slapped (Spanish) Video Program Part 1

    Don't Get Debt Slapped Video 1 (Espanol)

     

    Deuda Abofeteada, Serie de Dos-Clases: VIDEO 1 Preguntas

    1. Que es una trampa de pensamiento?
    2. Que es ingreso bruto o salario bruto?
    3. Que son ingresos netos?
    4. Porque es importante hacer decisiones financieras teniendo el ingreso neto en mente?
    5. Que es un presupuesto?
    6. Cual es la razon que uno debe usar un presupuesto?
    7. Que es un superávit presupuestario?
    8. Que es un deficit presupuestario?
    9. Que hay de mal con un deficit presupuestario?
    10. Que es una escuela del estate/publlico?
    11. Que es una escuela privada/sin fines de lucro?
    12. Que es una escuela con fines de lucro?
    13. Cual es la importancia de un porcentaje alto de graduantes?
    14. Que es la tasa de incumplimento de cohorte?
    15. Porque una tasa de incumplimento de cohorte alto es una señal de peligro?
    16. Tienes que volver a pagar becas o subvenciones?

    Don't Get Debt Slapped (Spanish) Video Program Part 2

    Don't Get Debt Slapped Video 2 (Espanol)

    Deuda Abofeteada, Serie de Dos-Clases: VIDEO 2 Preguntas

    1. Que son los factores que acreedores buscan cuando deciden prestar dinero a un cliente?

    2. La mayoría de los préstamos estudiantiles elegible ser borrados en una bancarrota?

    3. Cual es una consequencía de declararse en bancarrota?

    4. Qué significa el principal?

    5. Qué significa interés?

    6. Qué es el tipo de interés?

    7. Qué es un término del prestamo?

    8. Si alguien saca un prestamo de $15,000 para comprar un carro y se toma 5 años para pagar el prestamo y al final costo $20,000 en total:

    1. Qué fue el principal del prestamo?

    2. Qué fue el interés?

    1. Qué significa la tasa de interés fija?

    2. Qué significa la tasa de interés variable?

    3. En general, quieres una tasa de interés fija o variable?

    4. Quieres un interés alto o bajo cuando sacas un prestamo?

    5. Cuando tomas mas tiempo para pagar el prestamo completo, aumenta o disminue el total del prestamo?

    6. Cuando tomas mas tiempo para pagar el prestamo completo, aumenta o disminue el pago mensual?

    7. Qué son tres cosas que debes saber de un prestamo antes de seguir con continuar con el proceso?

    8. Cuales son unas maneras en que puedes hacer que la cantidad de lo que pides de prestamos para seguir tu educación sea menos?